Взяти кредит і вижити!

Автокредит: маленькі таємниці великих відсотків
Слово «кредит» настільки міцно увійшло в наше життя, що деякі вже не можуть уявити своє існування без нього. Якщо ще два-три роки тому першість займали споживчі кредити, то останнім часом велику популярність придбало автокредитування. Більш того, в нашій країні почався справжній «автокредитних» бум – за статистикою кожен третій автомобіль сьогодні купується в борг. Безумовно, певні плюси в цьому є – не треба збирати на давню мрію, а, як кажуть, одним легким рухом руки, підписати договір і відразу отримати ключі від новенької, наприклад, «п’ятнашки»…. Або підписати вирок власноручно? От у цьому й спробуємо
розібратися.
Де взяти автокредит?
Перед людиною, що бажає взяти автомобіль в кредит, постає дилема: оформити в банку або безпосередньо в салоні. По суті, великої різниці немає – в дилерських автосалонах кредит надають ті ж банки, однак деякі відмінності все ж є. Наприклад, банки не можуть відступати від стандартних схем кредитування: якщо за законом процентна ставка не може бути нижче 9 відсотків річних, то банк змушений її витримувати (у цілому ж процентні ставки за автокредитами становлять від 9 до 17 відсотків у рік). Дилерські ж центри розробляють спільно з банками спеціальні програми, які передбачають пільгові умови: наприклад, кредит без початкового внеску, або суттєво занижену процентну
ставку.
За позику віддяка
У більшості випадків, чим привабливіший умови кредиту, тим більше ймовірність того, що в ньому є якийсь підступ. Тому в першу чергу необхідно з’ясувати у кредитора, скільки і за що доведеться заплатити. Від прихованих комісій ніхто не застрахований, а головне – позичальник дізнається про них, як правило, коли вносить перший платіж. Щоб уникнути таких «приємних» несподіванок, треба уважно читати договір, особливо те, що написано дрібним шрифтом і не боятися «катувати» банківського службовця… Це для вашого ж блага!
Фінансові підступи, до яких треба бути готовим позичальнику:
– майже всі банки беруть одноразовий платіж за відкриття позичкового рахунку або плату за розрахунково-касове обслуговування – від 3 до 5 відсотків від суми;
– щомісячна комісія за ведення рахунку – від 0,3 до 1 відсотка (до речі, таку «послугу» надають не всі банки!);
– штраф за дострокове погашення кредиту – від 2 до 5 відсотків від боргу (останнім часом стало модно встановлювати строк, наприклад, сім місяців, протягом якого позичальник не може виплачувати більшу, ніж належить по кредиту суму).
І це тільки гроші, які доведеться «викласти» банку! Є і ще дещо…
Будь готовий!
Автокредит, хоча і здається простим, насправді зберігає в собі багато таємниць, які відкриваються при оформленні. Крім всіх перерахованих вище банківських «сюрпризів» автозаемщика чекає маса малоприємних моментів, які теж вимагають певних фінансових витрат.
Йдеться про страхування автомобіля від угону і збитку – «КАСКО», яке більшістю кредиторів оголошується як одна з обов’язкових умов автокредиту, хоча за законом ця процедура добровільна. Не можна сказати, що це погано (якщо не брати в розрахунок те, що щорічно автолюбителю доведеться виплачувати страховику 10 відсотків від вартості авто): адже банк не тільки підстраховується сам, але і страхує клієнта (!). Так повинно бути в ідеалі. А насправді?
Припустимо, клієнт оформив кредит терміном на три роки, заплатив, природно, за все, за що покладається, оформив необхідні страховки, але вже через рік придбаний у кредит автомобіль був викрадений і розбитий. Автовласник свято вірив у те, страхова компанія поверне все до копійки, але не тут-то було… Компенсацію компанія не видає на руки клієнту, а перераховує на його рахунок у банку, який є кредитором. З коштів, що надійшли утримується заборгованість, а решта гроші виплачуються клієнту. Біда в тому, що страхова сума ледь покриває банківський борг, тому ніякого відшкодування клієнт не отримує – це, по-перше.
По-друге, у полісі автокредитування страхова компанія передбачає такі умови, при яких вона в праві відмовити у виплаті. Наприклад, компенсація не виплачується потерпілому, якщо в аварію потрапив чоловік, не вписаний в страховий поліс ОСАЦВ, якщо машину викрали разом з документами або страховика надано не повний комплект ключів від авто. У цьому випадку клієнт залишається обличчям до обличчя з банком і самостійно розраховується за автомобіль, якого фактично вже не існує.
Прийоми страховки
Ще один мінус автокредитування – найчастіше банк, а не клієнт вибирає компанію-страховика. І, відповідно, тарифи на страхові послуги в них збільшені більш ніж на 5 відсотків. Але і це ще не все! З кожним роком автомобіль «старіє», а відповідно зменшується і його вартість. За логікою, повинна йти на спад і сума страхування КАСКО. Так воно і є, якщо ваше авто куплено не в кредит. А якщо в кредит? Тоді сума страхового внеску залишиться незмінною до повного погашення заборгованості. Крім цього, купуючи «залізного коня» у кредит, клієнт позбавляється можливості оплачувати страховку в розстрочку, тоді як при купівлі за готівку таку послугу надають всі страхові компанії.
Слід враховувати й те, що більшість страховиків беруть під свою «опіку» тільки автомобілі, обладнані сигналізацією. Так що готуйтеся розщедритися на її придбання і установку.
І останнє. Оформляючи обов’язкову страховку (ОСАЦВ) у звичайних умовах, страховиком враховуються і стаж та вік водія, в разі ж автокредиту діє тільки один тариф для всіх.
Однак не у всіх страхових компаніях діють перераховані вище правила. Тому у вас завжди є можливість знайти більш вигідні умови і більш лояльних партнерів.
Великі «плюси»
Супутні витрати при покупці