Як Отримати Кредит Без Підтвердження Доходу
Пред’явіть ваші докази
Резони банку не давати кредит людям, не здатним підтвердити дохід, обґрунтовано і логічно: легковажне ставлення до ризиків неповернення позикових коштів загрожує розоренням кредитної організації. Так що, розглядаючи кандидатуру потенційного позичальника, банк фактично виходить із «презумпції винності» – свою сумлінність клієнту доводиться доводити. Найнадійнішим доказом завжди вважалася і по цю пору вважається довідка 2-ПДФО.
На другому місці за ступенем довіри знаходиться довідка за формою банку – по суті, вона мало відрізняється від 2-ПДФО, оскільки в нього також вносяться дані про дохід позичальника за основним місцем роботи за певний період. Оформляється вона головним бухгалтером або заступником головного бухгалтера. Різниця в тому, що відомості про податки в неї зазвичай не вноситься, і розмір зарплати, зазначений у довідці, може відрізнятися від цифр офіційної звітності.
На третьому місці – довідка у довільній формі, завірена роботодавцем. Основна вимога для неї – наявність круглої печатки і підпису керівника підприємства чи головного бухгалтера, а краще і того й іншого.
Якщо у вас є хоча б одна з перерахованих довідок, ви можете розраховувати на кредит: досить багато банків готові відмовитися від зайвого формалізму і прийняти до розгляду «сірі» доходи. А якщо ні? Яким чином все-таки отримати потрібну суму?
Якщо ви насправді платоспроможні і не переоцінюєте своїх фінансових можливостей, спробуйте налагодити відносини з банком за допомогою інших вагомих аргументів.
Що «важить не менше довідки про доходи
У кожному банку є свої правила і свої критерії оцінки позичальника, як офіційні, так і неофіційні. Тому, якщо вам потрібен кредит без довідок», не пошкодуйте часу на моніторинг ринку: вивчіть банківські сайти, форуми, задайте питання консультантам кредитних організацій в режимі онлайн, поспілкуйтеся з іншими досвідченими позичальниками. Таким чином, ви зможете дізнатися, які банки більш лояльні до відсутності паперів, а в які не варто навіть потикатися; які «замінники довідок» підвищують шанси, а які загрожують занесенням у «чорний список».
Ні в якому разі не піддавайтеся спокусам «доброзичливців», яких хоч греблю гати в Мережі, пропонують різного роду «липові» довідки за скромну винагороду. У кращому випадку ви просто втратите час і гроші, оскільки досвідчені кредитні офіцери обчислюють «липу» на раз. В гіршому випадку – потрапите в поле зору правоохоронних органів, оскільки, несучи у банк завідомо фальшиву довідку, ви де-юре робите шахрайські дії (тим більше, якщо ваші реальні фінансові можливості далеко не блискучі).
Отже, що ж можна пред’явити банку замість довідок з місця роботи, офіційних або неофіційних? Погана новина в тому, що це все одно повинні бути джерела доходу або фінансові потоки, а не набір фотографій з родинних урочистостей. Хороша новина – ці аргументи, якщо ви зможете їх надати, у ряді випадків можуть переважити цілу пачку довідок за формою 2-ПДФО.
Виписка з депозитного рахунку, на якому накопичена значна сума – в ідеалі, не менше суми кредиту. Природно, власником рахунку повинен значиться потенційний позичальник.
Виписка з будь-якого іншого належного вам банківського рахунку, на який регулярно поступають грошові кошти. Визначаючи ступінь вашої спроможності, банк врахує періодичність і розмір надходжень.
Забезпечення – ліквідне майно, що належить вам на праві власності (квартира, автомобіль, дачна ділянка, коштовності тощо). Природно, банку потрібно показувати не саме майно, а документи, що підтверджують ваші права (договір купівлі-продажу, свідоцтво про право власності, договір оренди банківської комірки для зберігання «золота-діамантів», тощо).
При наявності забезпечення та готовність віддати своє майно в заставу, ваші можливості для отримання позики істотно розширюються.
Порука фізичної або юридичної особи, яка може документально підтвердити свою фінансову спроможність, і «в разі чого» візьме на себе зобов’язання з обслуговування вашого боргу.
Договір оренди квартири (або договір комерційного найму), де ви значитесь як наймодавець, тобто отримуєте регулярну плату від наймача. Ідеально, якщо цей договір буде офіційно зареєстрований або принаймні нотаріально посвідчений, але, враховуючи специфіку російського ринку оренди, банк може розглянути і простий письмовий договір.
Коли потрібно стримати апетити…
Уявімо найгірший варіант: у вас як у позичальника немає ні довідок, ні якихось інших вагомих підтверджень доходу з вищенаведеного списку. А гроші все одно потрібні… Залишається в цьому випадку шанс на кредит? Так, залишається. Але мінус в тому, що вам доведеться або значно стримати свої апетити, або підвищити власні ризики позичальника.
У першому випадку на допомогу можуть прийти мікрофінансові організації. Їх плюс в тому, що гроші видають максимально швидко і справді не вимагають довідок, ні застави, ні яких-небудь ще підтверджень спроможності. Анкета заповнюється зі слів позичальника, пред’явити треба всього лише два документи. Мінус в тому, що суми, які можна отримати таким чином, досить невеликі – як правило, не більше 50 000. А неперевіреним позичальникам і зовсім можуть спочатку позичити максимум 10 000-12 000. Цими грошима можна оплатити строкову купівлю або лікування зуба, але машину на них не купиш. Крім того, відсотки будуть дуже великі, а термін повернення – максимально короткий. Те ж саме можна сказати про позики «електронних грошей» через віртуальні біржі в Інтернеті.
Другий спосіб для «безсправочных» і «безимущественных» позичальників – звернутися до приватних лихварів, або так званим «приватним інвесторам», які пропонують різні суми, у тому числі і вельми солідні – в середньому 50 000-200 000, іноді значно більше, без довідок та поручителів.
При роботі з такого роду займодавцами дуже високий ризик нарватися на шахраїв, або виявитися втягнутим у відносини з криміналітетом.
Шахраї працюють за нехитрих схем – наприклад, вас просять внести заставу за оформлення» приблизно в 5 000 рублів, потім призначають зустріч для передачі грошей… і зникають. Мобільний телефон, по якому ви дзвонили, буде відключений. Ну а на яких жорстких умовах зазвичай видають гроші «братки», чи потрібно довго розповідати…
Чесні лихварі, якщо можна їх так назвати, швидше за все, виявляться або напівлегальними кредитними брокерами (через своїх людей у «підгодованих» банках вони «виб’ють» позику, проте ви відразу ж віддасте їм 35-50% від суми), або все одно вимагатимуть надати хоч якесь забезпечення – наприклад, віддати автомобіль або відеотехніку в заставу.
Замість епілогу
«Отримати кредит без підтвердження доходу» і «одержати кредит, не маючи доходу» – дві великі різниці. У першому випадку мова йде саме про відсутність офіційних довідок; але якщо у вас є регулярний грошовий джерело або майно у власності, довести це все-таки можна. Головне, вибрати спосіб, який буде одночасно прийнятний і для вас, і для банку. У другому випадку, ви, скоріше всього, перебуваєте в складних життєвих обставин, які підштовхують вас до спонтанних дій. Але варто вам додатково ризикувати, всіма правдами і неправдами отримуючи позику на вкрай невигідних умовах? Оптимальним рішенням може стати звернення до фінансового консультанта, який визначить для вас схему реструктуризації боргів і підкаже перші кроки.
Стаття взята з кредитного порталу http://www.деньги-банки.рф