Види і форми кредитів для малого бізнесу

Вирішивши взяти кредит у банку, підприємець неминуче стикається з вибором: строку, відсотків, суми і, головне, цілі кредитування. Від правильності рішення часто залежить подальший успіх бізнесу.
Вибір є завжди. Велика кількість незнайомих понять бентежить. Банківські пропозиції рясніють термінами овердрафт, “інвестиційне кредитування”, “товарний кредит”. Розберемося по порядку – невеликий лікнеп для підприємця, який цінує час і гроші. Кожен банк пропонує свій перелік кредитних продуктів, доступних малому бізнесу. Причому називатися вони можуть по-різному, але розуміти одне і те ж.
Овердрафт
Говорячи простою мовою, овердрафт – це кредит, яким може скористатися бізнесмен, у якого з’являються тимчасові, короткострокові потреби в додаткових грошових коштах. Ця форма кредитування доступна як юридичним особам, так і індивідуальним підприємцям. Овердрафт надається при відсутності або недостатності коштів на розрахункових (поточних) рахунках.
Рекламуючи цей кредит, фахівці зазвичай наводять такі його переваги: можливість вчасно і безперебійно здійснювати розрахунки з партнерами; відсутність вимоги про надання бізнес-плану або техніко-економічного обгрунтування кредиту, а також про обов’язкове надання забезпечення; привабливі відсоткові ставки; оперативний розгляд заявки; можливість перегляду ліміту овердрафту при зміні обертів за рахунком в банку.
Тепер про терміни. Загальний строк овердрафтного угоди зазвичай не перевищує 6 місяців. Строк, на який видається овердрафт, зазвичай не перевищує 30 днів. По пластиковій карті – до 50 днів.
Комерційний кредит
Це різновид кредиту, що надається в товарній формі продавцем покупцеві у вигляді відстрочки платежу за продані товари, виконані роботи, надані послуги. На відміну від споживчого кредиту, об’єктом якого є товари і послуги споживчого призначення, комерційний кредит надають один одному діючі підприємці. Важливо, що плата за куплені товари відкладається на певний час. Потреба комерційного кредиту обумовлюється тим, що в різних сферах бізнесу час виробництва і час обігу капіталу не збігаються: у одних підприємців товар вироблений і готовий до реалізації, тоді як інші, зацікавлені в даному товарі, не мають готівкою. У таких випадках продаж товару в кредит сприяє безперервності процесу виробництва, що забезпечує прискорення обігу і збільшення прибутку. Комерційний кредит зазвичай є короткостроковим: надається лише на кілька місяців. Як правило, оформляється спеціальним документом – комерційним векселем.
Проектне фінансування
Такий вид кредиту надає дуже невелика кількість банків. Він здійснюється за допомогою фінансового лізингу дорогих і складних проектів, пов’язаних з придбанням обладнання. Ризик проектного фінансування полягає в тому, що можна витратити до півроку на розгляд банком документів і отримати відмову. З-за втрати часу на пошук фінансування може бути зірвано виконання проекту. Справа в тому, що бізнес-план є головним документом при розгляді проектного фінансування. Він повинен дозволяти оцінити всі ризики, для цього потрібно його максимальна деталізація.
Венчурне фінансування
Це довгостроковий кредит початківцям і діючим компаніям без отримання гарантій, але під більш високий, ніж у банках, відсоток. Не випадково такий вид фінансування малого бізнесу називають “ризикованим”. Явище в нашій країні не дуже поширене, хоча венчурні фонди та інвестиційні компанії існують на російському ринку досить давно і демонструють дуже успішні результати. Основна мета венчурного фінансування – вкладання коштів у розвиток наукомістких проектів.
Комерційна іпотека
Іпотечний кредит видається підприємцям на купівлю нежитлових приміщень: складу, офісу і т. д. Сенс комерційної іпотеки полягає в тому, щоб кредитувати покупку комерційної нерухомості під її заставу. На відміну від житлового кредитування, комерційна іпотека має короткі строки погашення кредиту, але досить високі процентні ставки.
