Три випадки з життя простих позичальників
А потім виплачують не 10 оголошених відсотків, а 50 і більше. І все тільки тому, що не поставили вчасно головних питань. Що ж потрібно запитати у банкірів, щоб не “потрапити на гроші”?
Ситуація № 1
Саме в той момент, коли Ольга З. болісно міркувала, де б взяти 30 тис. дол. на перебудову дісталася їй у спадок дачі, дівчині попалася на очі реклама солідного західного банку. Кредит обіцяли видати через пару днів, без стомлюючого збору довідок та пошуку поручителів. Кредит, правда, був недешевий – 28,5% річних – але гроші були потрібні терміново, починався “сезон” і в квітні бригада шабашників була готова приступити до реконструкції.
Дівчина зважилася! Кредит дійсно дали в один момент. Підписуючи договір, Оля звернула увагу на пункт про комісії в 1,99%, подумки додала цю цифру до 28,5% і подумала, що де 28%, там і 30%. І лише заплативши перший внесок, Оля зрозуміла, що тут щось не те. Віддані банку 4 160 дол., помножені на 12 місяців давали зовсім не 40 тис. дол., які вона розраховувала повернути, а більше 50 тис. дол.!
А справа в тому, що комісію в 1,99% за договором Ольга була зобов’язана платити кожен місяць, а відсоток брався з усієї суми кредиту. В результаті ефективна процентна ставка становила 28,5%, а 68,54%! І таких “кредитів” сьогодні на ринку – десятки, причому дають їх солідні банки, в тому числі і “дочки” західних кредитних установ.
Показувати такі фокуси у себе на батьківщині їм не дозволяє закон. Там банк зобов’язаний у рекламних матеріалах вказувати не тільки процентну ставку, але і APR (Annual Percentage Rate of Charge), тобто реальну вартість кредиту. Мені доводилося бачити таку рекламу на вулицях європейських міст: “Безкоштовний експрес-кредит під 0%, APR -12% річних”. В Росії такого закону немає, тому клієнту необхідно самому “витягувати” з банківського договору всю необхідну інформацію. Зробити це непросто, банки, скажімо так, не акцентують увагу клієнта на величині додаткових платежів.
Тому перший документ, який ми уважно читаємо – сам кредитний договір. Тут важливо не поспішати, задати представнику банку всі питання (може бути, зробити кілька походів у банк – ред.), попросити банківського менеджера зробити детальний розрахунок щомісячних платежів. До речі, такий розрахунок слід оформити як додаток до договору. Які ж комісії можуть бути “сховані” в кредитному договорі?
Найбільш важкий і небезпечний випадок – щомісячна комісія, яка збільшує реальну ставку в 1,5-3 рази, як би скромно цей відсоток не виглядав в договорі. Адже навіть 1% щомісячної комісії дасть 12% річних лишку. Крім того, у договорі може бути обумовлений відсоток за користування кредитом, разова комісія за видачу кредиту, плата за розгляд документів або відкриття позичкового рахунку. До речі, плата за розгляд документів кредитним комітетом банку може стягуватися та при негативному рішенні. Дали тобі кредит або відмовили – а 500 рубликів (і більше) заплати!
Буває, що банк не надає договір, а пропонує обмежитися лише заповненням заяви на отримання кредиту. Від такої форми оформлення кредиту краще утриматися, як би привабливо не виглядали умови. В подальшому, без підписаного обома сторонами договору, врегулювати претензії буде практично неможливо. Але і кредитного договору недостатньо, щоб оцінити весь тягар позики.
Ситуація № 2
Світлана Р. отримала позику в дуже модній нині формі – на кредитну карту. Ціна кредиту була привабливою – 14% річних. А ось що з’ясувалося пізніше. За зняття готівки стягувалася комісія – 5%, за обслуговування карткового рахунку брали плату – 0,5% на місяць від суми початкового кредиту. У результаті кредит обійшовся Світлані не в 14% річних, а в 25%.
Тому кожен, хто прийшов в банк за кредитом, повинен уточнити, якими додатковими послугами банку і інших компаній доведеться обов’язково скористатися, яка розмір комісії за зняття готівки в банкоматі, за оплату товарів та послуг в магазинах, за перерахування коштів з позичкового рахунку і так далі і тому подібне…
Часто, обов’язковою умовою кредиту є страхування життя позичальника. І тут бувають самі дивовижні договори.
Ситуація № 3
Аллі Д. знадобився кредит, щоб викупити у чоловіка свою частку в їх загальній квартирі при розлученні. При отриманні кредиту Алла на вимогу банку застрахував своє життя і працездатність на повну суму позики – 40 тис. дол. Страховка обійшлася в 600 дол. Алла Д. встигла виплатити банку 18 тис. дол. основного боргу і 2 800 дол. як проценти за 8 місяців. Після чого вирушила на тиждень покататися на гірських лижах. І так жорстоко зламала ногу, що стало ясно – найближчі три місяці вона проведе в ліжку, а ще півроку на милицях. Страхова компанія погасила банку залишок боргу Алли – 22 тис. дол. плюс відсотки, але сама постраждала ніяких грошей не отримала, хоча і була застрахована на всю суму кредиту.
Виявилося, що хоча гроші платив за страховку позичальник, але вигодонабувачем за договором є банк, а з Аллою в страховій компанії і розмовляти не стали. Тому, укладаючи договір страхування, необхідно з’ясувати, кому і в яких частках буде виплачено відшкодування при настанні страхового випадку. Правильний варіант такий: банку виплачується заборгованість по кредиту і процентних платежів, залишок суми кредиту видається позичальнику або його спадкоємцям.
Нарешті, потрібно дізнатися про порядок погашення кредиту: можливе дострокове погашення кредиту, чи застосовуються при цьому штрафні санкції, що буде, якщо прострочений платіж. Також уточніть, за яким курсом буде проводитися; конвертація коштів, у разі якщо відбувається погашення валютного кредиту в рублях і навпаки.
Не зайвим буде дізнатися про всі можливі варіанти оплати позики – у деяких банках кредит можна погашати не тільки в офісі, але і через Інтернет або банкомати з функцією прийому готівки, пошту, офіси інших банків. При цьому треба уточнити, чи справляються додаткові комісії за такі операції. У деяких банків, які не мають широкої філіальної мережі, клієнти стикаються з проблемами великих черг або з незручним розташуванням точок прийому платежів. При погашенні кредиту через інші банки, буде стягуватися комісія, яка може бути еквівалентна додатковим 2-7% річних.
І, нарешті, буває так, що банк намагається стягувати комісію, не зазначену у жодному договорі. Таке, хоч рідко, але трапляється. При цьому банки списують комісії в односторонньому порядку. Найрозумніше, не скандалити, а написати письмову заяву з тим, щоб надалі мати на руках підтвердження того, що ви оскаржуєте дії банку.
І в ув’язненні, сформулюємо – банківський кредит справа неспішне. За десять хвилин і без паспорта” можна оформити собі не кредит, а кабалу і не на найближчі шість місяців”, а на все життя!
Автор: Алексєєв Сергій www.credit.ru