Як по кредитній історії дізнатися причину відмови в кредиті

Припустимо, вам відмовили вже в четвертому банку, і ви запросили кредитну історію, щоб дізнатися причини. Наша інструкція допоможе розібратися, чому вас вважають ненадійним позичальником.
Роман Черепків
Редактор сервісу mycreditinfo.ru.
Кредитні історії зберігаються в бюро кредитних історій (БКІ). У Росії 13 БКІ, і хоча в кожному свій формат відображення кредитної історії, відмінності тільки зовнішні: структура і зміст однакове.
Раз в рік ви можете отримати кредитну історію в будь-якому бюро безкоштовно.
Дізнатися
??
Як перевірити кредитну історію
У статті ми розглянемо кредитний звіт найбільшого кредитного бюро — НБКИ. Інші звіти можна читати за аналогією.
1. Дивимося зведення
Кредитна історія складається з чотирьох частин. Перша частина називається титульною. У ній містяться зведені дані по вашим кредитами.
Титульна частина кредитного звіту НБКІ
Прострочені платежі
У стовпці «Баланс» знайдіть рядок «Прострочено». Тут вказується загальна сума прострочених платежів по кредитах. Якщо стоїть нуль, значить, на момент перевірки ви справно платите за кредитами. Будь-яка цифра крім нуля означає прострочення. У такому разі в новому кредиті відмовлять. Потрібен кредит — закривайте прострочення.
Якщо прострочено більше нуля, відмовлять у кредиті
Негативні кредити
У стовпці «Рахунки» дивимося на рядок «Негативні». Негативними називаються кредити, за якими прострочення перевалила за три місяці або дійшла до судового стягнення. Це можуть бути активні або закриті кредити. Чим більше негативних рахунків, тим менше шансів отримати кредит.
Негативний рахунок — кредит з простроченням платежу більше трьох місяців
Щоб знизити вплив негативних кредитів, покращуйте кредитну історію невеликими позиками, але не в МФО. Користуйтеся кредитною карткою або візьміть в кредит, наприклад, холодильник. Це допоможе відновити репутацію надійного позичальника.
Зверніть увагу на кількість заявок на кредити:
Банки негативно ставляться до наступним показниками:
Багато заявок в короткий проміжок часу, наприклад, більше трьох в місяць. Це демонструє, що вам терміново потрібні гроші і ви не дуже розбірливі у виборі кредитора.
Відхилених заявок в рази більше, ніж схвалених. Наприклад, ви подали 58 заявок на кредити, а схвалили вам всього 8. Банк побачить всі попередні відмови і буде відмовляти автоматично.
Не намагайтеся взяти кредит нахрапом. Мовляв, не дають кредит в одному банку, піду в інший, а потім у третій і так далі. Всі відмови відображаються в кредитній історії і знижують шанси на схвалення кредиту.
2. Перевіряємо персональні дані
Персональні дані потрапляють в кредитну історію з заявок на кредити. Ви заповнювали такі заявки, коли намагалися отримати кредит у банку. Персональні дані потрібно перевірити на достовірність і «сталість».
Фрагмент онлайн-анкети, заповнюваної за заявкою на кредит
Достовірність
Буває, що в кредитній історії неправильно записана прізвище, дата народження або адресу. Помилитися міг як сам позичальник при заповненні заявки, так і співробітник банку, який переносив дані з паперу в комп’ютер. Наприклад, за паспортом ви Іванов, а в кредитній історії — «Ивонов». При розгляді заявки кредитор порівнює дані документів із даними кредитної історії. Якщо будуть розбіжності, відмовлять у кредиті.
Перевірте кредитну історію на помилки в персональних даних. Якщо знайдете, пишіть заяву в бюро, в якому отримали кредитну історію. Правила виправлення кредитної історії у трьох найбільших бюро доступні за посиланнями:
НБКІ;
БКІ «Еквіфакс»;
Об’єднане кредитне бюро.
Сталість
Персональна інформація оновлюється кредитної історії по мірі її оновлення в заявках. І чим частіше змінюється ця інформація, тим гірше. Банки цінують сталість. Якщо ви кожен рік змінюєте адресу або телефон, банки можу вважати вас кредитним шахраєм і відмовити в кредиті.
Щоб переконати банк, що ви не шахрай, прийдіть в офіс і розкажіть про причини частих переїздів: шукали роботу в різних регіонах або жили у родичів.
