Безцільних Кредитів Не Буває!

Активно зростає кількість підприємств малого і середнього бізнесу в різних галузях: будівництві, транспорті, виробництві, з’являються нові торгові площі. Бізнес практично на будь-якому етапі свого розвитку має потребу у фінансуванні. І в цьому досить успішно можуть допомогти кредитні та інвестиційні установи. Однак далеко не всі підприємці знають, як і навіщо отримувати кредит для розвитку бізнесу. Видавничий дім “Геліон” звернувся до експерта – Сергію Горшеневу, начальнику відділу кредитування малого бізнесу філії ВАТ «МДМ-Банк» в Мурманську з проханням – допомогти підприємцям розібратися в цьому питанні. Пропонуємо вам консультацію.
Звичайно, в першу чергу, підприємець, звертаючись в банк за кредитом, повинен чітко представляти суму, строк та цілі, на які йому потрібен кредит, оскільки кредит – це насамперед грошові кошти, що надаються на певні цілі. Алгоритм отримання кредиту такий:
I. МЕТА І ДОЗВОЛЯЄ ПІДПРИЄМЦЮ, І БАНКУ ВСТАНОВИТИ СТРОК, НА ЯКИЙ МОЖЕ БУТИ НАДАНИЙ КРЕДИТ:
Так, кредит на поповнення оборотних коштів традиційно не перевищує термін 1,5-2 років.
Кредити на інвестиційні цілі зазвичай надаються банками на триваліші строки (наприклад, у нашому банку такий строк становить до 7 років).
Мета і строк кредиту впливають на забезпечення кредиту:
Короткі кредити на поповнення оборотних коштів можуть надаватися банком і без забезпечення (прикладом такого кредиту є, наприклад, овердрафт).
Кредит на більш тривалий термін може бути забезпечений заставою товарів в обороті, сировини, готової продукції, особистого та комерційного транспорту, виробничого і торгового устаткування, житловою і комерційною нерухомістю.
Від сум, цілей і строків кредитування залежить і процентна ставка, яка, безумовно, впливає на прийняття підприємцем рішення про отримання кредиту.
Залежно від цілей і термінів кредитування банк пропонує клієнту різні кредитні програми, які відрізняються за цільовим призначенням, термінами, ставками та сумами кредитів.
II. Отже, припустимо, наш підприємець визначився з метою і строком залучення кредиту.
Порада:
Реально усвідомлювати, на які цілі береться кредит – тоді банк правильно запропонує найбільш зручну форму і терміни кредитування.
Не займатися політикою «затикання дірок», це призводить до дисбалансу у фінансових потоках. Слід обговорити всі проблеми з банком.
Практично в будь-якому випадку буде знайдено оптимальне рішення.
Примітка: чому підприємцю може бути вигідно взяти кредит:
– збільшити розмір оборотних коштів;
– придбати обладнання без відволікання власних ресурсів;
– придбати нерухомість (транспорт) і виплачувати порівняно невеликі щомісячні платежі по кредиту, ніж виплатити всю суму відразу.
Щоб кредит не став тягарем і головним болем для бізнесмена, не варто приховувати наявні кредити в інших банках тому що:
– кредитний експерт повинен правильно розрахувати кредитне навантаження на бізнес, щоб бізнес не виявився перевантаженим кредитними платежами;
– дана інформація доступна банкам (у тому числі і через бюро кредитних історій), а якщо кредит прихований, то
досить імовірний відмову.
– ВАЖЛИВО РОЗБИРАТИСЯ ЩЕ Й В ТАКИХ ПОНЯТТЯХ, ЯК КРЕДИТ І КРЕДИТНА ЛІНІЯ.
Звичайний кредит надається банком одноразово та на визначений строк. Відсотки завжди виплачуються щомісяця, а от щодо самого кредиту (суми основного боргу) можливі різні варіанти погашення: щомісячне гасіння, гасіння в кінці терміну, гасіння за індивідуальним графіком тощо Кредитна лінія відрізняється насамперед тим, що вибірка проводиться на протязі певного строку.
Кредитні лінії бувають «з лімітом вибірки» і «з лімітом заборгованості».
Кредитна лінія з лімітом вибірки надається кількома частинами протягом певного строку до тих пір, поки весь ліміт не буде обраний повністю. Після цього здійснюється лише погашення кредиту. Така кредитна лінія зручна для здійснення проектів, пов’язаних з організацією виробництва, закупівлею обладнання, оскільки для цього не потрібна вся сума кредиту відразу.
Кредитна лінія з лімітом заборгованості надається так само, кількома частинами, але, на відміну від попередньої, вона може вибиратися і погашатися без обмежень. Це дозволяє використовувати суму кредиту кілька разів без проходження процедури встановлення ліміту. При цьому оплата відсотків здійснюється тільки виходячи з суми фактичної заборгованості перед банком.
III. Після того як підприємець разом з кредитним експертом визначили цілі кредитування, строки та форму надання кредиту, слід фаза РОЗГЛЯДУ КРЕДИТНОЇ ЗАЯВКИ. У кожному банку ця процедура вимагає надання певного пакету документів та певного часу на прийняття рішення. З моменту надання клієнтом повного пакету документів та виїзду кредитного експерта на підприємство (місце бізнесу), як правило, це займає від 5 днів. Строки прийняття рішення можуть змінюватись в залежності від суми кредиту та стану бізнесу.
IV. Як тільки рішення прийнято, клієнту повідомляють про результати розгляду заявки, затвердженого умовах ліміту та призначають дату підписання договорів, після чого відбувається перерахування грошових коштів на рахунок позичальника.
Підготувала Надія БАКІНА
ЖУРНАЛ “ПІВНІЧ ПРОМИСЛОВИЙ” №№ 10-11 2008 Р.