Як навести порядок в особистих фінансах

Принципи управління фінансами бізнесу застосовні і до ведення сімейного бюджету. І дуже ефективно.
Руслан Царьов
Редактор в консалт-бюро «Ненудні фінанси».
Сьогодні ділюся способом навести порядок в особистих фінансах, який допоміг мені. Я працюю в консалт-бюро, яке позбавляє від бардаку у фінансах малий бізнес. І вирішив адаптувати під свої домашні потреби його методи. Після першого місяця зрозумів — не помилився.
Я майже виключив спонтанні витрати. Став ретельніше зважувати будь-які витрати. Перш, скільки заробляв, в кращому випадку за місяць витрачав всі. Часом доводилося думати, як дотягнути до чергової зарплати. А тепер при тих же доходи не тільки не беру нових кредитів, але і активно зменшую заборгованість за взятими раніше. Та ще залишаються вільні гроші, які кладу на депозит.
1. Знайти свій спосіб боротьби з бардаком
Метод, який я використовую, пропонує зручні інструменти аналізу та планування доходів і витрат. Дозволяє звести їх в одній табличці, розсортувати по важливості, прив’язати до конкретних дат. Кінцевий результат — інформація, на основі якої я приймаю виважені і обгрунтовані рішення з власного сімейного бюджету. І бачу результат, до якого ці рішення, прийняті мною сьогодні, приведуть завтра.
З ящика Пандори моя фінансова ситуація перетворилася в прозорий, передбачуваний і контрольований процес.
Раніше я не керував своїми фінансами, а перебував у полоні стереотипів і не завжди корисних фінансових звичок. І керувався ними, коли приймав рішення навмання. А тепер — керую власним бюджетом.
Збирати чеки корисно, коли є зручні інструменти і алгоритми аналізу їх змісту. Інакше толку — нуль
2. Скласти план дій
Коли я почав наводити порядок в особистих фінансах, діяв в такій послідовності:
Представив у вигляді конкретних чисел всі свої доходи і витрати за підсумками останнього місяця і взяв їх за основу плану доходів та витрат на наступний місяць.
Поставив мету не витрачати весь дохід.
Почав щодня фіксувати надходження і витрати, аналізувати їх за підсумками місяця і планувати на наступний.
Склав платіжний календар на місяць.
Для всього цього мені вистачило файлу в Google Таблицях». Можна використовувати Excel або його аналог в Open Office — кому як більше подобається.
3. Підрахувати доходи і витрати
Приводом вперше підрахувати загальні витрати сім’ї стала чергова сварка з дружиною на грунті грошей. Тертя на предмет участі кожного у спільних витратах у нас періодично траплялися. Мені здавалося — дружина навісила всі обов’язкові видатки на мене. А свої гроші витрачає тільки на себе. Вона звинувачувала мене, що занадто багато витрачаю на власні розваги на шкоду інтересам сім’ї.
Ось я і вирішив звести всі надходження і витрати в одну таблицю і подивитися, що на ділі. Сіли, подумали, хто скільки і на що витрачає за місяць в рамках загальних витрат сім’ї. І переконалися — із звинуваченнями погарячкували обидва.
Тепер я розумію: причиною наших взаємних претензій була оцінка фінансової ситуації за натхненням. Так влаштована людина — в чужому гаманці грошей завжди більше, а свої витрати помітніше.
Коли побачили реальну картину в цифрах, уявлення про ситуацію встало з голови на ноги.
4. Вважати прибуток
Яка може бути прибуток у людини, яка живе на зарплату? Така ж, як у бізнесі, — різниця між доходами і витратами. Витратили за місяць менше грошей, ніж отримали, — це ваша прибуток. І розпоряджатися їй можна прибутком. Більше витратити в наступному місяці. Відкласти на відпустку або велику покупку, так і просто на чорний день. Вкласти в бізнес, дати в борг під відсотки, купити цінні папери і тому подібне.
Втім, спершу навчимося рахувати прибуток. А що з нею робити — вирішите самі.
Для підрахунку власного прибутку я адаптував звіт про прибутки і збитки (ОПиУ). У ньому мені сподобався підхід — зведення доходів і витрат в один документ і групування за видами. А ще ОПиУ — це не тільки аналіз постфактум, але і одночасно фінансовий план на наступний місяць.
Як ділити витрати в домашньої версії ОПиУ
У своїй домашній версії ОПиУ я згрупував витрати так:
Загальні обов’язкові — ті, без яких не обійтися сім’ї: оренда житла, комунальні послуги, продукти для загальних потреб, освіта (сюди я відношу і щомісячні платежі за шкільні сніданки сина і дочки), розвиток і навчання дітей, платежі за кредитами, взятими на спільні потреби сім’ї.
Особисті обов’язкові — витрати, без яких не обійтися конкретному члену сім’ї: одяг, взуття, бензин і експлуатація автомобіля (залежно від ситуації ці витрати можна віднести до загальних обов’язковим або розподілити між членами сім’ї, які їх за фактом несуть), витрати на суспільний транспорт, обіди, обов’язкові платежі за кредитами, взятими для особистих цілей, тощо.
Загальні необов’язкові — тут у мене відображаються витрати, наприклад, на похід всією сім’єю в аквапарк або сімейну ж поїздку за місто на вихідні, відпустку тощо.
Особисті необов’язкові — сюди я відношу все, що витрачаю на себе коханого, і чого міг би і не робити: ресторан або нічний клуб з друзями, похід в гори без сім’ї, абонемент в басейн тощо. Злісним курцям є сенс саме сюди заносити витрати на сигарети. Передбачаю і розумію заперечення цієї публіки (на жаль, сам такий). Але з цією поганою звичкою все-таки можна розпрощатися. Так що, якщо вже є ця трата, хай краще буде в необов’язкових витрат — для самовиховання. Раптом кинути допоможе.
