Кредити Для «Жіночого» Бізнесу: Особливості І Пастки
Що таке «жіночий бізнес»
Насамперед уточнимо поняття. Під жіночим бізнесом у Росії найчастіше розуміється не просто компанія, що належить представниці прекрасної статі, але і певна сфера діяльності. Як би злилися феміністки, слід визнати, що більшість галузей важкої промисловості та нафтогазового сектора, будівництва, IT-технологій, банківської справи вважаються чоловічий єпархією.
За результатами невеликого дослідження, до традиційно «жіночими» сферами підприємництва відносяться шість основних напрямів:
Індустрія краси і здоров’я (перукарні, косметичні та спа-салони, фітнес-клуби, оздоровчі центри, фешн-студії тощо) Висококонкурентний, але і прибутковий сектор.
Освіта для дітей і дорослих. Вибір варіантів бізнесу дуже широкий — від приватних дитячих садів і шкіл до курсів іноземної мови та тренінг – центрів.
Дрібна оптова та роздрібна торгівля/підприємства швидкого харчування. Один з найпопулярніших і швидкозростаючих секторів жіночого бізнесу.
Кадровий бізнес — консалтинг та підбір персоналу. У цьому секторі працює найбільший відсоток жінок з вищою або навіть декількома вищими освітами.
Туризм. Цей сектор відрізняється високою привабливістю, оскільки не вимагає великих стартових вкладень, однак рентабельність його різко знизилася порівняно з 90-ми роками (за оцінками спеціалістів, не перевищує 10%).
Реклама і дизайн/рукоділля. Нерідко рекламні агентства і дизайн-студії виростають з невеликих «артілей» по випуску сувенірної продукції, або домашніх фотоательє.
Жінки вже багаторазово довели, що можуть бути більш ніж успішними у всіх цих областях (досить згадати фітнес-імперію Ольги Слуцкер, школи Наталії Нестерової, туристичний бізнес Наталії Воробйової і т. д.). Однак залучення кредитних коштів в жіночий бізнес (для фінансування старт-апу або розвитку вже існуючого справи) має ряд особливостей і «підводних каменів».
Отримати кредит на відкриття перукарні або кафе жінці буде легше, ніж на організацію автомайстерні або бензозаправки. Така сила стереотипів: кредитні менеджери від них теж не вільні
Жінки беруть в кредит менше і рідше
Незважаючи на безліч анекдотів про жінок-транжирах, більшість дам в бізнесі досить скупі, і ведуть справи фірми не менш економно та ощадливо, ніж власний бюджет. Початківці підприємниці тим більше бережуть кожну копійку і не хочуть накопичувати борги. Взявши в банку один кредит, вони намагаються віддати його як можна швидше, і тільки у разі крайньої необхідності відкриють додаткову кредитну лінію.
Плюс такого підходу в тому, що на молодому підприємстві не повисає відразу ж непомірне кредитний тягар. Тому «жіночі» фірми протягом першого року діяльності більш стійкі, ніж «чоловічі». Мінус теж є: недофінансування для малого підприємства так само небезпечно, як і великі борги, особливо на старті. Так, мінімальний кредит окупить оренду невеликого приміщення, ремонт, обладнання. Але на такі витрати, як реклама, його може не вистачити. Між тим конкуренція в більшості ринкових ніш малого підприємництва дуже висока, і грамотно спланована рекламна компанія може стати запорукою виживання на старті.
Іноді підприємниці надходять за принципом «трішкиного свиту».
«Перший кредит, який ми взяли на три роки, допоміг нам розкрутитися. Ми орендували хороший офіс у «прохідному» місці — в сезон всі потенційні клієнти, кому потрібно було терміново надрукувати візитки або оформити «кухоль з фото» босу на день народження, були наші, – розповіла Марина Климова, співвласниця пітерської фірми поліграфії та сувенірної продукції (фірма існує три з половиною роки). – Але процентна ставка була досить висока, на погашення щомісячних траншей йшла більша частина заробленого. Через півтора року ми зробили « хід конем»: підшукали банк, що видавав кредити під існуючий бізнес на пільгових умовах. З звітністю у нас все було гаразд, ми показали свій дохід, і отримали нову позику під дуже «людський» відсоток. Тоді ми погасили залишок першого кредиту, а залишки направили на рекламу і купівлю більш дорогого обладнання. В результаті наші доходи і витрати спершу вирівнялися, а через два роки після початку діяльності з’явилася стійка чистий прибуток».
