Хворіти дорого, але не факт, що поліс добровільного медичного страхування допоможе одужувати дешевше.
Що таке ДМС і як це працює
Добровільне медичне страхування — це страхування, яке дозволяє отримувати медичну допомогу в клініках, що не працюють за програмою обов’язкового медичного страхування. Грубо кажучи, з звичайним полісом звертаються в державну поліклініку, з полісом ДМС — в платну.
Якщо обов’язкову страховку регулює закон, то для додаткової окремого документа немає. Тобто кожна страхова компанія встановлює свої правила і сама вирішує, які умови включити в договір.
Зазвичай поліс — це конструктор. Тобто вам пропонується базова послуга, а до неї — набір додаткових. База — це мінімальне обслуговування в клініці, а список можливих опцій безмежний. Це і виклик лікаря додому, і невідкладна допомога, і стоматологія, і багато іншого.
У Росії ДМС, як правило, оформляють роботодавці, це входить в частину привабливого соцпакета при працевлаштуванні. Але чи варто робити додатковий поліс, якщо на роботі його немає і не передбачається?
Плюси добровільної медстраховки
Переваги тут ті ж, що і у платного лікування перед безкоштовним:
Обслуговування у приватних клініках з більш високим рівнем комфорту і технічного оснащення.
Відсутність черг.
Якісний сервіс. Сюди входить і ввічливе поводження персоналу, і такі дрібниці, як безкоштовні бахіли та інші одноразові витратні матеріали.
Крім того, пацієнт платить за поліс ДМС один раз, а потім вже страхова відшкодовує витрати медичного закладу. Такий підхід скорочує кількість зайвих обстежень і призначень, які іноді роблять лікарі платних центрах: страхова просто не схвалить проведення маніпуляцій, що не входять в стандарт лікування.
Мінуси добровільної страховки
Недолік у ДМС один, зате величезний. Це дорого.
Поліс ДМС — це не абонемент зі знижкою на відвідування лікарні, а страховий продукт.
Страхової компанії невигідно, щоб ви багато хворіли і витрачали в лікарнях всі гроші, які віддали за поліс, тому у ДМС багато обмежень. Підсумкові розрахунки часто виявляються не на користь пацієнта.
Що обов’язково дізнатися при оформленні поліса
Якщо ви задумалися про покупку страховки або влаштувалися на роботу, де працівникам надають ДМС, і хочете підключити до програми родичів, обов’язково уточніть ряд питань:
Список захворювань і умови, при яких поліс не оформляють. При підготовці статті я перечитала правила страхування півтора десятків компаній. І скрізь відмовляються укладати договір ДМС з носіями ВІЛ і онкологічними хворими, а також людьми старше 65 років та людей з хронічними захворюваннями серцево-судинної системи. З точки зору страхових, це невигідно.
Правила поводження в медичну організацію. За умовами договору може виявитися, що перед візитом в клініку потрібно звернутися в страхову, а вже тамтешній оператор направить вас до лікаря. А якщо цього не зробити, то лікування буде за ваш рахунок.
Клініки, з якими працює страхова організація. Чим менший вибір і чим скромніше клініки, тим більше ймовірність, що лікарі не зможуть провести те чи інше обстеження або маніпуляцію. Тоді доведеться йти в інше місце і витрачати свої гроші.
Крім того, уважно прочитайте всі правила страхування і сам договір, в якому зазначено, які випадки будуть страховими, а які — ні.
Що не покриває страховка
У всіх страхових різні умови. Можливо, що саме у вашому договорі за певну ціну буде те, чого немає в інших договорах. Але стандартні поліси в більшості випадків однакові. Крім вже зазначених випадків ВІЛ-інфекції і злоякісних новоутворень, вони не покривають витрати на:
Ліки. Купувати таблетки доведеться за свої гроші.
Профілактичні візити до лікаря. Припустимо, вас нічого не турбує, але ви знаєте, що потрібно кожен рік або навіть два рази на рік відвідувати стоматолога і гінеколога. Якщо ви стежите за собою, доктор підтвердить, що ви здорові. І це звернення не вважатиметься страховим випадком. Те ж можна сказати і про відвідини лікаря, коли вам потрібно поставити штамп у довідці, наприклад.
Вагітність і пологи. Ці події не вважаються страховим випадком, а для медичного супроводу вагітності у страхових та клінік є окремі пропозиції.
Психіатричну допомогу. Про стреси, вигорянні і депресії з психотерапевтом будете розмовляти за свої гроші.
Простіше сказати, коли працює базовий поліс: коли у вас щось заболіло, ви звернулися до лікаря і вилікувались амбулаторно. Все інше, в тому числі і госпіталізація (у комфортну палату), — це додаткові фішки за додаткові гроші.
Як зрозуміти, чи варто купувати поліс ДМС
Щоб з’ясувати, чи варто купувати поліс, потрібно зробити небагато:
Порахувати, скільки ви витрачаєте на лікування.
З’ясувати, які пакети послуг вам потрібні.
Перевірити, в яких страхових і за яку суму надають поліс.
В минулому році я витратила на лікування в комерційних клініках не так вже багато і зверталася за допомогою в основному для профілактичних оглядів (у таблиці — округлені дані, ціни актуальні для мого регіону):
Послуга
Вартість (крб)
Прийом гінеколога
2 300
Аналізи і обстеження
3 750
Медичні маніпуляції і лікування
4 540
Профілактичний огляд стоматолога
150
Професійна чистка зубів
3 000
Лікувальний масаж
8 000
Консультація терапевта
550
Медикаменти
4 724
Разом
27 014
Калькулятор однієї із страхових компаній нарахував, що мінімальний поліс, який буде включати послуги стоматолога, для мене буде коштувати 35 000 рублів в рік. При цьому я ще й буду витрачати гроші на лікування, тому що вся профілактика, якщо вірити правилами страхування, повністю ляже на мій гаманець. Тобто масаж, чистка зубів і купівля ліків — найдорожчі позиції в моєму списку — залишаться поза страховки.
Можна придбати поліс, який покриє і ці витрати. Але його ціна буде захмарною — під сотню тисяч рублів.
Для інтересу я подзвонила ще дві страхові компанії, де чесні співробітники прямо сказали, що для фізичних осіб поліс ДМС невигідний, а якщо переживаю через ризик травми або хвороби, то логічніше укласти договір страхування від нещасного випадку або захворювання: він в рази дешевше.
Коли є сенс купувати поліс ДМС
Добровільне медичне страхування вигідно в декількох випадках:
З допомогою роботодавця ви підключаєте родичів до програми страхування на вигідних умовах.
Ви багато вболіваєте і лікуєтеся в платних клініках.
У вас багато грошей і ви хочете отримувати медичну допомогу з максимальним комфортом.
Якщо це не ваш випадок, то залиште ДМС для роботодавців, які думають про підлеглих, хочуть бути привабливими для крутих спеціалістів і не втрачати людей, тому що вони з-за звичайного нежитю цілий день провели у черзі до лікаря.