Довіряють Банки Молодим?

Сьогодні часто паралельно з тим, як починає писатися історія нової молодої сім’ї, пишеться і її кредитна історія. І якщо кожна щаслива сім’я щаслива однаково, то кредитна історія кожної з них індивідуальна по-своєму…І нерідко на повноту поняття щастя сім’ї впливає наявність в її кредитної історії параграфа про іпотечне кредитування, що дозволяє придбати те необхідне для кожної сім’ї, що англійці називаю фортецею, а романтики – сімейним гніздечком. Часто іпотека визначає або коригує ті чи інші віхи в сімейному літописи (наприклад, народження другої дитини нерідко планується до моменту отримання кредиту, щоб отримати можливість скористатися вигідними умовами). Але виникає питання, чи настільки важливі молоді клієнти для банків, наскільки важливими часом стають банки для них, і довіряють банки молодим клієнтам, які отримують свій перший досвід кредитних відносин?
Марина Мичкина, регіональний директор банку DeltaCredit:
– Якщо ще 3-4 роки тому іпотечні угоди були поодинокими, то сьогодні в Самарській області їх частка становить близько 50 % від усіх угод з нерухомістю. Це говорить про те, що люди повірили в себе і в іпотеку, а також навчилися планувати свої витрати і будувати сімейний бюджет.
Павло Сичов, в. о. керуючого філією ВАТ «УРАЛСИБ» р. в Самарі:
– Молоді люди беруть іпотечний кредит, як правило, на своє перше житло, а от люди середніх років вже на поліпшення наявного житла або придбання заміської нерухомості.
Олена Малофєєва, директор дирекції з продажу додаткового офісу «Квартири і кредити» ЗАТ АКБ «Газбанк»:
– 95 % наших клієнтів – молоді сім’ї. Як правило, вони звертаються до нас, вже будучи обізнаними в іпотечних питаннях – знають, на що звертати увагу в процесі оформлення кредиту, відмінно уявляють всю процедуру. Вони знайомі з термінами і вміло оперують ними, що полегшує співпрацю, звільняє від необхідності роз’яснювати базові поняття. Часто навіть квартиру вони шукають і знаходять самостійно, без допомоги агентств нерухомості та ріелторів.
Як з’ясовується, саме молоді люди у віці до 35 років становлять більше половини клієнтів банків – позичальників по іпотеці, причому, як зазначають банкіри, їх кількість значно збільшилася в останні кілька років.
Приблизно в 95 % випадків прохання молодих клієнтів про надання іпотечного кредиту задовольняються. Відсутність серйозних упереджень і готовність йти назустріч молодим клієнтам представники банків пояснюють тим, що велика частина з них по-справжньому готові до співпраці, що вигідно відрізняє їх від представників старшого покоління або клієнтів минулих років. Молоді клієнти відрізняються і тим, що дана група позичальників дуже серйозно і обдумано підходить до питання оформлення іпотечного кредиту і купівлі квартири, вибираючи найбільший сервіс та якість, оптимальні терміни оформлення. Це відноситься до вибору кредиту, до страховика, оцінювача, іпотечного брокера і ріелтору.
Представники банків своїми характеристиками як мазками склали збірний портрет середньостатистичного молодого позичальника: це професіонал, який має вищу або середньо спеціальну освіту, працює в крупній іноземній або російській компанії. У нього простежується динамічний кар’єрне зростання, згідно з яким зростають і доходи. Суттєва частка молодих клієнтів перебуває у шлюбних відносинах, деякі мають дітей. Частині з них на перших порах допомагають батьки.
Молоді позичальники, як правило, відрізняються також за такого об’єктивного ознакою, як характер здобуває в іпотеку житла.
І гора йде до Магомета…
Для одних сімей, відчули свої сили і зважилися на великий кредит, іпотека вже стала реальністю, а для інших – як і раніше мета. Наближенню заповітної мети придбання домашнього вогнища сьогодні багато банків вирішили допомогти тими або іншими способами, тим самим висловлюючи свого роду кредит довіри молодим. Звичайно, питання про величину наданої допомоги, а отже, про її реальності і суттєвості залишається актуальним, однак навіть невеликі послаблення для молодих приємні і важливі. Так, наприклад, бажаючі взяти іпотечний кредит в Газбанке молодята отримують знижку на банківську комісію, якщо з моменту їх укладення шлюбу не минуло одного року.