Товарний кредит
Товарне кредитування полягає в тому, що позичальнику видається товар, за який він не платить відразу гроші. Так можуть надаватися товари, верстати, машини та обладнання. Товарний кредит оптимальний при купівлі дорогого обладнання, виробленого під замовлення зарубіжними компаніями. Фахівці виділяють такі переваги товарного кредиту як його беззаставне фінансування; можливість придбання імпортного обладнання будь-якого виробника за низькими цінами; відстрочка платежу на термін до 1 року.
Кредит на відкриття бізнесу
Знайти банк, який з радістю буде видавати кредити на відкриття бізнесу, дуже складно. Це зрозуміло: банк не може знати, наскільки успішною виявиться ідея підприємця. Тим не менш, деякі банки все ж пропонують таку форму кредиту. Мінімізуючи ризики, банк просто завищує процентну ставку і скорочує термін кредитування.
Кредити підприємцям
Приватні підприємці часто не мають можливості надати банку заставу під кредит. Також у них поки відсутня кредитна історія, що не дає банкам можливості правильно оцінити їх надійність. У свою чергу, для банку кредитування індивідуальних підприємців може виявитися ризикованим. Таким чином, може здатися, що умови кредитування ПБОЮЛ мало чим відрізняються від кредитування приватних осіб. Незважаючи на схожість ставок і сум, що це ні так. Основна відмінність полягає в природу кредитних ризиків. Споживче кредитування засноване на тому, що людина отримує не пов’язаний з використанням кредиту фіксований дохід, за рахунок якого погашає кредит. Підприємець же оцінює можливість повернення позикових коштів за рахунок майбутніх доходів, і витрати по кредиту спрямовані на збільшення цих доходів.
Кредит на розвиток бізнесу
Іноді фахівці іменують цю форму “кредитом на поповнення обігових коштів”. Така кредитна лінія досить поширена серед підприємців. Кредит на розвиток бізнесу є найбільш простим видом фінансування, не вимагається забезпечення. Ліміт кредитування, як правило, встановлюється по відношенню до поточного обороту компанії (місячної або річної виручки).
Кредит на купівлю основних засобів
Кредит на купівлю основних засобів, автотранспорту, спецтехніки, нерухомості – інша форма кредитування підприємців. Погашення відбувається зазвичай рівними частками за графіком, узгодженим із позичальником. Заставою виступають товари в обороті, обладнання, автотранспорт, спецтехніка, нерухомість, у тому числі придбане на кредитні кошти. Важлива вимога до позичальника – наявність доходів від підприємницької діяльності (виручки від реалізації товарів, робіт, послуг) протягом останнього року.
Інвестиційне кредитування
Останнім часом невеликі виробничі компанії все частіше цікавляться інвестиційним кредитуванням. Інвестиційний кредит – це кредит, що надається фінансово-кредитною установою фізичній або юридичній особі під конкретну інвестиційну програму. Інвестиційний кредит залучається на строк від 3 до 10 років для реалізації довгострокових інвестиційних проектів. Позичальник повинен надати в банк бізнес-план інвестиційного проекту і фінансову звітність за останні роки. Заставою по кредиту є наявні активи. Основні напрямки використання інвестиційного кредиту: придбання основних засобів; модернізації або реконструкції виробництва; створення нових виробничих потужностей.
Як видно з цього далеко не повного переліку, підприємцю дійсно є з чого вибрати. Сучасні банки готові запропонувати невеликої компанії кілька видів кредитних продуктів: всі вони відрізняються характерними сумами кредитів, строками розгляду, заставним забезпеченням (воно може бути необов’язковим) і способами оцінки банківських ризиків (скорингова система або індивідуальний підхід). При виборі головне – внимательнейшее вивчення умов кредитування.