fbpx

Каталог статей

Каталог статей для размещения статей информационного характера

Технології

Чому іпотека на довгий термін — це нормально

Менше ризиків, більше комфорту, а інфляція вам тільки на руку.
Чому ми боїмося довгострокової іпотеки
Іпотека — це довгостроковий кредит на житло. Мінімальний Іпотека в банках Росії період — 1 рік, максимальний — 30 років. Як і будь-який кредит, іпотека — це переплата. Банк дає гроші в борг і бере за це відсотки. Чим довше людина користується цими засобами, тим більше відсотків платить. У випадку з іпотекою виходить, що ми використовуємо гроші банку 20-30 років, тому переплата виходить катастрофічною.
Для прикладу візьмемо суму 2,4 мільйона рублів. Процентна ставка — 9,2%.
Термін іпотеки
5 років
10 років
15 років
20 років
25 років
30 років
Щомісячний платіж, в рублях
50 054
30 663
24 629
21 904
20 471
19 658
Підсумкова вартість кредиту, в рублях
3 003 240
3 679 560
4 433 220
5 256 960
6 141 300
7 076 880
Переплата, в рублях
603 240
1 279 560
2 033 220
2 856 960
3 741 000
4 676 880
При іпотеку на 20 років платіж буде складати 21 904 рубля, а переплата — 2 мільйони 856 тисяч рублів, тобто більше тієї суми, що ми взяли в кредит спочатку.
Підставте в таблицю свої числа, щоб подивитися, на який термін краще взяти іпотеку. Порахувати розмір платежів можна в будь-якому іпотечному калькуляторі — наприклад, тут.
У нашому випадку платіж по іпотеці на 20 років відрізняється від платежу, розрахованого на 30 років, всього на 2 246 рублів, а переплата — більше на 2 мільйони 643 тисячі рублів. За ці 10 років ви будете віддавати 264 тисячі в рік або 22 тисячі на місяць — невиправдана ціна за різницю в 2 246 рублів.
Чому все не так страшно, як здається
На перший погляд довгострокова іпотека — це кабала на все життя. Заради власних квадратних метрів потрібно щомісяця відраховувати значну частину зарплати — і робити це протягом 20-30 років. І в підсумку банк отримає в два-три рази більше, ніж видав спочатку. Однак, якщо розібратися, все не так страшно.
Ви вибираєте комфортні платежі
Іпотека на довгий термін дозволяє зберегти звичний спосіб життя і не переходити на режим жорсткої економії. За рахунок того, що ви берете позику на 20-30 років, щомісячний платіж не буде дуже великим. Для жителів великих міст його сума буде навіть менше, ніж вартість оренди квартири.
Наприклад, ви купили квартиру в новобудові за 3 мільйони рублів. Початковий внесок — 600 тисяч, решту взяли в іпотеку під 9,2% річних. Якщо брати кредит на 10 років, то платіж буде складати 30 663 рубля, а якщо на 20 років — 21 904 рубля. Виходить майже на 9 тисяч менше.
Знижується ризик прострочення платежу
Найстрашніший питання для тих, хто бере іпотеку: «чи Вистачить мені грошей на її виплату?» Багато живуть надією, що через пару місяців стане легше, але ситуація в країні складається так, що ціни ростуть, а зарплати — ні. І якщо сьогодні платити важко, то завтра буде ще складніше. Тому, якщо спочатку не впевнені, що потягнете великі платежі, краще підстрахуватися.
З іпотекою на довгий термін ви так не ризикуєте: 20 тисяч виплатити простіше, ніж 30. У разі форс-мажору вам буде легше знайти гроші.
А якщо зарплату все-таки підвищать, платіж буде напружувати ще менше. Наприклад, ви отримували 40 тисяч рублів, а за іпотеку віддавали 21 900 — більше половини зарплати. Через рік ви набралися досвіду і стали отримувати 55 тисяч, а платіж по кредиту залишився той же — 21 900 рублів.
Ви можете достроково погасити іпотеку
Порівняно невеликий щомісячний платіж залишає простір для маневру: коли з’являються вільні гроші, можна гасити іпотеку достроково. Наприклад, якщо отримали премію, знайшли підробіток або вам підвищили зарплату. Дострокові платежі йдуть на погашення боргу, а не відсотків за нього, тому ви швидше віддасте кредит і менше переплатите банку.
Є дві стратегії дострокового погашення: скорочення терміну або платежу. У першому випадку ви швидше погасите борг, у другому — з кожним місяцем будете віддавати банку менше. Не можна точно сказати, яка стратегія вигідніше: потрібно робити розрахунки для конкретного кредиту і дивитися, який варіант кращий для вас.
