Що Таке Безвідсотковий Кредит

Що каже закон
Відповідно до другої частини Цивільного Кодексу РФ статті 819-й, «за кредитним договором банк або яка-небудь інша кредитна організація (кредитор) зобов’язаний надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, передбачених договором, а позичальник, у свою чергу, зобов’язаний повернути отриману суму і сплатити відсотки на неї».
У цих словах вже закладено, що кредит не буває безвідсотковим. Законодавець чітко говорить, що договір кредиту є оплатним. Інша справа, що кредитний договір іноді сам передбачає розстрочку, аванс або відстрочку, але тільки тоді, коли мова йде про комерційному кредиті.
Стаття 823 ГК РФ – «договорами, виконання яких пов’язане з передачею у власність іншій стороні грошових сум або інших речей, визначених родовими ознаками, може передбачатися порядок кредитування та оформлення банком кредиту, попередньої оплати, і у вигляді авансу, відстрочки і розстрочки оплати товарів, робіт або послуг (комерційний кредит), якщо інше не встановлено законом».
Керуючись цими цитатами закону, робимо висновок, що договір по комерційному кредитуванню може бути, «залежним» або «подальшим», від спочатку укладеного договору, відповідно до ЦК РФ, виконання якого було взаємопов’язане з передачею у власність іншій стороні сум грошей або будь-яких інших речей, які визначаються ознаками спорідненості.
Як безкоштовно користуватися грошима
«Безвідсотковий кредит» для власників кредитних карт – це пільговий період кредитування або грейс-період.
«Багато банків надають своїм клієнтам можливість погашення своєї заборгованості без нарахування відсотків протягом певного часу. Це дуже зручна й вигідна послуга, коли клієнт не сплачує проценти за користування кредитною лінією», – стверджує начальник департаменту з управління портфелем і розвитку пластикових карт.
В даному випадку найголовніше, на що держателю картки слід звернути увагу, це розрахунок пільгового періоду. Зазвичай він становить 50 днів і залежить від дати виписки і дати здійснення покупки. Таким чином, для кожного клієнта індивідуальний. Наприклад, держатель кредитної картки отримав виписку 30 числа, наступна виписка буде сформована через 30 днів. Ці 30 днів входять в пільговий період. На покупки, здійснені протягом цього розрахункового періоду, поширюються умови пільгового кредитування. Відсотки не нараховуються протягом цих 30 днів між виписками і ще 20 днів після отримання такої виписки.
«Клієнтові важливо розуміти, що якщо він здійснює покупку в перших числах після отримання виписки, у нього пільговий період становить більше днів на відміну від тих, хто робить покупки в кінці періоду між виписками. Для того, щоб відсотки за користування грошовими коштами банку не були зараховані, необхідно повністю погасити заборгованість протягом 20 днів після формування виписки. Умови пільгового періоду, як правило, не поширюються на операції зі зняття готівки з кредитної картки», – пояснив начальник департаменту з управління портфелем і розвитку пластикових карт.
Законодавство РФ не забороняє банкам вводити пільгові періоди кредитування. Дана опція навпаки стимулює конкуренцію на ринку фінансових послуг і дозволяє зробити кредитні картки безпечним і зручним засобом для безготівкової оплати покупок і послуг.
Де шукати переплату
Мережеві магазини побутової техніки зазвичай активно співпрацюють з різними банками по кредитуванню. Там іноді зустрічається і такий сценарій: рітейлер побутової техніки, володіючи немаленькою націнкою, для стимуляції попиту готовий ділитися нею з банком. Він дає знижку від ціни товару покупцеві, якщо він його бере в кредит, і цю ж суму забирає банк у покупця у вигляді процентів за кредитом. Так і виходить нуль. Але… Кредитний договір оформляється на більш тривалий термін. Тобто якщо заявлено 6 місяців, то в договорі буде не 6, а, наприклад, 18 місяців. Перші 6 місяців нараховуються відсотки за ставкою 8%, а з наступного місяця аж 80%! Отже, якщо гасити за графіком, то ефективна ставка сягає 50% річних! Виходить, щоб не переплачувати, потрібно гасити кредит не за графіком, а збільшеними достроковими платежами, вкладаючись у півроку безвідсоткового кредиту. Причому робити це треба не впритул, тому що гроші можуть іноді зависнути на кілька днів і тоді, відповідно, будуть «цокати» вже збільшені відсотки. На страховці можуть «приклеїти» ще кілька відсотків, але від неї можна відмовитися. Не забудьте врахувати ще й відсотки за переклади щомісячних платежів в інших банках, платіжних терміналах, салонах зв’язку або поштою.