Частина персональної інформації знаходиться у верхній частині першої сторінки, частина — в розділах «Ідентифікація позичальника» і «Адреси»
3. Розбираємо окремі кредити
Інформація за окремими кредитами знаходиться в розділі «Рахунки». Цей розділ легко знайти за кольоровими квадратами:
Квадрати позначають виконання платіжних зобов’язань
Активні кредити
Знайдіть активні кредити і подивіться на графіки платежів. Активні кредити — ті, що ви виплачуєте зараз.
Один квадрат — один місяць. Зелені квадрати — все в порядку, ви платите без прострочень. Сірі квадрати говорять про те, що в якісь місяці банк не передавав відомості по платежах.
Погано, якщо серед зелених і сірих квадратів зустрінуться квадрати інших кольорів. Вони говорять про простроченнях.
Позичальник допустив дві прострочення: одну до 30 днів (жовтий квадрат), другу до 60 днів (помаранчевий квадрат)
Закриті кредити з простроченнями
Банки звертають на них увагу, якщо немає активних прострочень. Важлива глибина прострочень і дата закриття кредиту. Якщо ви півроку тому закрили кредит з простроченням більше трьох місяців, то в новому кредиті, швидше за все, відмовлять. З плином часу шанси на кредит будуть збільшуватися.
Чим «глибше» прострочення, тим довше вона є критичною для банку
Микрозаймы
Перевірте кількість мікропозик. Банки не довіряють позичальникам, які регулярно «перехоплюють до зарплати». Якщо ви берете мікрозайм раз на півроку — це нормально. Частіше — погано.
Відображення мікропозик в кредитній історії
Також майте на увазі, що банки більш лояльні до активних позичальникам. Якщо у вас зразкова кредитна історія, але останні п’ять років ви не користувалися кредитами, банк може відмовити. Тому час від часу поповнюйте кредитну історію новими даними.
4. Вивчаємо причини відмови
Після розділу «Рахунки» ви зустрінете розділ «Інформаційна частина». Тут відображаються ваші заявки на кредити та їх статуси — схвалені або відхилені. При відхиленні заявки кредитор вказує причину:
У кожній відхиленої заявки пишуть причину відмови
Є п’ять причин відмови:
Кредитна політика позикодавця — сама розмите формулювання. Вона означає, що в даний момент банк не кредитує позичальників з вашими параметрами. Це може бути вік, освіта, дохід, прописка і так далі.
Надлишкова боргове навантаження. Банк порівняв ваші доходи з платежами за кредитами і побачив перевищення рівня кредитного навантаження. Допустимий рівень — коли платежі за кредитами (включаючи планований кредит) не перевищують 35% доходів.
Кредитна історія позичальника. Банк вивчив вашу кредитну історію і вважав її недостатньо позитивної.
Невідповідність інформації про позичальника, зазначеної позичальником в заяві, відомостями, якими володіє позикодавець (кредитор). Що робити з цією причиною, ми розповіли вище — у розділі «Перевіряємо персональну інформацію».
Інше. Кредитор не зміг вибрати одну з чотирьох причин.
За моїми спостереженнями, найбільш часта причина відмови — кредитна політика позикодавця. Напевно, тому, що вона сама «містка» і безапеляційна. На жаль, ця причина не дає конкретного напрямку для аналізу, тому позичальникові доведеться перебирати всі можливі варіанти відмови.
Чек-лист
Якщо вам не дають кредит, отримати кредитну історію і перевірте:
В титульній частині — розмір прострочення, негативні рахунки, кількість схвалених та відхилених заявок на кредити.
В розділі з персональною інформацією — достовірність та «сталість» (зміну адрес і телефонів).
У розділі «Рахунки» — графіки платежів і кількість мікропозик.
В «Інформаційній частині» — причини відмови в кредитній історії.
Чого робити не потрібно:
Закидати банки заявок на кредити. Це зіпсує кредитну історію.
«Виправляти» кредитну історію микрозаймами.
Шукати фахівців, які «подзвонять куди слід» і блискавично виправлять кредитну історію. Підхопите шахраїв.
Читайте також
??
Якими бувають кредити і що на них можна купити
Чи можна взяти кредит, якщо офіційно ви безробітний
Що варто знати про відсотки за кредитом, щоб не залишитися в боргу у банку