Приховані платежі: чому треба читати те, що написано дрібним шрифтом
За неуважність доведеться відповісти рублем.
Що таке приховані платежі
Це додаткові платежі, що стягуються кредитними установами. За рахунок їх банки і мікрофінансові організації намагаються компенсувати втрати при укладенні договорів з привабливою для клієнта (і менш прибутковою для банку) процентною ставкою.
Не вказувати в документах не можна, так як в цьому випадку суд при розглядах стане на бік споживача. Тому організації йдуть на хитрощі, щоб клієнт поставив підпис на сторінках з потрібним текстом. Для цього вони, наприклад, пишуть невигідні умови дрібним шрифтом.
Що може приховувати дрібний шрифт
Зміна процентної ставки
За законом Федеральний закон «Про банки і банківську діяльність» банку заборонено в односторонньому порядку змінювати умови кредитного договору. Але він може змінити процентну ставку у випадках, зазначених у контракті. Причини для цього повинні бути чітко прописані, вони можуть залежати від дії або бездіяльності клієнта.
Наприклад, якщо вам видали іпотеку за зниженою ставкою при наявності титульного страхування, відмову від його продовження може вплинути на відсоток.
Обов’язково перевіряйте, чи є в договорі умови для збільшення процентної ставки.
Штрафи та пені
Це поширені інструменти впливу на клієнтів, які не виконують умови договору і спізнюються з платежами. Тому наявність в документах штрафних санкцій нікого не дивує. Але варто звернути увагу на нюанси.
У договорі може бути прописано, що штрафи стягуються в пріоритетному порядку перед обов’язком. Якщо не відстежити цей момент, є ризик, що ваш наступний платіж по кредиту, зроблений вчасно, піде на пені. Ваша заборгованість при цьому зросте, і сума штрафних санкцій стане ще більше.
Окрема тема — розмір штрафів. Це може бути фіксована сума, збільшений відсоток на прострочену заборгованість або відсоток від суми, що залишилася боргу. Очевидно, що суми значно розрізняються.
Штрафами як інструментом заробітку зараз активно користуються мікрофінансові організації. З 2017 року відсотки, які вони нараховують, не можуть З 1 січня 2017 року діє обмеження на нарахування процентів за договором споживчого мікропозик, термін повернення якого не перевищує одного року перевищувати трикратного розміру суми боргу. Обмежень для штрафів немає, ніж МФО і користуються.
Уточнюйте, за яких умов і на яку суму вас можуть оштрафувати.
Страховка
Страхування життя і здоров’я позичальника, а у випадку з іпотекою і нерухомості — може істотно знизити процентну ставку по кредиту. Але отримання поліса — добровільна дія, що банк не має права нав’язувати. Установа також не може зобов’язати страхуватися тільки через нього, споживач вибирає компанію з акредитованих банком організацій.
Різниця в ціні поліса може бути істотною. Крім того, страховка від банку нерідко оформляється на весь термін кредиту і приплюсовується до нього, а в разі відмови клієнта продовжити поліс організація змінює процентну ставку.
Заздалегідь дізнайтеся, скільки коштуватиме страхування в різних страхових компаніях.
Комісія за додаткові послуги
За саму видачу кредиту, його обслуговування та супровід угоди банк брати комісію не має, так як це обов’язкові дії для виконання договору з клієнтом. Одержувачі позикових коштів легко заперечували правомірність подібних поборів ще 4-5 Постанова Арбітражного суду Західно-Сибірського округу від 08.10.2014 по справі N А27-834/2014 років тому.
Але за додаткові послуги комісія може бути призначена. Наприклад, банк буде надсилати вам щомісячні виписки, нагадувати про наближення терміну платежу і так далі. Поширене також виставлення рахунку за випуск та обслуговування кредитної картки, за зняття готівки. Якщо в результаті подивитися на повну суму кредиту, може з’ясуватися, що дешевше звернутися в банк з більш високими відсотками, але без комісій.
Звертайте увагу на деталізацію платежів і цікавтеся кожної незрозумілою цифрою.
Право продажу боргу
Якщо в договорі є рядок про право банку продати ваш борг, то при простроченні фінансова установа може передати його колекторам. На перший погляд, мова не зовсім про приховані платежі. Однак тісне знайомство з представниками сумнівної колекторського агентства призведе до додатковим виплатах, і до збитку.
З’ясуйте, чи може банк продати ваш борг.
Чому небезпечний не тільки дрібний шрифт
Небезпека може полягати не тільки в тексті, написаному дрібним шрифтом. Банки та інші організації, які складають договори, вдаються до нього дедалі рідше.
По-перше, багато клієнтів поінформовані про цілі дрібного шрифту, тому його наявність відразу виглядає підозріло: навряд чи компанія просто економить папір, друкуючи крихітні літери. У результаті позичальники зосереджують увагу на дрібному шрифті, пробігаючи очима іншу частину договору. І цим користуються банки.
Установи використовують просте правило: гілку краще ховати в лісі, а приховані платежі — в типовому тексті. Тому великі букви теж треба читати.
По-друге, установа може бути покарано за зловживання дрібним шрифтом, і зміна законодавства в цілому спрямовано над збільшення прозорості документів.
Наприклад, у договорах на кредити на першій сторінці великими літерами та в прямокутній рамці Федеральний закон «Про споживчий кредит (позику)» повинна бути вказана повна сума, яку клієнтові доведеться повернути кредитній установі. Причому розмір рамки повинен бути не менше 5% від площі сторінки.
На сторожі споживача також варто Росспоживнагляд, куди звертаються зі скаргами на нечитаний текст. За законом Закон «Про захист прав споживачів» клієнт має право отримати вичерпну інформацію про предмет договору. Відомство посилається на Санпін Гігієнічні вимоги до видань книжковим для дорослих Санітарні правила і нормативи Санпін 1.2.1253—03 «Гігієнічні вимоги до видань книжковим для дорослих», положення якого визначають читабельність тексту.
Прецеденти притягнення до відповідальності є. Так, в кінці 2017 року за порушення у Свердловській області оштрафували АТ КБ «Сітібанк» покараний за неправомірні умови договорів і трудночитаемый шрифт бланків заяв Citibank. Споживачеві видали договір на отримання кредитної картки, в якому дрібним шрифтом була вказана інформація, що організація може змінювати умови її використання.
Крім цього, в останні роки депутати неодноразово висували ідею зовсім заборонити Кабала з маленької літери дрібний шрифт в договорах.
Але це означає лише одне: ті, хто хоче ввести клієнта в оману, будуть діяти ще витонченішими.
Отже, договір потрібно читати цілком, краще — з юристом. Причому скрупульозно вивчати потрібно не тільки документи на кредит, але і будь-які папери, які вам доводиться підписувати.
Читайте також
Як виправити кредитну історію >
Чи можна оформити кредит по копії паспорта >
Як зменшити або списати борги за кредитами: 5 працюючих способів >
Як зрозуміти, що пора робити рефінансування кредиту >