Дострокове Погашення Кредиту: Коли Вигідно?

Більше 80% позичальників намагаються сплатити кредит достроково. Однак такий підхід зручний, якщо на погашення боргу йде не більше 40% від сімейного доходу, констатують в департаменті іпотеки і кредитів компанії «НДВ-Нерухомість». В інших випадках подібна тактика може себе не виправдати.
Культура кредитування в Росії тільки розвивається, багато споживачі ще тільки вчаться користуватися іпотекою кредитами і, як фінансовими інструментами. Більшість позичальників слідують нехитрою логікою: взяти максимальну суму і при першій же можливості оплатити її достроково. Міркування прості – «швидше погасити борг, щоб не бути комусь зобов’язаним».
Розглянемо такий приклад: сім’я купила двокімнатну квартиру в спальному районі за 8 000 000 рублів, оформивши кредит на 15 років під 12% річних з початковим внеском у розмірі 50%. Щомісячний платіж в такому випадку складе 48 000 рублів. Варто погашати достроково? Є дві прямо протилежні точки зору.
Припустимо, позичальники збільшать щомісячний платіж на 20 000 рублів. У цьому разі кредит буде погашений в два рази швидше — за 90 місяців (7,5 років) Таким чином, переплата знизиться на 2 000 000 рублів.
Але протягом цих семи з половиною років родині напевно доведеться відмовитися від поїздок в теплі країни, економити на купівлі техніки, автомобіля і т. д. А можна продовжувати жити «тут і зараз»! Через деякий час зекономлені 2 000 000 рублів вже не будуть здаватися такою значною сумою з-за інфляції і зростання доходів.
Експерти департаменту іпотеки і кредитів компанії «НДВ-Нерухомість» відзначають, що дострокове погашення кредиту виправдано в трьох випадках. Перший, якщо доходи зросли більш ніж у півтора рази, і накопичилася сума, достатня для покриття всіх витрат на три місяці вперед, включаючи іпотеку. Другий, якщо кредит майже погашений і бюджет дозволяє придбати більш комфортне житло після продажу наявної нерухомості. Третій, якщо в сімейному бюджеті з’явилися гроші, не враховані раніше (наприклад, спадщина). Перераховані випадки передбачають дострокове погашення без зміни фінансових планів і тотальної економії.
Тим, хто вирішив відмовитися від ідеї з достроковим погашенням, підійдуть альтернативні опції кредитування. Наприклад, рефінансування кредиту зі зниженням процентної ставки (якщо можливо) або зі збільшенням суми боргу. Другий варіант, до речі, дозволить і виплатити перший борг, і отримати додаткові грошові кошти, які можна направити, наприклад, на покупку машини, оплату навчання та інші цілі.
«Навіть якщо ви кілька місяців поспіль вносили значні дострокові платежі, а потім потрапили у прострочення (скорочення на роботі, тривалу відпустку або відрядження, хвороба, не покривається страховкою, і т. д.), то ваші заслуги при достроковому погашенні не будуть враховані. Тому краще вибирати тактику, згідно з якою у позичальника буде достатня «фінансова подушка безпеки», – радить керівник Департаменту іпотеки і кредитів компанії «НДВ-Нерухомість» Андрій Владикін.