Банківське кредитування малого бізнесу в Росії
Якщо вірити заявам представників російських банків, кредитування малого бізнесу – одне з пріоритетних завдань багатьох з них. Однак на практиці невеликої компанії взяти кредит вдається рідко. Банки лукавлять, щоб залучити клієнтів, а позичальники, у свою чергу, часто приховують свої реальні доходи. Між тим, розвиток банківського кредитування малого бізнесу вигідно обом сторонам.
Ризики кредитування малого бізнесу
У кожної зі сторін досить вагомі аргументи. Представників банків бентежить відсутність заставного забезпечення, незначний масштаб бізнесу, який ускладнює оцінку його стану, низька якість опрацювання бізнес-планів і низький рівень грамотності позичальника для належного оформлення необхідних документів.
Представники малого бізнесу часто не можуть скористатися “привабливими” пропозиціями банків з-за високих відсоткових ставок і коротких строків погашення, відсутність стартового капіталу, складності і тривалості процедури отримання кредиту. Крім того, малий бізнес неохоче відображає реальні фінансові результати у звітності, що знижує ймовірність отримання кредиту на поповнення оборотних коштів і інвестиційні цілі.
Така сьогоднішня ситуація у сфері банківського кредитування малого бізнесу. Втім, за останні кілька років на російському ринку стали з’являтися кредитори, готові йти назустріч підприємцям.
Боротьба банків за малий бізнес
По-перше, працювати з малим бізнесом налаштовані невеликі регіональні банки, вже зміцнилися на цьому ринку і цілеспрямовано працюють з підприємництвом. По-друге, це крупні банки, які почали активно виходити на цей ринок. За даними Асоціації російських банків, не менше 80 великих банків вже мають програми кредитування малого бізнесу. Причина очевидна – великий російський бізнес поділений, а високий рівень конкуренції на цьому ринку веде до зниження прибутковості кредитування. В той же час кредитування малого бізнесу має досить високі показники прибутковості.
Хто стане лідером з кредитування малого бізнесу – федеральні або місцеві банки – сказати складно. Помітною тенденцією останнім часом стала поява інтересу до малого бізнесу з боку “дочок” іноземних банків. Традиційно зарубіжні банки мають більш суворі вимоги щодо ризиків, процедур, тому на ринку кредитування малого бізнесу вони виглядають слабкіше більш гнучких російських банків. Тим не менш, через деякий час і зарубіжні гравці зможуть скласти гідну конкуренцію вітчизняним. Допомогти їм у цьому можуть занижені відсоткові ставки.
Умови кредитування малого бізнесу
Чому ж відсоткові ставки настільки високі сьогодні? Логіка банків зрозуміла – “зв’язуючись” з ненадійним клієнтом, кредитор завжди ризикує. Підвищеними ставками компенсуються підвищені ризики, а також витрати на обслуговування дрібних кредитів. Крім того банки повинні компенсувати свої ризики, пов’язані з використанням нестандартних форм забезпечення. Справа в тому, що невеликі компанії, як правило, не можуть надати банку в заставу високоліквідне майно, у зв’язку з чим кредиторам доводиться йти на ризик і видавати незабезпечені або частково забезпечені кредити.
На сьогоднішній день середня ставка в сфері кредитування малого бізнесу становить 15-19% у рублях і 12-15% у доларах. Безумовно, величина ставки має регіональні особливості – відсотки по країні можуть відрізнятися на 1-3 пункту. Однак фахівці відзначають, що вже в 2006 році намітилася тенденція до вирівнювання кредитних ставок на російському ринку. До речі, експерти прогнозують і загальне зниження ставок. Так, за даними Асоціації російських банків, з 2002 по 2006 роки середньорічна кредитна ставка знизилася з 26,6% до 16,2%.
Традиційно при кредитуванні малого бізнесу заставою виступає житлова і нежила нерухомість, обладнання, автотранспорт, що знаходяться у власності як підприємства, так і в особистій власності власника бізнесу. Товари в обороті найчастіше виступають забезпеченням кредитів. Оцінку застави банки воліють проводити своїми силами. Забезпечення повинно покривати суму кредиту та відсотки за весь термін кредитування. При цьому зазвичай банк виходить з ліквідності застави та приймає в розрахунок не більш 70% його оцінної вартості. Крім того, зазвичай банки вимагають застрахувати заставне майно. Це пов’язано, зокрема з тим, що згідно з сучасним заставним законодавством, у разі банкрутства підприємства банкіри не виключають ситуації, коли належні за законом банку активи не вдасться стягнути з бізнесменів. Заставне майно на загальних правах надходить на аукціон, і банки не мають на нього переважних прав.
Безумовно, нинішні умови банківського кредитування малого бізнесу далекі від досконалості. Влада, розуміючи складність ситуації, намагаються йти назустріч бізнесу. У багатьох регіонах вже реалізуються державні програми кредитування малого бізнесу. Наскільки така підтримка ефективна, покаже час. Найбільш активно розвитку кредитування малого бізнесу допомагають влади Москви і Санкт-Петербурга. Зокрема, в пітерської програмі банківського кредитування малого бізнесу беруть участь Ощадбанк, ВТБ 24, Банк Москви і Бінбанк. З міського бюджету підприємцям компенсується частина витрат, пов’язаних з отриманням кредиту в банку – зокрема, практикується часткове субсидування процентної ставки. Таким чином, малий бізнес має можливість отримати кошти з меншими витратами.
Перспективи кредитування малого бізнесу
Експерти запевняють, що через 4-5 років ситуація з банківським кредитуванням малого бізнесу в Росії зміниться. Подальший розвиток фінансування малого бізнесу призведе до того, що кредитні продукти стануть більш доступними – терміни кредитування зростуть, процентні ставки знизяться, вимоги до потенційних позичальників стануть більш м’якими.