Чим Відрізняється Кредит Від Овердрафту

Банківські пластикові картки, що дозволили здійснювати безготівкові розрахунки, прийшли до нас із Заходу.
Перші кредитні картки випустила компанія Diners Club International, США, в 1950 р. На той час вона називалася Diners Club, що в перекладі означає «Ресторанний сервіс». Компанія запропонувала систему, що дозволяє розплачуватися в ресторанах Нью-Йорка в безготівковому порядку. Карти вручалися постійним клієнтам ресторанів, яких спочатку налічувалося близько 20, і знайомим засновників фірми.
Дуже скоро ідея отримала широке поширення. До кінця 1950 р. картки придбали понад 20 тис. клієнтів і розплатитися з їх допомогою можна було вже в 285 закладах.
Спочатку карти були виключно кредитні. Звідси і закрепившееся назва «кредитка».
На вітчизняному ринку розвиток банківських карт пішло по іншому шляху, від протилежного:
розрахункові (дебетові) карти > овердрафтні > кредитні
І якщо з розрахунковими картками все ясно. Вони прив’язані до клієнтського рахунку та дозволяють витрачати свої гроші. Зрозуміти, чому овердрафт відрізняється від кредиту, трохи складніше. Адже в обох випадках карта надає можливість витрачати гроші банку.
Відмінність № 1: Плюс-мінус або Суцільний мінус
Карта з дозволеним овердрафтом являє собою проміжний продукт між дебетовою та кредитною карткою.
Вона дозволяє акумулювати на рахунку власні кошти (додатний залишок) і витрачати їх з використанням пластикової картки. У випадку, якщо власних коштів недостатньо або вони зовсім закінчилися, банк надає власнику рахунку кредит (від’ємний залишок/заборгованість) в межах заздалегідь встановленого ліміту.
Клієнт користується овердрафтной картою як дебетової до тих, поки є гроші, і як кредитовій, коли їх (грошей) вже немає.
Кредитна карта не передбачає наявність позитивного залишку. Розраховуючись кредитною карткою, ви однозначно збільшуєте свій борг перед банком.
Більш того, при перерахуванні в погашення кредиту суми, що перевищує заборгованість, вона не збільшує кредитний ліміт. Сума перевищення обліковується на спеціальному рахунку і може бути використана тільки після того, як виникне нова заборгованість. Причому відбувається це в жодному разі не моментально, а на наступний день, через 2-3 робочих дні або взагалі раз в місяць в строго встановлену дату. Тому, в залежності від умов договору, гасити кредит з запасом у багатьох випадках не має сенсу.
Відмінність № 2: Бонус за оперативність
За овердрафтом банк нараховує відсотки з першого дня виникнення заборгованості на всю суму боргу.
Для більшості кредитних карт передбачено пільговий період кредитування.
Це термін, протягом якого банк не нараховує відсотки за користування кредитними грошима при умові, що сума боргу буде повернута до встановленого терміну. Пільговий період становить від 20 до 60 днів.
Відмінність № 3: Ціна кредиту
За овердрафтних картками:
відсоткова ставка НИЖЧЕ, ніж за кредитними картками з пільговим періодом кредитування
на залишок власних коштів на рахунку нараховуються відсотки, в результаті чого гроші приносять хоч і невеликий, але прибуток
зняття готівки у касі/власних банкоматах банку безкоштовне
За кредитними картками:
середня процентна ставка становить 26-30%, що істотно вище овердрафных карт
переведення коштів ЗАВЖДИ платне і становить 1-5 % для кас/власних банкоматів банку, плюс комісії інших банків, якщо знімати готівку через їх пристрої
у 70 % випадків власники кредитних карток не вкладаються в пільговий період і сплачують відсотки на всю суму кредиту з першого дня за базовою ставкою
Відмінність № 4: Спосіб погашення
Овердрафт можна погасити відразу, а можна розтягнути на тривалий термін, сплачуючи лише відсотки. Такі картки видаються в рамках зарплатних проектів, тому вважаються для банку менш ризикованими.
Кредитні картки здебільшого передбачають обов’язкове щомісячне внесення мінімального платежу і оплату відсотків. Оскільки клієнта і банк крім кредиту нічого не пов’язує, внесення регулярних платежів є для банку гарантією сумлінності позичальника.
Відмінність № 5: Величина кредитного ліміту
При встановленні кредитного ліміту банки використовують різні підходи та все ж закономірності можна встановити і тут.
Величина кредитного ліміту овердрафтных карт визначається середньомісячними надходженнями на поточний рахунок клієнта, яким керує банківська карта.
Ліміт для кредитки встановлюється на підставі результатів аналізу кредитоспроможності позичальника (надані документи, забезпечення) і може значно перевищувати ліміт овердрафтных карт.
Більше корисної інформації про банківські операції знайдете на сайті ЛЮДИ І БАНКИ