Як Студенту Отримати Кредит
Молодий ще брати кредити…
Що в далекому минулому, що в наші дні банки до позичальників-студентам ставляться, м’яко кажучи, прохолодно. Гірше доводиться тільки непрацюючим пенсіонерам і матерям-одиначкам. Звичайно, ніхто з порога не оголошує молодим людям, що вони — персони нон-грата, і споживчого кредиту на вигідних умовах їм не бачити як своїх вух. Банки дорожать своєю репутацією, не хочуть прославитися ретроградами, і в кредитних пропозиціях згадують студентів як можливих позичальників. Це означає, що, якщо ви в заявці на кредит позначили свій рід занять, як «учень вузу», заявку приймуть на розгляд і навіть, можливо, дадуть попереднє схвалення.
Попереднє схвалення заявки не є зобов’язанням банку видати кредит. Воно лише означає, що ви як позичальник «не забраковані» на старті.
А далі включаться фільтри. І перший фільтр – віковий. Деякі банки встановлюють мінімальний поріг кредитування в 18 років, інші – у 21 рік, треті – і зовсім в 23-24. Тобто позичальник-студент повинен бути принаймні повнолітніх, а в ідеалі – учням старших курсів або випускник. Загалом, неприємно, але факт: чим ви молодше, тим менше шансів на кредит. Але вони значно зростають, якщо ви зумієте знайти поручителів старшого віку і зі стабільним доходом (краще всього – працюючих батьків).
Шанси на кредит для студента значно зростуть, якщо поручителями виступлять батьки
«Режим фільтрації»: як підтвердити свою благонадійність
Якщо з віком все в порядку, включається другий фільтр — доходи. Банки з обґрунтованим недовірою ставляться і до матеріального рівня студентів, і до регулярності грошових надходжень. Стильна одяг, дорогий стільниковий телефон і навчання потенційного позичальника на платному відділенні престижного вузу, як не дивно, зовсім не є визначальними факторами для прийняття позитивного кредитного рішення. Адже для банку найголовніше не матеріальна забезпеченість клієнта сама по собі, а регулярність і стабільність його доходу. З цим у студентів основної «напряг». Більше того: «жебраки» бюджетники можуть виглядати більш надійними позичальниками в порівнянні з «багатими» платниками, адже останні несуть додаткові витрати за навчання, що збільшує ризики банку.
Якщо студент претендує на більш-менш серйозну суму (30 000 -50 000 і вище), необхідно додаткове підтвердження доходу. Таким підтвердженням буде довідка 2-ПДФО з роботи, при цьому бажано, щоб робота була сталою, а не тимчасовою, і здійснювалася на підставі трудового контракту, а не договору підряду. Ну а якщо ви не можете підтвердити, що працюєте в галузі, пов’язаної з вашої навчальної спеціалізацією, банк додасть вам плюсів»: адже це означає, по-перше, що у вас хороші шанси на працевлаштування відразу після вузу, по-друге — що ви схильні до довгострокового планування.
Нарешті, ще одне вагоме підтвердження благонадійності студента-позичальника – можливість і готовність надати забезпечення за кредитом. Крім поруки, яке теж вважається забезпеченням, ним може стати, наприклад, належить студенту автомобіль. Або будь-яке інше майно, яке банк визнає ліквідним.
При наявності забезпечення за кредитом лояльність банку до студентів значно підвищується, і з таким клієнтом швидше за все будуть працювати як зі звичайним позичальником.
Отже, після того, як ви минули «вікової» і «прибутковий» фільтри, залишається пройти свого роду «конкурс краси»: кредитний менеджер оцінить всі непрямі свідчення, які говорять на користь укладання договору з банком. Такими свідоцтвами, можуть бути, наприклад, престижність вузу і велика затребуваність вашої спеціальності на ринку праці (гарантує ваше працевлаштування), відмінні оцінки (дають право на підвищену стипендію), наявність діючого закордонного паспорта з численними позначками про поїздки в Європу і США (іноді підтверджує цільове використання кредиту) і т. п.
А які ще варіанти?
Все вищесказане відноситься до випадків, коли студент хоче отримати в банку звичайний споживчий кредит на 12-36 місяців, і готовий пройти всі пов’язані з цим поневіряння. Але студенти тим і відрізняються від інших категорій громадян, що завжди шукають обхідні шляхи – «а що, якщо як-небудь так?»
Що ж, варіанти дійсно є.
Цільовий кредит на освіту. Ним можна (і потрібно) скористатися, якщо вам знадобилися гроші для оплати навчання. Правда, і внз, і банк доведеться вибирати з обмеженого списку, але це не так вже страшно (як говориться в старому анекдоті – «Вам шашечки чи їхати?»). Цільовий кредит тим і хороший, що знімає безліч стартових обмежень (включаючи підтвердження доходу) і передбачає пільговий режим погашення.
Моментальна кредитна картка. Для її оформлення вам потрібно пройти тільки вікової фільтр — довідок про доходи і трудової книжки не потрібно, достатньо пред’явити другий документ (закордонний паспорт, страховий поліс, водійські права тощо). Ваші дані за 15-20 хвилин оцінить система, і з високою ймовірністю кредитну картку ви отримаєте — правда, з невеликою кредитною лінією. І відсотки будуть високими, так що не факт, що цей варіант вигідний і безпечний. Якщо витрачати у вас виходить краще, ніж заробляти, ви ризикуєте в підсумку стати недобросовісним боржником.
Мікрофінансові організації (швидкий позику). Суми тут смішні (при першому зверненні дадуть максимум 5-10 тисяч рублів, при повторному — 15 -25 тисяч), строки повернення — короткі (у середньому 35 днів), відсотки — скажені (наприклад, взявши в одній з популярних МФО в борг 12 000, ви через місяць будете повертати 15 400). Але є два безперечних плюса. Перший — сума можливого позики значно більше стипендії і може дозволити вам зразу зробити велику покупку, на яку довелося б збирати кілька місяців. Другий — гроші дійсно видають просто і швидко (буквально за день). Однак, у випадку прострочення тиснути на вас будуть гранично жорстко, та ще нарахують колосальні пені. Так що цей варіант для тих, хто любить ризик і цінує швидке задоволення бажань вище, ніж пов’язані з цим підвищені витрати.
Замість епілогу
Як показує практика, крім цільових освітніх кредитів, студенти найчастіше займають на комп’ютерну техніку, електронні гаджети і поїздки за кордон з навчальними цілями (наприклад, літні мовні табори). При правильному відношенні до позики, він зможе стати хорошим тренінгом розвитку фінансової грамотності та додатковим мотиватором до пошуку роботи. Але ризики кредитування нікуди не діваються, тому ще до звернення в банк слід ретельно зважити можливі наслідки вашого рішення — а при оформленні кредиту, найуважнішим чином вивчити договір з банком.
Стаття взята з кредитного порталу ГРОШІ-БАНКИ.РФ