З чого складається ваш щомісячний платіж по кредиту. Погашення щорічною рентою боргу і відсотків за графіком платежів
Отже, поговоримо про погашення кредиту щорічною рентою. З чого фізично складається ануїтет? Яка в ньому частка відсотків, а яка частина відноситься безпосередньо до погашення боргу?
Корисно представляти в будь-який момент ведення кредиту, скільки погашено боргу, а скільки сплачено за відсотки. Якщо ви вмієте це перевірити, жоден банк не зможе вас обдурити при формуванні графіка платежів. Крім того, ця інформація стане в нагоді для планування дострокового погашення.
Найлегше принцип розподілу боргу і відсотків в регулярних виплат простежити на прикладі.
Приклад
Нехай на протязі 1 року погашається кредит у розмірі 8 000 доларів під 9% річних. Платежі здійснюються щорічною рентою (докладніше про них написано на моєму сайті, посилання нижче). Потрібно описати схему погашення: що з кожним платежем відноситься до обов’язку, а що йде в рахунок нарахованих відсотків.
Спочатку порахуємо в Excel ануїтет:
PMT (9%/12;12;-8000) = 699,61
Оскільки відсотки нараховуються кожного місяця, то і вони переводяться з річних у місячні: ділимо річну ставку на 12 (в даному прикладі для простоти всі місяці вважаються однаковими по тривалості, в реальному ж кредитуванні при нарахуванні відсотків враховується фактичне число днів у році й місяці).
При першому платежі відсотки нараховуються на початкову суму боргу 8 000 доларів:
8000 х 0,09/12=60 доларів.
Тоді виплата за основним боргом за перший місяць дорівнює різниці між ануїтетом і нарахованими відсотками: 699,61 – 60 = 639,61 доларів.
Тепер другий місяць. Борг став менше на 639,61 доларів і становить:
8000 – 639,61 = 7360,39 доларів.
Це позичкова заборгованість по кредиту на момент другого платежу. А далі повторюємо процедуру, нараховуючи відсотки вже на ці 7 360,39 доларів. Потім віднімаємо з постійного ануїтету за лічені відсотки і отримуємо погашення боргу в другому місяці, і т. д.
Графік платежів зручно представити у вигляді таблиці:
місяці
залишок боргу
виплати боргу
виплати %
ануїтет
1
8000,00
639,61
60,00
699,61
2
7360,39
644,41
55,20
699,61
3
6715,98
649,24
50,37
699,61
4
6066,74
654,11
45,50
699,61
5
5412,63
659,02
40,59
699,61
6
4753,61
663,96
35,65
699,61
7
4089,65
668,94
30,67
699,61
8
3420,71
673,96
25,66
699,61
9
2746,75
679,01
20,60
699,61
10
2067,74
684,10
15,51
699,61
11
1383,64
689,23
10,38
699,61
12
694,40
694,40
5,21
699,61
Як видно, з часом частка відсотків в регулярних виплат зменшується, а частка боргу збільшується. Все правильно, зі зменшенням суми заборгованості за кредитом зменшується і плата за відсотками.
(c) Василь Цукрів, джерело – Ресурс про те, як навчитися брати кредити вигідно і безпечно