Подивимося, як буде зменшуватися переплата, якщо вибрати стратегію скорочення строку. Беремо для прикладу ті ж 2,4 мільйона рублів на 20 років. Ось що буде, якщо ви вносите дострокові платежі:
Один достроковий платіж. В кінці року вам видають тринадцяту зарплату — 40 тисяч рублів. Ви направляєте ці гроші на погашення іпотеки. Такий платіж заощадить вам 187 тисяч переплати і зменшить термін кредиту на 11 місяців.
10 платежів по 20 тисяч за 5 років. Час від часу у вас з’являються вільні гроші. Ви робите 10 дострокових платежів за 20 тисяч рублів в перші 5 років іпотеки. Це заощадить вам 635 тисяч рублів і зменшить термін кредиту більше ніж на 3 роки.
10 платежів по 40 тисяч за 10 років. 10 років поспіль ви вкладаєте тринадцяту зарплату — 40 тисяч рублів — дострокове погашення. Це заощадить 884 тисячі рублів і зменшить термін кредиту на 5 років.
Розрахувати, скільки ви заощадите на дострокових погашення, можна тут. А ще обов’язково прочитайте нашу статтю про те, яку стратегію обрати, щоб швидше віддати банківський позику.
Інфляція знецінює ваш борг
Кажучи про величезну переплаті, не варто забувати і про інфляцію — знецінення грошей. 20 років тому буханець хліба можна було купити за 7 Середні споживчі ціни на товари та послуги — Федеральна служба державної статистики рублів, зараз — за 27, а через 10 років — за умовні 47 рублів.
Нічого хорошого в інфляції немає, але у випадку з іпотекою вона вам тільки на руку: ціни ростуть, зарплати індексуються, ваша квартира дорожчає на ринку нерухомості, а платіж по іпотеці не змінюється.
В 2029 році ви будете віддавати борг банку за цінами 2019 року, навіть якщо ці гроші знеціняться настільки, що на них можна буде купити тільки хліб.
Ніхто не може точно сказати, якою буде інфляція через 5-10 років. З 2010 по 2018 рік вона склала 64,3% Рівень інфляції в Російській Федерації . Якщо такі темпи збережуться, то через 10 років ваша квартира за 3 мільйони коштуватиме майже 5 мільйонів, через 15 років — 6,6 мільйона рублів, а через 20 років — більше 10 мільйонів.
А якщо темпи інфляції знизяться, будуть дешевшати ЦБ назвав умови зниження ставки по іпотеці до 8% і кредити. У такій ситуації ви можете зробити рефінансування іпотеки — банк знизить вам процентну ставку.
Заздалегідь передбачте, щоб в іпотечному договорі не стояв заборона або штраф на рефінансування. Тоді ви спокійно зможете перейти на більш вигідні умови, якщо вони з’являться.
Давид Шарковський, керуючий російським відділенням Financer.com
Ви зможете придбати квартиру краще і більше
Банк з більшою ймовірністю схвалить іпотеку на довгий термін, ніж короткий. Для нього це вигідніше: ви будете довше віддавати кредит і виплатите більше відсотків. Крім того, так банк перестраховується: позичальникові легше гасити невеликі платежі, а значить, не буде і прострочень.
При довгостроковому кредитуванні банк також, швидше за все, схвалить позику на більш велику суму. Пояснюється це просто: розмір іпотеки залежить від розміру доходів платника. Його розраховують так, щоб щомісячний платіж не перевищував Коефіцієнт «платіж/дохід» 40-60% від загального доходу. Відповідно, чим довше термін іпотеки і менше розмір платежу, тим більшу суму банк схвалить.
Довгострокова іпотека дозволяє взяти кредит на велику суму і купити квартиру більшої площі або в більш комфортабельному районі.
Іван Лонкин, начальник управління клієнтських відносин «СДМ-Банку»
Наприклад, сім’я з двох людей з доходом до 150 тисяч рублів в місяць може взяти іпотеку на 5 років — банк схвалить їм кредит на суму близько 2,5 мільйона рублів. Якщо ж розглянути для цієї ж родини кредит на 25 років, то банк схвалить вже 6 мільйонів.
Читайте також
??
Фінансова грамотність для чайників: що потрібно знати, щоб взяти іпотеку
Знімати квартиру чи взяти іпотеку: що вигідніше
Якою була іпотека в різні історичні епохи