Що Краще: Інтернет-Банк Або Похід У Відділення?

Кілька років тому покупка в інтернет-магазині для більшості українців виглядала чимось дивним і незрозумілим. Але вже сьогодні дистанційна торгівля для більшості є звичним видом шопінгу. Це зручно і в більшості випадків вигідно. У той же час в банк через інтернет «ходять» не більше 5 % клієнтів традиційних фінансових установ.
Як стверджують фахівці, для стрімкого зростання інтересу до інтернет-банкінгу необхідно, щоб ступінь проникнення інтернету в маси досягла певного рівня. Україна майже досягла цієї межі. Інтернет сьогодні є у переважної більшості активного в фінансовому плані населення. Тому сплеск популярності інтернет-банку не за горами.
Прогрес неминучий
Сьогодні можливість обслуговуватися через веб-браузер надають близько 50 українських банків. За даними опитувань, проведених компанією Gfk Ukraine – найбільша компанія з маркетингових та соціальних досліджень – в II кварталі 2012 року найпопулярнішим сервісом інтернет-банкінгу в Україні був визнаний Приват24. Послуги системи Приват24 воліли 77 % опитаних користувачів мережі, 20 % обрали Райффайзен Банк Аваль, 13 % – Перший Український Міжнародний банк, 10 % – Альфа-банк, 6 % – Дельта-банк.
Найбільш затребувані операції:
перевірка залишку коштів на рахунку
перекидання коштів між власними рахунками
оплата послуг ЖКГ
здійснення платежів у погашення кредитів
Крім названих операцій, через інтернет-банк можна реалізовувати найрізноманітніші функції:
здійснювати перекази в інші банківські установи України та за кордон
одержувати виписки по рахунках, що надзвичайно зручно при веденні домашньої бухгалтерії
оплачувати рахунки, послуги зв’язку, квитки і т. д.
створювати регулярні платежі, які будуть відбуватися автоматично в певний час
замовляти банківські послуги (кредит, зміна лімітів)
розміщувати кошти на депозит
І все це без походу в банк. Як кажуть, не злазячи з дивана.
До речі, система Приват24 не випадково лідирує з величезним відривом. Перелік операцій, які можливо здійснити за допомогою цього інтернет-сервісу, спокійно можна використовувати як зразок для наслідування. Багато банків пропонують малої частки того, що можливо здійснити за допомогою сервісу Приват24.
Недовіра населення до інтернет-банкінгу можна пояснити хіба що відсталістю мислення. В Україні досі воліють розраховуватися готівкою, не дивлячись на те, що розрахунки банківської картою зручніше, безпечніше і дешевше. Багато працівників, отримуючи зарплату на картку, одразу ж знімають її і зберігають в «тумбочці». Що вже говорити про пенсіонерів та інших представників старшого покоління. Однак позитивні зрушення НЕМИНУЧІ. Досить порівняти, який дивиною вважалися мобільні телефони десяток років тому, і нинішню загальну телефонізацію. Або взяти платіжні термінали. Сьогодні це звичне явище. А коли вони тільки з’явилися, народ вперто стояв у чергах в точках прийому платежів, щоб поповнити рахунок мобільного телефону.
В інтернет-банкінгу найскладніше – почати. Причому ці складності чисто психологічні. Спробувавши один раз успішно здійснити, наприклад, оплату послуг ЖКГ, часу на наступний похід в пункт прийому платежів ви вже не знайдете. До хорошого швидко звикаєш.
Цукерка – просунутим
У прагненні залучити інтернет-клієнтів банки пропонують цілий ряд привілеїв: спеціальні депозитні програм, підвищені ставки за вкладами, розміщеними через інтернет, комісійні за переказ на рахунки в інші банки в 2-3 рази нижче, ніж при традиційному перекладі у відділенні.
Через інтернет клієнт активніше здійснює операції. Не багато побіжать в банк розміщувати на депозит зайвих 1000 грн., навіть при тому, що ці гроші обов’язково потрібно відкласти для досягнення намічених цілей. А якщо для цього достатньо декількох кліків – дуже навіть можливо.
Як свідчить практика, середня сума депозиту користувачів інтернет-банкінгу менше, ніж у традиційних клієнтів. Але це зовсім не свідчення їх бідності. Їм не потрібно чекати, коли накопичиться значна сума, щоб не шкодувати про витрачений час на похід в банк, який займає півдня. Інтернет-користувачі охочіше поповнюють рахунки ще й тому, що в будь-який момент мають над ними контроль: можуть подивитися залишок, здійснити будь-який платіж. Банки, у яких хороший інтернет-банк, активніше залучають фізичних осіб.
Особливий інтерес викликає безпеку операцій, що проводяться через інтернет. Для захисту персональних даних банки використовують:
електронно-цифрові підписи
криптографічні алгоритми шифрування каналів передачі даних і інформації
одноразові паролі, алгоритм генерації яких базується на випадкових числах
sms-інформування про проведені операції
Одноразові паролі генеруються за допомогою спеціальних брелків token. Пароль має обмежений термін дії кілька секунд або хвилин. Банк може надсилати пароль на мобільний телефон клієнта. Крім того, використовуються віртуальні клавіатури, щоб перешкодити зчитування інформації за допомогою комп’ютерних вірусів. Найчастіше обмежується час сесії. Щоб відновити роботу клієнту необхідно пройти аутентифікацію заново. Всі ці застереження роблять роботу через інтернет досить захищеною.
Одним словом, інтернет-банкінг вибирають ті, хто звик до швидкості, кому подобається робити кілька справ одночасно, хто не хоче відкладати на завтра те, що можна зробити сьогодні і розуміє, що для більшої безпеки залишилося тільки з’їсти папірець з паролем.
Кава – любителям церемоній
При всій зручності інтернет-банкінгу, традиційні відділення банків не зникнуть. Завжди знайдеться клієнти, для яких важливі церемонії. Їм подобається відвідувати солідну будівлю з мармуру і скла, споглядати добре одягнений вишколений персонал, неспішно спілкуватися, обираючи прийнятний банківський продукт, пити каву і відчувати себе великим. Навіть при відсутності часу, ця категорія людей не відмовиться від задоволення відвідати банк. Нехай навіть така можливість випадає не часто.
Багато банкіри дотримуються точки зору, що розвиток інтернет-банкінгу не призведе до істотного скорочення відділень фінансових установ. Банки зацікавлені в серйозних постійних клієнтів, які націлені на довгострокове співробітництво, воліють живе спілкування, розраховують на індивідуальний підхід. На їхню думку, онлайн сегмент розвивається стрімко, але, все ж, має свою межу, яка становить 25-30 % і не більше.
Відділення банків повністю не зникнуть ще й тому, що при впровадженні онлайн сервісів хоч і відбувається економія коштів за рахунок переходу на самообслуговування, кошти ці не стільки вивільняються, скільки перерозподіляються в інші русла. Банку доводиться підтримувати безперебійність роботи системи, гарантувати безпеку, оплачувати ліцензії, програмне забезпечення, технічні засоби захисту (OTP-токени, USB-токени).
Швидше за все, станеться якесь розмежування функцій. При цьому прості операції будуть здійснюватися клієнтами самостійно через інтернет. А банки перетворяться на консультаційні центри, що допомагають вибрати найбільш оптимальні банківські продукти.
А який вид спілкування з банками обираєте ви? Пропонуємо поділитися точкою зору в коментарях до статті.