Банки допоможуть відкрити бізнес

Минулого тижня «Собінбанк» видав перший кредит на відкриття бізнесу — підприємці отримали від банку 5 мільйонів рублів на відкриття салону краси «Персона» по франшизі. «Кредит для бізнесу.ру» попросив банкірів оцінити роль цієї події для розвитку банківського кредитування малого бізнесу в цілому.
Дмитро Мельников, керівник Дирекції клієнтського менеджменту малого бізнесу БАНКУ УРАЛСИБ
Не думаю, що ця подія стане певним поштовхом для масового кредитування start-up в малому бізнесі, Всі банки, які серйозно, а не декларативно займаються кредитуванням малого бізнесу, — універсальні, а не інвестиційні. Малоймовірно, що вони в масовому порядку почнуть роздавати кредити на відкриття свого бізнесу — стратегія не та. Інша справа, що окремі операції будуть мати місце в рамках спеціальних програм, прийнятих в банках. Найчастіше ці угоди будуть носити разовий характер, по можливості будуть проводитися в партнерстві з напівдержавними Фондами сприяння кредитуванню малого бізнесу, або через створені самими банками венчурні фонди — особливо для кредитування start-up у сфері високих технологій або виробництві товарів і послуг з високою доданою вартістю, а також в областях з високим рівнем конкуренції нижче середнього.
До речі, і держава, насоздавав фондів підтримки малого бізнесу, не надто активно поручається за такого роду клієнтів. Мабуть, єдиний виняток — венчурний фонд, створений Департаментом підтримки малого бізнесу Уряду Москви і АФК «Система». Але цей фонд поручається перед банками лише за клієнтів, початківців бізнесу в сфері високих технологій.
Крім того, вибухнула нещодавно криза ліквідності змусила всі банки знову звернути свої погляди на адекватність власних систем оцінки ризиків. Тому масового кредитування start-up найближчим часом чекати не доводиться — дуже високі ризики. Рух у цьому напрямку обов’язково буде, але обережне, виважене, з чітким очерчиванием передбачуваних галузей — особливо, якщо вони отримають державний пріоритет і підтримку.
Дмитро Голубков, директор Департаменту кредитування малого бізнесу «Юніаструм Банку»
Безумовно, це стане каталізатором банківського кредитування малого бізнесу. В даний час все більша кількість банків звертають погляд на малий і середній бізнес. Відповідно, зростає конкуренція і банки вимушені пропонувати позичальникам нові продукти, у тому числі і на відкриття бізнесу.
«Юніаструм Банк» вже зараз кредитує проекти, пов’язані з відкриттям нових напрямків бізнесу. Якщо клієнт займається торгівлею і планує відкрити новий напрямок — наприклад, вантажоперевезення — ми проводимо аналіз діючого бізнесу і якщо бачимо, що бізнес стійкий, то надаємо кошти на розвиток нового напряму. Якщо клієнт з якихось причин новий проект виявиться невдалим, то діючий бізнес дозволить йому обслуговувати кредит.
Що стосується кредитування абсолютно стартових проектів, то поки ми не йдемо на такий ризик. Можливо, у майбутньому, за умови, що клієнт буде брати участь своїми коштами у розмірі не менше 30-50%, ми станемо розглядати і такі проекти. На мій погляд, банк не повинен ризикувати великими коштами, ніж сам клієнт.
Владислав Олейников, заступник начальника управління розробки банківських продуктів департаменту кредитування малого і середнього бізнесу банку «Союз»
Звичайно ж, підприємців не може не радувати той факт, що ще один великий банк став пропонувати кредитні продукти для малого бізнесу на стадії створення. Але, на жаль, це не призведе до бурхливого розвитку даного напрямку банківського кредитування. Така ситуація є наслідком того, що кредитування бізнесу на стадії становлення пов’язане з наявністю різноманітних ризиків, які знижуються до прийнятних значень вже через півроку-рік діяльності бізнесу. До речі, тому означений термін, як правило, і є мінімальним для того, щоб багато банків стали розглядати можливість надання кредиту для малого бізнесу. В даний час переважна кількість банків не кредитує малий бізнес на стадії його створення.
Тим не менш, деякі банки, що володіють великим досвідом і необхідними технологіями в кредитуванні малого бізнесу, надають кредити і на стадії його створення. Зокрема, у банку «Союз» діє спеціальна програма кредитування, орієнтована на початківців підприємців і невеликі підприємства, які тільки створюються або які мають мінімальний термін діяльності свого бізнесу.
Вже найближчим часом банк «Союз» планує зробити цю програму ще більш привабливою — збільшити максимальну суму кредиту і знизити процентні ставки. Крім того, ми збираємося розширити спектр кредитних продуктів для малого бізнесу, в тому числі і для створюються компаній.
Михайло Хромов, начальник управління кредитування малого та середнього бізнесу банку «Стройкредіт»
Незважаючи на наявний попит, сьогодні жоден банк не впровадив повноцінну програму кредитування «старт-апів». Це пов’язано, головним чином, зі значними ризиками при роботі з підприємствами, які тільки починають власну діяльність.
Можливі два шляхи розвитку цього сегмента. По-перше, держава може виробити чіткі механізми підтримки кредитування компаній, які тільки розпочинають власну діяльність. Одним з таких механізмів могла б стати видача відповідних гарантій банкам при кредитуванні «старт-апів». Це може значно прискорити розвиток цього напряму.
По-друге, банки можуть почати працювати з «старт-апамі» самостійно. Принципова складність цього сегмента полягає в тому, що видача навіть невеликого кредиту потребує від банку значних трудовитрат для аналізу бізнес-плану потенційного позичальника. У зв’язку з цим, для початку ефективної роботи в даному напрямку необхідно буде розробити чіткі технологічні механізми аналізу невеликих бізнес-проектів, на що може знадобитися значний час.
Безумовно, банки будуть активно освоювати кредитування «старт-апів» по мірі насичення інших сегментів ринку. Розробка відповідної програми є і в планах банку «Стройкредіт».