Як отримати іпотечний кредит?

Мрії про власне житло відвідують більшість з нас. Якщо у вас немає свого кута – ви мрієте їм обзавестися. Якщо у вас є житло – ви хотіли б його поліпшити. Хтось мріє переїхати за місто, ближче до природи, спокою і чистому повітрю, хтось, навпаки, хотів би жити ближче до центру міста, або недалеко від роботи. Збирати гроші на житло зараз недоцільно, оскільки встигнути за зростанням цін практично неможливо. Так як же бути? – запитаєте Ви. В даний час якщо у вас немає серйозних накопичень, ви не можете або не хочете продавати наявне житло, практично залишається один вихід – іпотека. Зараз практично всі банки надають такі кредити, газети рясніють рекламою, з постерів і плакатів на нас дивляться щасливі обличчя власників нових квартир. Але чи так все просто і весело. Давайте розберемося.
З першого погляду все здається не так складно. Зібрав документи, дочекався схвалення, підібрав житло, і ось ти вже в новій квартирі. Але ж напевно не дарма іпотечне кредитування вважається в банках одним з найскладніших кредитних напрямків. По-перше, пакет документів, необхідних для надання більше, ніж для одержання інших кредитів. По-друге, підхід до аналізу, як вас, так і ваших доходів значно суворіше. По-третє, підбір житла і проведення самої операції – це дуже відповідальний етап.
З чого почати? Починати треба зі здорового осмислення своїх можливостей. Не забувайте, що ви берете кредит років на 15-20, а то й більше. А це означає, що протягом усього цього часу вам доведеться КОЖЕН місяць значну частину своїх доходів перераховувати в банк. Навіть психологічно далеко не кожен готовий до цього. Тільки уявіть собі – якщо, взявши кредит, в цей же рік ви вступите в шлюб і через рік у вас народиться дитина, то до моменту погашення кредиту ваша дитина вже закінчить школу, а ви маєте всі шанси стати бабусею чи дідусем. Я не намагаюся вас залякати, а тільки закликаю до зваженого прорахунку своїх можливостей.
Другий етап – це збір документів. Візьміть список необхідних документів для надання іпотечного кредиту. У всіх банках він практично однаковий, оскільки більшість банків ставлять схожі вимоги до позичальників. Уважно вивчіть його. Більшість документів є у вас вдома. Скопіюйте їх. Копії повинні бути яскравими, чіткими, читабельними. Кожен документ або його розворот повинен розташовуватися на окремому аркуші формату А4. Співробітники банків дуже не люблять займатися аплікацією і вирізуванням з паперу, а саме це їм і випадає, коли на одному аркуші відкопійовані всі свідоцтва, квитанції, сторінки, вкладиші та інші документи, які тільки влізли на аркуш. Особливу увагу приділіть документів, які ви берете у роботодавця. Довідки про доходи мають бути складені грамотно, всі необхідні поля повинні бути заповнені, перевірте наявність печаток і підписів відповідальних осіб. Майте на увазі, що довідки про доходи мають бути датовані і містити інформацію за всі останні повні місяці. Якщо, припустимо, ви берете довідку в квітні, а в ній остання запис за лютий, то такий документ у вас не приймуть і попросять оновити з урахуванням нарахувань за березень. Копія трудової книжки також повинна бути завірена належним чином. Заповнювати анкету обов’язково максимально докладно, не забувайте підписувати її у всіх відведених місцях. Не допускаються анкети з помарками і виправленнями. Інформація в анкеті повинна бути такою ж, як і в доданих документах.
Згадайте де, коли і в якому банку ви раніше брали кредити. Знайдіть старі кредитні договори, квитанції про оплату. Сходіть в банки і візьміть довідки про відсутність заборгованостей за раніше взятими кредитами. Попросіть, щоб у довідці вказали, що претензій щодо погашення кредиту банк не має і підтверджує вашу позитивну кредитну історію. Останнім часом це стало дуже важливо. Банки перевіряють своїх клієнтів через Бюро кредитних історій і, якщо отримують інформацію про простроченнях, то ставляться до такого позичальника дуже насторожено.
Третій етап – співбесіда.Вирушаючи на зустріч в банк для подачі документів, має сенс перевірити всі документи ще раз. І копії та оригінали документів повинні бути з собою. Розсортуйте їх у відповідності зі списком і складіть акуратно в папку. Повірте, тривалий копання в пакеті і супроводжує бурмотіння, що мабуть десь, кудись не туди поклав, або, може на холодильнику забув, виробляє не найприємніше враження. Продумайте, що ви підете в банк. Жорстких вимог в дрес-коді звичайно ж немає, але не забувайте, що співробітник, крім усього іншого, складає психологічний портрет клієнта, і, якщо ви прихильник неформального руху, то це може негативно позначитися на прийнятті рішення в вашу користь. Банки дуже хочуть бачити в числі своїх позичальників людей, зайнятих інтелектуальною працею («білі комірці»), пунктуальних, акуратних і охайних. Тому постарайтеся зробити саме таке враження. Продумайте можливі діалоги, питання, які можуть бути задано, і відповіді на них. Ви повинні чітко розуміти, навіщо ви йдете в банк і що вам потрібно.
Четвертий етап – отримання схвалення. Отже, ви здали документи, з фахівцем поспілкувалися. Настає один із найбільш хвилюючих моментів – очікування. Що ж відбувається там, в кулуарах банку? А відбувається наступне. Працівник декілька разів перевіряє надані вами документи, вшиває в папку (кредитна справа або досьє) і відправляє на перевірку в службу безпеки, співробітники якої перевіряють вас з одним їм відомих каналах і шляхів на причетність до вас кримінальним угрупованням, кримінальному переслідуванню, кримінальному бізнесу, іншим різних правопорушень, достовірності та достовірності наданих вами документів. Перевіряють, чи ви працюєте там, де вказали, чи відповідають вказані адреси та телефони дійсності. Чи були у вас раніше взяті і не повернуті кредити.
Після цього, якщо за вами немає жодних правопорушень, то справа передається в службу фінансового аналізу. Там андеррайтери (фінансові аналітики) починають прораховувати які у вас реальні доходи, наскільки стійко ви почуваєте себе на ринку праці, адже на основі їх аналізу необхідно зробити висновки про вашої фінансової стабільності на 5-10 років вперед. Після цього на основі висновків безпеки і фінансового аналізу справа передається на Кредитний комітет, який приймає остаточне рішення про надання кредиту або відмову. Кредитний комітет – це затверджена колегія Топ-менеджерів банку, уповноважена приймати рішення про надання кредитів.
Ну ось настав приємний момент – схвалення отримано, і банк готовий вам надати іпотечний кредит. Куди рухатися далі? А про це поговоримо в наступній статті.
Автор: Василь Ченушкин
джерело: www.nyr23.ru