Для порівняння: «Жіночий» бізнес
Витрати на відкриття перукарні економ-класу на 5 робочих місць в середньому становитимуть 550 000 -700 000 рублів. Термін окупності вдалого проекту — 24 місяці.
«Чоловічий» бізнес
Витрати на відкриття АЗС в середньому залишать 5 300 000 – 6 000 000 рублів. Термін окупності вдалого проекту – 8-12 місяців.
Середні параметри кредитної програми на старт-ап
Максимальна сума: до 3 000 000
Процентна ставка: 17,5-25,7%
Термін повернення: 24-48 місяців.
Дешевий кредит — тільки під гарантії?
Найлегше жінці отримати кредит на бізнес, якщо вона має або високоліквідне майно, яке може віддати в заставу (квартиру, дорогу іномарку, переважно нову), або… заможного чоловіка або родича, який готовий стати її поручителем або навіть созаемщиком.
«Підводний камінь» в тому, що почати власний бізнес жінок нерідко підштовхує не потяг до самореалізації, а важкі життєві обставини: розлучення, втрата роботи, і т. п.
Основні проблеми, з якими стикаються бізнес-леді при пошуку коштів на старт-ап або розвиток вже існуючого бізнесу:
відсутність «дешевих» (з низькою процентною ставкою) кредитів для соціально значущих, але не обіцяють надприбутків проектів;
складнощі у наданні гарантій і поручительств;
невміння вигідним чином представити себе як позичальника, у тому числі відмову до додаткового страхування ризиків банку
Банки не поспішають позичати гроші під бізнес-проекти з низькою рентабельністю, а це досить часта проблема для жіночого бізнесу
Субсидія — це не кредит
Починаючи бізнес, багато жінки розраховують на державну підтримку своїх починань. Бажання «забрати у держави» багато в чому обумовлено особливостями жіночої психології: високою довірою до державних структур і більшою лояльністю до закону.
На жаль, в Росії державна підтримка малого бізнесу в цілому, так і жіночого підприємництва зокрема, досить обмежена. Держава не схильний брати на себе ризики поручительств і не «тисне» на банки, вимагаючи надання пільгових кредитів. Максимум на що можна розраховувати — безповоротні субсидії (але їх дають тільки під ретельно розраховану кошторис і тільки під пріоритетні для міста проекти і програми мікрокредитування, пропоновані Центрами підтримки підприємництва.
Застава та бізнес-план підлоги не мають
Змушені констатувати: бізнес-леді не мають ніяких гендерних преференцій перед позичальниками-чоловіками, і кредитуються на загальних підставах. Тобто платять підвищену відсоткову ставку за кредит без застави або ризикують своїм майном, закладаючи його.
Єдине, що може пом’якшити позицію банку — розгорнутий та обґрунтований бізнес-план. Якщо в ньому подано детальні економічні розрахунки, визначені терміни виходу на «точку беззбитковості», кредитний комітет може з більшою прихильністю поставитися до заявки та запропонувати досить вигідні умови. Додатковою перевагою бізнес-планів для жіночих підприємств є те, що, як правило, розмір необхідних стартових вкладень не перевищує 1 000 000 рублів.
І останнє. Отримати кредит на розвиток бізнесу багатьом підприємницям допомагає природна кмітливість, або жіноча хитрість. Наприклад, нерідко подруги, відкривають спільний бізнес, подають заявки на споживчий кредит в різні банки і виступають один у одного поручительницами. Потім об’єднують суми, які вдалося отримати, і вкладають у загальну справу (при цьому на кожній «висить» по одному борговим зобов’язанням і по одному поруці — все по-чесному). Крім того, при реєстрації підприємства необхідно підібрати банк, через який буде вестися розрахунково-касове обслуговування. А банки охочіше кредитують своїх клієнтів, що «людей з вулиці». Цю особливість банківського підходу бізнес-леді теж звертають собі на користь.
Стаття опублікована на сайті http://www.деньги-банки.рф