6 ознак того, що у вас проблеми з фінансами, навіть якщо ви не помічаєте цього

Деякі речі здаються цілком невинними, поки не починаєш прораховувати наслідки.
Цю статтю можна не тільки прочитати, але і послухати. Якщо вам так зручніше — вмикайте подкаст.
1. Вам не вистачає грошей до зарплати
Почнемо з очевидного. Навіть якщо ви зрідка залишаєтеся без копійки на кілька днів, це привід задуматися, чи все у вас в порядку з фінансовою дисципліною. І вже точно треба щось змінювати, якщо це відбувається регулярно.
Обійтися без грошей протягом кількох днів можна, але при цьому ви дуже ризикуєте. Раптом виникнуть проблеми зі здоров’ям або інший форс-мажор. Тому необхідно терміново щось зробити.
??
Як прожити тиждень до зарплати, якщо грошей майже не залишилося
Що робити
Напрошується рада «більше заробляти». Зайвим це не буде, але навряд чи вирішить проблему, тому що ви нераціонально витрачаєте гроші і, швидше за все, продовжуйте це робити, коли заробіток зросте.
При будь-якому доході, особливо при низькому, необхідно планувати свої витрати. Можливо, вам не хочеться складати бюджет з точністю до копійки, але хоча б приблизно розрахувати його доведеться. Інакше в один непрекрасний момент у вас можуть початися неприємності.
2. У вас немає заощаджень
Вам на все вистачає, і здається, що турбуватися не про що. Насправді причини для тривоги є. Гроші здатні забезпечити вам безпеку в багатьох питаннях, наприклад, якщо ви захворієте і будете мати потребу в дорогому лікуванні або якщо вам доведеться звільнитися. Заощадження допоможуть перечекати важкий період.
Якщо ви оптиміст, подумайте про те, що відсутність заощаджень позбавляє вас шансів. Наприклад, ви не можете вигідно придбати квитки у відпустку, тому що саме зараз у вас немає грошей, а до зарплати ще далеко.
Що робити
Відкладайте гроші з кожної зарплати, наприклад 10%. У вас повинна набратися сума, що дорівнює доходу за два місяці, а в ідеалі — за півроку. Це допоможе впоратися з форс-мажорами в разі їх виникнення.
??
Як менше витрачати й більше відкладати: прості правила, про які ми забуваємо
3. У вас кілька кредитів
Зате ви користуєтеся купленими на банківські гроші речами вже зараз. Адже так ви міркували, коли брали ці кредити? У підсумку на погашення основного боргу і відсотків йде значна сума, яку ви могли б, наприклад, відкладати, щоб купити те ж саме, але без переплати.
Якщо мова йде про життєво важливі речі, безумовно, кредит виправданий. Але чи всі покупки, на які ви брали в борг, можна віднести до цієї категорії? Якщо ні, ви несерйозно ставитеся до грошей і занадто потураєте миттєвим бажанням, і це може закінчитися сумно.
Що робити
Починайте вирішувати проблему послідовним достроковим погашенням кредитів. Але спочатку проаналізуйте своє боргове навантаження, щоб зрозуміти, який гасити позику першим.
Наприклад, зараз у вас три кредиту. І ви можете виділити 5 тисяч на місяць, щоб пустити їх на погашення кредиту з скороченням його терміну.
Кредит
Залишок, рублів
Процентна ставка, %
Термін, років
Щомісячний платіж, рублів
Іпотека
900 000
10
5
19 120
На телефон
70 000
15
2
3 390
На холодильник
24 000
15
1
2 160
Якщо протягом року вносити додаткові 5 тисяч по іпотеці, то ви заощадите на дострокові платежі 25,4 тисячі і скоротіть її термін на 4 місяці. За аналогічною схемою кредит на телефон ви погасите за 9 місяців та заощадите 6,5 тисячі, на холодильник — за 4 місяці та заощадите 1,1 тисячі.
Прорахуйте всі варіанти дострокового погашення, кращий шлях не завжди очевидний.
На перший погляд, вигідніше достроково виплачувати іпотеку, так як економія вище. У цьому випадку через рік ви позбудетеся від кредиту на холодильник і у вас залишиться тільки два кредиту.
Але можна почати з найменшого кредиту на холодильник, і тоді вийде, що через 4 місяці ви закриєте і зможете достроково гасити позику на телефон вже сумою в 7,16 тисячі (досрочка плюс обов’язковий платіж за холодильник). І цього вистачить, щоб до кінця року погасити і другий кредит.
В результаті у вас вивільняться 5,55 тисячі рублів (3,39 за телефон і 2,16 за холодильник), які ви зможете через рік віддавати за іпотеку вже без додаткових зусиль і заощадити набагато більше.
4. Більше 50% вашого доходу йдуть на погашення кредитів
Коли у вас зарплата у 2 мільйони в місяць, можна жити приспівуючи і на половину від неї. Але звернемося до більш реальним випадкам. При зарплаті в 30 тисяч віддавати 50% банкам вже критично.
Крім того, що це просто важкий тягар, одного разу може виникнути така ситуація, що гроші вам терміново потрібні на щось життєво важливе і ви не зможете заплатити по кредиту. Пені і штрафи тільки погіршать ситуацію, зробивши її практично безвихідній.
Що робити
Вам потрібно знижувати боргове навантаження, але зробити це без праці не вийде. Насамперед необхідно збільшити дохід. Наприклад, можна взяти підробіток на період, який знадобиться для дострокового позбавлення хоча б від одного кредиту.
Або вам доведеться економити, щоб погасити кредит достроково.
?
Як навчитися економити за 7 днів і закріпити звичку
5. У вас є борги по комунальним платежам
По-перше, вас можуть позбавити частини ресурсів, нарахувати пені і в деяких випадках навіть виселити. По-друге, борги за ЖКП видають ваше несерйозне ставлення до грошей. Обов’язкові платежі називаються так не випадково, вони повинні перераховуватися в строк. Відсутність фінансової дисципліни заважає і економити, і збирати, і заробляти більше.
До речі, борги за ЖКП негативно впливають на кредитну історію.
Що робити
Виробляйте корисну звичку дотримуватися графік платежів. Для початку створіть нагадування на телефоні або в календарі Google.
6. Ви постійно сваритеся з партнером з-за фінансів
У вас проблеми не з грошима, а з-за грошей, але це теж вважається. Постійні конфлікти в сім’ї ще нікого не зробили багатшими, здоровішими і щасливішими.
Що робити
Переходьте від взаємних звинувачень до конструктивного обговорення. Вам важливо почути один одного, зрозуміти, реальні проблеми, про які вам говорить партнер, і прийти до якогось компромісу. Якщо зробити це не виходить, знайте: у вас проблеми не тільки з фінансами.
??
Челендж: розбагатій або зголи
Як я не купувала одяг і косметику 9 місяців і що з цього вийшло
Як економити, якщо грошей немає
Як не сваритися із-за грошей з другою половинкою