Як Отримати Кредит В Росії, А Витратити За Кордоном
Займи на батьківщині, витрать де хочеш
Всі види закордонного «шопінгу» характеризує одна спільна деталь: для нього бажано багато грошей, бажано в євро або доларах. При цьому, по суті, не важливо, чого саме вам забажалося – кухонних меблів з рожевого дерева, виготовленої на замовлення італійськими різьбярами, справжньої німецької машини з «рідною», а не азійської складанням, або високотехнологічного обладнання для бізнесу. Схема дій одна і та ж: розрахувати потрібну суму, оцінити свої фінансові можливості, підібрати вигідну кредитну пропозицію, підготувати потрібні документи для банку, отримати гроші… і придбати бажане за готівку на місці або банківським переказом. От і все.
Якщо банк схвалив вам споживчий кредит «на будь-які цілі», або видав кредитну карту з великим кредитним лімітом, то йому абсолютно все одно, де, коли і на що ви витратите гроші – в Москві, в Саранську або на Кіпрі. Головне, щоб ваш дохід залишався стабільним, а на рахунок банку без прострочень надходила сума щомісячного платежу.
Здавалося б, все гранично ясно. Але є нюанс: оскільки будь-які покупки за кордоном здійснюються у конвертованій валюті, то і кредит вам логічно намагатися взяти у валюті. Між тим, в умовах фінансової нестабільності, коли з дня на день може трапитися девальвація, яка підштовхне до «розгону» вартість долара і євро, оформлення валютного кредиту – великий ризик. Ризик подвоюється, якщо зарплату ви отримуєте не в доларах або в євро, а в рідних рублях. Звичайно, можна схитрувати: перерахувати потрібну вам валютну суму в рублі, взяти рублевий кредит, і потім купити «зелені», які підуть на оплату закордонної покупки. Але треба розуміти, що на конвертації ви можете втратити якусь частину взятих у позику коштів.
Якщо придивитися уважніше, легко виявити і інші нюанси.
Беззаставного кредиту може не вистачити
Отримати споживчий кредит «на будь-які цілі без застави досить просто. Більшість великих банків позичають до 1 млн. рублів за двома документами, до 3 млн. — з мінімальним набором документів. При цьому термін кредитування може становити до 5 років, а процентні ставки потрапляють у вилку від 20 до 50% . Непоганий варіант для придбання, скажімо, автомобіля в Німеччині (хоча потрібно врахувати наведені вище ризики, а також додаткові витрати, зв’язані з вибором автомобіля, оформленням, страхуванням, розмитненням тощо). Але не секрет, що для росіян, які належать до середнього класу, найбільш ласим закордонним активом є нерухомість. Тут і починаються проблеми. Мільйон або два мільйони рублів, так само як і валютний еквівалент цих сум, не дозволять як слід «розгулятися». У кращому випадку, ви зможете придбати невелику квартирку або скромний будиночок у європейському «глушина», і знову-таки, буде багато супутніх витрат на оформлення і утримання будинку.
Піти на такий варіант можна тільки в тому випадку, коли у вас є гроші на покупку, і кредит покриває 25-30% «нестачі».
«А чому б у такому випадку не взяти іпотеку?» – запитаєте ви. Іпотеку закордонної нерухомості дійсно рекламують максимально широко. Але і тут є своя специфіка і «вузькі місця».
Іпотека з подвывертом: споживчий кредит + заставу
Щоб купити в іпотеку будинок за кордоном на «їх» умовах, тобто з низькою відсотковою ставкою, потрібно звернутися в іноземний банк. Не в російську «дочку», а саме в іноземний банк. Зробити це можна або особисто, під час візиту в ту країну, де ви плануєте придбати нерухомість, або через компанію-посередника. Природно, посередника доведеться заплатити відсотки. А потім — зіткнутися з усіма супутніми складнощами кредитування за кордоном.
Російські банки взагалі не займаються іпотечним кредитуванням такого роду – адже якщо ви не зможете виплачувати кредит, відібрати закладений «будиночок в далекому зарубіжжі» можна буде лише через суд іноземної держави. Це пов’язане з колосальними витратами, і вітчизняні фінансисти не готові нести такі ризики.
Тому повернемося до «епопеї з готівкою»
Отримати кредит на батьківщині, щоб купити нерухомість за кордоном, все-таки можна — за умови, що у вас вже є у власності нерухомість, яку банк визнає на 100% ліквідною і погодитися взяти в заставу. У більшості випадків, за замовчуванням такий визнаються тільки квартири в столичному регіоні. По суті, під заставу московської нерухомості вам видадуть:
а) цільовий споживчий кредит на купівлю нерухомості;
б) той же самий споживчий кредит «на будь-які цілі»,
Але сума в будь-якому випадку буде куди вище, ніж 1-3 млн. беззаставного варіанти. Термін порівняємо з середнім терміном класичного іпотечного кредиту — 5-7, іноді 10 років, а процентна ставка — на рівні середньоринкової величини для подібних кредитних продуктів («вилка» становить від 14 до 34% річних). Іпотека… але ось така хитра.
Кредит на закордонну освіту
Крім іпотеки, один з найбільш затребуваних кредитів, які оформлюються в Росії, але витрачаються за кордоном — це кредит на освіту. Лише дуже невелика кількість банків постійно працюють з такого роду кредитними програмами (наприклад, «Росинтербанк»). Як правило, це «дочки» іноземних банків. Саме кредитування зазвичай відбувається в тандемі з освітніми агентствами, які виконують функції посередника. Тому починати пошук підходящої програми кредитування має сенс саме з моніторингу пропозицій агентств: у них, як прийнято говорити, «все схоплено». Тим більше, що в більшості випадків, при виїзді на навчання за кордон, посередницьких послуг все одно не уникнути.
В принципі, взяти кредит можна як на оплату літніх мовних курсів, так і на повний університетський курс. У дорослих позичальників найбільшим попитом користуються кредити на бізнес-освіту за програмами МВА.
Для оформлення кредиту на навчання за кордоном зазвичай потрібно трохи документів: паспорт, чинний закордонний паспорт, довідка про доходи (ПДФО), а також підтвердження цільового призначення кредиту. Таким підтвердженням є договір між позичальником та іноземним освітнім установою, або лист про зарахування.
Тонкість знову-таки в тому, що подібні кредити зазвичай видаються в рублях (хоча це і не дуже логічно, і не дуже зручно для позичальника). Максимальна сума, на яку можна розраховувати, зазвичай не перевищує 700 000 рублів, ставка – 18-20%. Плюс, якщо ви їдете вчитися, скажімо, в економічну школу INSEAD у Франції, або в Університет Берклі США, тобто залишаєте батьківщину більше, ніж на рік, потрібно передбачити зручну схему погашення (наприклад, за допомогою інтернет-банкінгу або банківської карти)
Ну а якщо з цільовим кредитом з якихось причин не складеться, можна знову вдатися до палочки-виручалочки у вигляді споживчого кредиту «на будь-які цілі».
Замість епілогу
На які б зарубіжні активи ви не націлювалися, беручи кредит у російському банку, пам’ятайте, що кілька умов повинні бути дотримані неодмінно: стійкий і легальне джерело доходу, наявність потрібних документів і хороша кредитна історія. Це важливо не тільки для схвалення банком потрібної вам суми, але і для безперешкодного виїзду за кордон і отримання шенгенської чи американської візи.
Стаття взята з кредитного порталу http://www.деньги-банки.рф