Непередбачені. Хай будуть на всякий випадок.
Якщо вам зручніше інший принцип групування витрат — без проблем.
Ось моя домашня версія ОПиУ за липень:
Загальний дохід
27 000
Ненудні
3 000
Моніка
5 000
Музей в Празі
7 000
Інші доходи
12 000
Обов’язкові загальносімейні витрати
-13 617
Оренда будинку
-2 600
Газ
-200
Світ
-150
Вода
-67
Інтернет
-150
Мобільний зв’язок
-200
Продукти
-8 000
Господарські витрати
-2 000
Каналізація
-250
Шкільне харчування
0
Розвиваючі заняття
0
Товари для школи
0
Одяг дітям
0
Взуття дітям
0
Обов’язкові особисті витрати
-2 200
Кредити
-2 000
Здоров’я
0
Транспорт
-200
Необов’язкові загальносімейні витрати
-2 000
Сімейні розваги
0
Ігри
0
Солодощі
-2 000
Необов’язкові особисті витрати
-3 600
Басейн
-400
Обслуговування велосипеда
-200
Особисті розваги
-2 000
Погані звички
-1 000
Інші
0
Непередбачені витрати
0
Чистий прибуток
-5 583
З першого разу охопити всі витрати у мене не вийшло. Тому як мінімум перші три місяці не буде зайвим фіксувати надходження і витрати постфактум. Закінчився місяць — звірте фактичні витрати з домашньої версією ОПиУ — чи не забули чого. Забули — додайте рядок.
5. Рахувати гроші
Фіксувати всі фактичні надходження та витрати корисно не тільки для перевірки, наскільки повно ви склали домашню версію ОПиУ. Утримати в пам’яті всі витрати за місяць, включаючи дрібні, нереально. А якщо кожен день фіксувати витрати, жодна копійка не загубиться.
Щоб фіксувати свої фінансові операції, я використовую звіт про рух грошових коштів (ДДС).
Домашня версія ДДС
Гаманець — це місце, де зберігаються гроші. У цьому сенсі гаманцем вважається не тільки гаманець, де ви носите готівку, але і банківські картки, рахунки тощо. Якщо зберігайте валюту на чорний день у матраці — матрац теж стає гаманцем.
Краща шпаргалка для домашньої версії ДСС — інтернет-банкінг, де відображаються всі руху грошей по карті або рахунку за кожен день. Розібратися з готівкою допомагають чеки. Залишається тільки не забувати брати їх у продавця і не викидати. Частина продуктів я купую на ринку, де касових апаратів немає. Такі витрати доводиться по-старому записувати в блокнот.
Домашня версія звіту ДДС для мене виконує три функції:
Самоперевірка — не забув врахувати будь-які статті витрат.
Гарантія фіксації всіх надходжень і витрат.
Самодисципліна. На перших порах щодня вбивати в цю табличку цифри було самої нудної складової наведення порядку в особистих фінансах. Потім звик. І тепер необхідність фіксувати всі приходи і витрати тримає в тонусі.
6. Створити платіжний календар
Платіжний календар — це гібрид між домашньою версією ОПиУ і календарем на місяць. Доходи та витрати у ньому розкидані по днях. Всі ми знаємо, коли повинні отримати зарплату, заплатити за оренду житла, комунальні послуги, дитячий садок, додаткові заняття дітей, зробити черговий платіж за кредитом тощо. Все це відображаємо в платіжному календарі.
Шаблон платіжного календаря >
Платіжний календар — чудова щеплення для профілактики спонтанних покупок. Наприкінці липня мені прийшла розсилка з пропозицією в серпні відпочити на морі за півціни. Спокуса влаштувати тиждень позапланового відпустки був великий. Але заглянув в платіжний календар, додав всі пов’язані з поїздкою витрати і зрозумів — навіть з урахуванням знижки не потягнемо. Тому морі поки почекає.
Фрагмент платіжного календаря. Синій прямокутник — бюджет поїздки на море, яку довелося скасувати. Платіжний календар показав — грошей на неї не вистачить
Результати
Мої досягнення за перші п’ять місяців наведення порядку у фінансах:
Перестав лаятися з жінкою з-за грошей. Адже тепер обидва точно знаємо внесок кожного в загальні витрати.
На 20% скоротив особисті витрати — в основному за рахунок розваг. Але це не означає, що відмовився від них зовсім.
Навчився прогнозувати ситуації, коли грошей не вистачає на обов’язкові платежі. Не завжди вдається уникнути, але вони перестали бути сюрпризом. У липні під час відпустки не вписався в бюджет, в кінці місяця довелося скористатися кредитною карткою. Гроші повернув з першого ж надходження — буквально через два дні.
За рахунок скорочення витрат збільшив щомісячні платежі за кредитами. Раніше обмежувався внесенням мінімального платежу, який покриває в основному відсотки. Тепер бачу, як скорочується тіло кредиту, а разом з ним — і мінімальний платіж з кожним місяцем.
Почав відкладати різницю між доходами і витратами. Поки на депозит, але придивляюся до більш дохідних інструментів.
Навчився ставити перед собою фінансові цілі і побачив — вони досяжні.
Впевнений — у вас вийде не гірше, а у кого-то — краще. Головне — почати.
Читайте також
Як вести сімейний бюджет, щоб всі були задоволені >
Чому облік особистих фінансів набагато ефективніше самообмежень >
8 книг із особистих фінансів, які варто прочитати >