Чия вигода?
Безсумнівно, що безвідсотковий кредит вигідний банкам. У чому ж полягає ця вигода?
1) Рітейлер робить знижку банку, у договорі зазначена ціна менша (наприклад – 10%), але за термін користування кредитом буде нараховано відсоток, що компенсує цю знижку. У підсумку магазину банк перерахує суму з договору (зі знижкою 10%), а запрацює комісію, при цьому покупець виходить на вартість товару, зазначена на ціннику.
2) Відсотків по кредиту немає, але дохід банку закладено в страховці. У цьому випадку це і є переплата. (За страховками бувають плани, наприклад, 30% кредитів можна видати без страховки, 70% обов’язково зі страховкою). За порушення плану консультантів можуть оштрафувати, але потрапити в ці 30% можна, якщо виявити наполегливість і врахувати дату видачі кредиту. На початку місяця відмовитися від страховки набагато простіше.
3) Банк отримує компенсацію від магазину. При цьому в договорі вказується реальна ціна товару і всі комісії 0% (річна процентна ставка 0.01%). У цьому разі переплати дійсно немає. Варто зауважити,що під безвідсотковий кредит йде зазвичай товар, який довгий час не міг реалізуватися торговою точкою, а ціна на нього знижується. Всі інші види товарів продаються під егідою звичайного споживчого кредитування.
Реальну суму доходу для банку з конкретного кредиту мало хто знає, це комерційна таємниця, але в підсумку банки і магазини виграють в обсягах продажів і кількості клієнтів, а позичальник одержує те, що хотів і теж залишається задоволений. Найцікавіше, що найчастіше люди розуміють, у чому підступ безвідсоткового кредиту, але щоразу набувають бажаний товар і радіють. А задоволені вони тому, що зручно вносити лише 10% від вартості товару чи не вносити нічого, а іншу суму виплачувати поступово. Люди хочуть мати щось, що називається тут і зараз, і не накопичувати необхідну суму. На це і розраховують банки і магазини, проводячи такі акції.
Куди дивитися при оформленні кредиту
1. У рахунок-фактура – документ, в якому розписані товари, які купує покупець. Якщо вчасно ознайомитися зі списком покупок в кредит, то вдома не буде претензій з-за того, що вам всунули купу непотрібних послуг.
2.На одного співрозмовника. Не потрібно одночасно спілкуватися з представником магазину і представником банку, які легко можуть заплутати. Прийміть остаточне рішення щодо списку товарів в рахунку і лише тоді прямуйте оформляти кредит.
3.На страховку. Спробуйте ввічливо від неї відмовитися.
4.На пункт в договорі «ваш щомісячний платіж (сума) з (дата) по (дата закінчення)», та графік погашення. Вважаємо, у скільки обійдеться покупка: щомісячний платіж множимо на кількість місяців, до отриманої цифри додаємо початковий внесок, якщо він є = сума покупки. Віднімаємо вартість товару за рахунком = переплата. Вийшов 0?
5.На номер гарячої лінії, де зможуть відповісти на всі питання, в разі їх виникнення.
Замість епілогу
Пам’ятайте, що найчастіше покупці страждають через свою ж неуважність. Не варто забувати, що кредит – це такий же товар. Якщо вдома при перерахунку сума збільшилася, і ви вирішили піти на поступки, то в запасі є 14 днів, щоб повернутися і розірвати договір. Краще всього, до того, як брати кредит, уточнити в банку всі супутні комісії і платежі. З’ясувавши, таким чином, реальну ставку за кредитом, можна вирішити для себе: чи потрібен кредит за такою відсотковою ставкою чи ні. Звичайно ж, банк працювати у збиток не буде – це правда, але отримати вигоду від співпраці з банком реально.
Стаття опублікована на сайті http://www.деньги-банки.рф