У свою чергу, банк DeltaCredit в Самарі пропонує молодим людям знижені процентні ставки, що, за словами Марини Мичкиной, більш зручно для тих, хто знаходиться на самому початку своєї кар’єри і не має поки великих доходів, і, відповідно, при виборі іпотечної програми орієнтується в першу чергу на процентну ставку: чим вона нижча, тим менший щомісячний платіж за кредитом.
Деякий самарські банки і філії московських працюють за умовами обласної програми «Молодій родині – доступне житло». Згідно з умовами цієї програми, у разі народження дитини у молодої сім’ї (за умови, що одному із подружжя не більше 35 років), з’являється право на отримання субсидії на погашення витрат, пов’язаних з придбанням житла (погашення частини заборгованості за кредитом). У свою чергу, приміром, філія банку «Уралсиб» в місті Самарі зробив ще один крок на зустріч: тут розглядаються заявки від тих сімей, в яких один з подружжя не працює (наприклад, молода мама). У цьому випадку дружина виступає як созаемщик з нульовим лімітом.
Реальною допомогою стає і можливість повного або часткового дострокового погашення кредиту. Як розповідає Ганна Самарська, позичальники Альфа-Банку можуть нею скористатися після закінчення мораторію, передбаченого кредитним договором. Наприклад, при кредиті до 200 тисяч доларів клієнт вже по закінченні 3 місяців може достроково зменшувати свою заборгованість за іпотечним кредитним зобов’язанням.
Головною характерною особливістю позичальників до 35 років є бажання стати учасником житлової програми для молодих сімей з метою отримання субсидії по списанню квадратних метрів після народження дитини. Як зазначає Ганна Самарська, часто клієнти звертаються в банк, будучи сильно обмеженими у часі, т. к. до появи спадкоємця залишається місяць-півтора. Обоє при цьому повинні бути стороною кредитного договору та власниками житла. При цьому всі учасники іпотечної угоди (кредитор, страховик, оцінювач) максимально активно працюють у напрямку досягнення мети молодих позичальників – покупки квартири і видачі іпотечного кредиту в цей термін. У свою чергу, Альфа-Банк приймає таке часткове дострокове погашення з рахунку щасливих батьків-позичальників та зменшує суму щомісячного платежу пропорційно виробленим погашення.
Якщо важко стане раптом
Звичайно, від проблем ніхто не застрахований, у тому числі і від проблем, пов’язаних з виплатою іпотечного кредиту. Такий варіант лякає багатьох ще на етапі підготовки до придбання кредиту. Є і побоювання, що найменші прострочення можуть стати причиною втрати квартири. Як пояснюють представники банків, такі побоювання в цілому хибні, і кожен конкретний випадок розглядається індивідуально, але банк, як правило, готовий піти назустріч благонадійному позичальнику, що зіткнулося з тимчасовими труднощами.
Як зазначає Марина Мичкина, універсального рішення немає, тому розробляється індивідуальний план дій, який залежить від таких факторів, як кредитні звички позичальника, його кредитна історія і пр. Один з можливих способів – це тимчасове зменшення щомісячного платежу до розміру, який можливий в поточної фінансової ситуації людини. А ось відстрочка платежу – це не вигідно, тому що потім вона виллється у величезні щомісячні суми.
І лише в самих крайніх випадках, коли фінансові труднощі мають постійний характер, для погашення боргу продається квартира позичальника, що знаходиться в заставі. «Але такий розвиток подій – самий небажаний як для клієнта, так і для банку, – підкреслює пані Мичкина».
Також, за словами Наталії Майорової, якщо виникають проблеми з поверненням кредиту, то в деяких випадках може допомогти страхова компанія, якщо це страховий випадок (1-2-я група інвалідності позичальників, пошкодження заставного майна, визнання правочину недійсним тощо). «Якщо це тимчасові труднощі, головне – не приховувати від банку, одразу написати заяву, і тоді банк може піти назустріч: відстрочити платежі, не нараховувати пені і т. д.», – зазначає вона.
В цілому представники банків сходяться на думці, що всі позичальники здійснюють одні і ті ж помилки, які не залежать від віку і, відповідно, не породжує упередження по відношенню до молодих позичальників. Необхідно уважніше читати всі документи, які підписуються, щоб потім не було неприємних сюрпризів, з виникаючих питань краще звернутися до фахівця банку, в якому береться кредит, оскільки умови іпотечних кредитів, отримання, страхування, оплата комісій і проведення угоди в кожному банку мають свої особливості. А також необхідно повірити в свої сили, і тоді кредитна історія буде мати happy end.