Кому згодиться страхування життя і як правильно його оформити

Правильно вибраний поліс захистить вашу родину або допоможе вам заробити.
Що таке страхування життя
Це вид страхування, при якому вам виплатять гроші, якщо ви помрете чи доживете Закон РФ від 27.11.1992 N 4015-1 (ред. від 03.08.2018) «Про організацію страхової справи в Російській Федерації» до певного віку або строку. Точні умови прописуються в договорі. У нього також можуть бути включені додаткові ризики у вигляді травм, інвалідності, важких захворювань і тому подібного. Це необов’язкові, але корисні опції.
Розмір виплат буде залежати від внесків, програми страхування та безлічі інших чинників. Всі вони, а також розмір суми і умови, при яких страховик зможе розірвати контракт або залишити вас без грошей, будуть зазначені в договорі, тому читайте уважніше.
Страхування життя досить вигідне вкладення для тих, хто хоче убезпечити себе на випадок важкої ситуації, адже виплати значно перевищують сплачені внески (втім, і тут можливі варіанти, так що читайте договір).
Ви можете застрахувати своє або чиєсь життя. Але в другому випадку обов’язково потрібно отримати письмову згоду застрахованого. Інакше договір легко оскаржити ГК РФ Стаття 934 через суд.
Буває ще спільне страхування:
з нагоди першої смерті — коли один із застрахованих помре, гроші виплатять другого;
з нагоди другої смерті — коли обидва застрахованих помруть, гроші отримають спадкоємці.
Кому, коли і навіщо страхувати життя
Цей інструмент страхування може стати в нагоді всім, якщо грамотно його використовувати.
1. Сімейному людині з іпотечним кредитом
Людина може померти, але борг при цьому не розсмокчеться. У результаті сім’я або буде нестерпно економити, виплачуючи іпотеку, або втратить квартири, яку продадуть для повернення коштів банку. Страховка допоможе цього не допустити.
Крім того, поліс зазвичай допомагає знизити процентну ставку по іпотеці. При цьому потрібно розуміти, що страхування при отриманні кредиту не може бути обов’язковим Закон РФ від 07.02.1992 N 2300-1 (ред. від 04.06.2018) «Про захист прав споживачів» .
2. Мандрівникові
Життя і здоров’я страхують при виїздах за кордон. Це допоможе не витратити стан, наприклад, на репатріацію тіла. Крім того, поліс обов’язковий для отримання візи в ряд країн.
Потрібно звертати увагу на винятки, які страховка не покриває. А їх може бути багато. Наприклад, в наслідок травм (включаючи смерть), отриманих у нетверезому стані або загострення хронічних хвороб.
Сергій Леонідов, генеральний директор фінансового посередництва «Порівняй.ру»
3. Молодій сім’ї
У цьому випадку варто вибрати накопичувальне або інвестиційне страхування. Якщо з вами щось трапиться, сім’я отримає гроші. Якщо все буде добре, то ви самі отримаєте кошти і витратити їх, наприклад, на освіту дитини.
Застрахувати своє життя може кожен бажаючий. Але особливо це потрібно тим, чия робота або інша діяльність пов’язана з небезпекою для життя. Це працівники державних служб (МНС, МВС та інші), громадяни, які працюють у шкідливих і небезпечних умовах праці, працівники Крайньої Півночі і так далі.
Костянтин Бобрів, директор юридичної служби «Єдиний центр захисту»
Якими бувають страхові програми
1. Ризикове страхування
Якщо ви помрете, гроші віддадуть людині, який вказаний у договорі як одержувач виплат.
2. Накопичувальне страхування
Поєднує функції страхування і накопичувального рахунку, на який ви періодично доповідаєте гроші. Якщо ви помрете, або станеться щось ще, зазначене в договорі, вам або вашим родичам віддадуть страхову суму. Якщо доживете до обумовленої в полісі дати, заберете накопичене.
Я б рекомендувала програму накопичувального страхування життя на строк від 5 років. Так ви можете збирати гроші, і в той же час ваше життя застрахована.
Олена Потапова, кандидат економічних наук, консультант з фінансової грамотності проекту Мінфіну РФ
3. Інвестиційне страхування
Страховик змушує ваші гроші працювати і отримує дохід, яким поділитися і з вами. Думка про пасивний заробіток спокуслива, але і ризики є: внески та інвестиційний дохід не застраховані. Компанія збанкрутує, і ви втратите гроші, а вкладення можуть не принести бажаної або заявленої страховиком прибутку.
Розірвання інвестиційного договору страхування достроково загрожує втратою не тільки зароблених відсотків, але і значної суми власних коштів. Ті ж наслідки будуть при неможливості платити регулярні внески.
Сергій Леонідов, генеральний директор фінансового посередництва «Порівняй.ру»
За словами Леонідова, серед плюсів інвестиційного страхування — захист від судових претензій. Гроші инвестстраховки не можна відсудити при розлученні або вилучити на користь позивача, у той час як кошти з вкладу або рахунка можна.
Виплачена страхова сума не буде обкладатися податком, а при договорі на строк від 5 років можна отримати податкові відрахування з ПДФО з регулярних внесків (13% в рік з суми до 120 000 рублів). До речі, ці ж плюси відносяться і до накопичувальному страхуванню.
