Овердрафт і факторинг — можливості для малого бізнесу

Овердрафт
Овердрафт — це короткостроковий кредит, який надається банком шляхом списання коштів з рахунку клієнта, причому сума списання може бути більше, ніж залишок на рахунку. В результаті цього на рахунку клієнта утворюється негативний баланс, який і є овердрафтом.
Овердрафт може бути дозволеним, тобто попередньо погодженим з банком, і недозволеним, коли клієнт виписує чек або платіжний документ, не маючи на це дозволу банку. Відсоток за овердрафтом нараховується щоденно на непогашений залишок, і клієнт платить тільки за фактично використані ним суми. Юридична особа зможе скористатися овердрафтом тільки в тому банку, в якому воно має розрахунковий рахунок.
Послуги овердрафтного кредитування надають всі найбільші банки Росії. Зокрема, в Ощадбанку Росії максимальний термін такого кредиту становить 30 календарних днів. Максимальна сума овердрафту в головному банку країни прив’язана до обороту компанії за рахунком і становить від 15% до 40% від сукупного місячного обороту.
Альфа-банк надає овердрафтне кредит на термін до 60 днів, а максимальна сума заборгованості може становити до 50% середньомісячних надходжень на розрахунковий рахунок компанії. На більш тривалі терміни надають овердрафт КМБ-банк, Росбанк — тут компанія може скористатися таким кредитів на термін до 12 місяців. Ліміт овердрафту в КМБ-банку складає 40% від щомісячних надходжень на рахунок, а процентна ставка — 10,5-17%.
Факторинг
Факторинг являє собою фінансування постачальника в обмін на поступку боргу покупця за відвантажені товари чи надані послуги. Простими словами, банк або факторингова компанія виплачує вам гроші за проданий товар замість покупця, а його борг стягує самостійно, без вашої участі. Таким чином, ваш бізнес отримує живі гроші, а фактор (банк або спеціалізована компанія) — частина боргу вашого боржника. Факторинг дає можливість постачальникам отримувати оплату за свої товари і послуги до їх реалізації кінцевому споживачеві.
Факторинг — це досить просте, але дорога форма короткострокового фінансування. Використання факторингу найбільш ефективно для малого і середнього бізнесу, розширює обсяги продажів або виходять на нові ринки. Крім того, факторинг може стати в нагоді створюваного бізнесу, відчуває брак засобів через несвоєчасність надходження платежів від боржників.
У факторингу є ряд безперечних переваг перед традиційним кредитом бізнесу — менш жорсткі вимоги до бізнесу, відсутність вимоги оформлення застави і т. п. Разом з тим, факторинг — набагато більш дорога форма фінансування.
Банк або спеціалізована компанія стягують з клієнта факторингову комісію, яка складає в Росії 15-20% від суми боргу. Крім того, стягується позичковий відсоток із щоденного залишку виплаченого клієнтові авансу. І, нарешті, певна фіксована плата стягується за обробку документів.
Факторинг може бути відкритим — в цьому випадку боржник повідомляється про операції, або закритим, коли боржник залишається в невіданні. Зрозуміло, другий спосіб обходиться істотно дорожче. Крім того, факторингове зобов’язання найчастіше має право регресу — то є банк або факторингова компанія має право вимагати повернення коштів, якщо боржник відмовиться виконувати свої фінансові зобов’язання. За твердженнями експертів, частка безрегрессного факторингу в найближчі роки буде постійно зростати.
У Росії налічується більше 100 великих банків і спеціалізованих компаній, що надають послуги факторингу. Серед найбільших банків, що надають такі послуги — Міжнародний Московський банк, МДМ-Банк, Собінбанк, НОМОС-банк Банк Сосьєте Женераль Схід. Найбільш відомі факторингові компанії — Траст, Eurokommerz, Національна Факторингова Компанія.