Якщо ви помрете, то гроші за договором страхування дістануться людині, який зазначений у документах як одержувач виплат, або спадкоємцям, якщо отримувача ви не вказали.
4. Добровільне пенсійне страхування
Цей пункт перекликається з накопичувальним страхуванням, але треба дожити до пенсійного віку.
Чим ще відрізняються договори страхування життя
1. Часом плати за страхування
Ви можете віддати гроші один раз при укладенні полісу або вносити кошти з визначеною періодичністю — раз на рік, на квартал і так далі.
2. Часом дії договору
Він може бути довічним або укладатися на певний період. Наприклад, при іпотеці людина найчастіше страхує життя на рік, так як укладати договір на весь термін невигідно: якщо вдасться погасити кредит раніше, частину грошей на страховку буде витрачена даремно і доведеться побігати, щоб повернути її.
3. Формою страхового покриття
При настанні страхового випадку ви отримуєте або фіксовану суму, або збільшилася через зростання цін і інвестування, або зменшену (наприклад, якщо страховка пов’язана з кредитом: чим менше борг, тим менше виплати).
4. Видом страхових виплат
Вам можуть виплатити суму страховки разом або частинами протягом обумовленого періоду.
Як вибрати страховку
Все залежить від ваших цілей. За словами кандидата економічних наук, консультанта по фінансовій грамотності проекту Мінфіну РФ Олени Потапової, продукти страхування життя дуже гнучкі: кожну програму можна доповнити або змінити з урахуванням ваших потреб і цілей.
Щоб зробити правильний вибір, вивчіть як можна більше варіантів. Для цього загляньте на сайти компаній або використовуйте агрегатори пропозицій на кшталт «Порівняй.ру».
Як вибрати страховика
На це варто витратити час, щоб уникнути складнощів з отриманням виплат при страховому випадку.
В першу чергу враховуйте досвід близьких і знайомих людей. Не зайвим буде почитати відгуки та коментарі в інтернеті.
Крім того, пошукайте прийняті щодо страховика судові рішення. Для цього потрібно зайти на сайт суду (загальної юрисдикції або арбітражного) за місцем знаходження страхової компанії, відкрити розділ «Пошук судових справ» і внести в пошуковий рядок офіційна назва страховика (наприклад, ТОВ «Страхова компанія»).
В результаті відкриється список справ. Тексти судових рішень дозволять з’ясувати, чи дотримується страховик права осіб, які застрахували своє життя.
Де оформити договір
За словами директора юридичної служби «Єдиний центр захисту» Костянтина Боброва, щоб оформити договір, потрібно просто звернутися з паспортом в страхову компанію і написати заяву. Зробити це можна в інтернеті, але не у всіх компаніях і не по кожній програмі. Наприклад, оформити туристичну страховку через інтернет досить просто. А для укладання договору за програмою накопичувального страхування вже доведеться відвідати офіс.
Щоб дізнатися, чи можна отримати поліс онлайн, зайдіть на сайт страхової компанії.
Як оформити страхування життя правильно
1. Не брешіть
Директор юридичної служби «Єдиний центр захисту» Костянтин Бобров радить при заповненні заяви на страховку вказувати тільки достовірні дані. Інакше компанія зможе відмовити у виплатах, пославшись на обман з вашого боку.
2. Уважно читайте договір
Споживачі часто стикаються з тим, що страховики відмовляють у виплатах. Зазвичай у компаніях відповідають, що ситуація не потрапляє під страховий випадок.
Геннадій Локтєв, провідний юрист Європейської юридичної служби.
Щоб цього не відбувалося, потрібно уважно читати умови договору. В одній компанії страховим випадком буде хвороба, в іншій — хвороба, викликана нещасним випадком. Це суттєва деталь, так як у другу страхову компанію доведеться надати документ, який підтверджує, що у всьому винен нещасний випадок.
І обов’язково читайте те, що набране дрібним шрифтом.
Якщо сумніваєтеся в собі, попросіть досвідченого знайомого юриста або прочитати папери.
3. Питайте
Якщо будь-яке положення в договорі незрозумілі, попросіть співробітника страхової організації роз’яснити їх.
4. Перевірте, чи всі дані на місці
Як повідомив провідний юрист Європейської юридичної служби Геннадій Локтєв, в договорі повинні бути ГК РФ Стаття 942. Істотні умови договору страхування зазначені:
відомості про застраховану особу;
відомості про характер страхового випадку (наприклад, заподіяння шкоди життю або здоров’ю, смерть, дожиття до певного віку);
розмір страхової суми;
термін дії договору страхування життя.
Якщо хоча б один з цих пунктів не розкритий, договір не вважається укладеним і виплат за нього не дочекатися.
5. Перевірте папери
Пам’ятайте, що страховик зобов’язаний надати громадянину кожен підписаний ним документ. На всіх паперах повинна бути підпис співробітника страхової компанії.
Читайте також
??????
Як оформити поліс ОСАГО в офісі та інтернеті
Чи варто купувати поліс ДМС, щоб не розоритися на лікуванні та медикаментах
Туристична страховка: всі правила і нюанси, які потрібно знати мандрівникові