Що робити, якщо немає чим платити за кредитом
Якщо ви потрапили у фінансову яму, не варто робити її ще глибше. Звертайтеся в банк і не поспішайте банкрутувати.
Можна заздалегідь накопичити коштів для резервного фонду, все розрахувати, але зіткнутися з проблемою, коли кредит є, а грошей на його погашення немає.
Якщо розмір щомісячного платежу невеликий і кредит невеликий, розгляньте варіанти швидкого заробітку, щоб нашкребти грошей на платіж або погасити позику достроково, заощадивши на відсотках.
Набагато складніше доведеться тим, хто має значну суму. Як правило, і розмір щомісячного платежу при цьому великий, що погіршує ситуацію. Але і в цьому випадку є кілька способів вирішити проблему.
Як розібратися з боргом
Зверніться в банк і попросіть послаблень
Банк — ваш головний союзник. У фінансовій установі зацікавлені, щоб ви повернули їм гроші, тому там готові піти назустріч і запропонувати варіанти полегшення фінансового тягаря.
Співробітники банку будуть поступливішими, якщо ви підтвердите документами, що складна ситуація викликана серйозними обставинами, а не бажанням виторгувати кращі умови.
Реструктуризація боргу
Вам запропонують нові умови повернення позики. Як правило, мова йде про збільшення терміну кредиту. При цьому розмір щомісячного платежу знизиться, і вам буде простіше розраховуватися з банком.
У довгостроковій перспективі для вас це не найвигідніша стратегія, так як ви переплатите за позикою більше, ніж планували спочатку. Але зате ви все ж зможете рано чи пізно погасити кредит.
Якщо одного разу фінансова ситуація виправиться, просто гасіть позику достроково, щоб зменшити переплату.
Передбачені й інші варіанти реструктуризації. Наприклад, кредит у валюті можуть конвертувати в рублі за поточним курсом.
Рефінансування кредиту
Банк видасть нову позику на кращих умовах, щоб ви могли погасити попередній борг. За рефінансуванням можна звертатися і в інші фінансові установи, а не тільки те, де ви вже взяли кредит.
Але робити це треба вчасно: якщо ви вже просрочивали платежі, це позначиться на кредитній історії. У такому разі для стороннього банку ви вже не будете бажаним клієнтом, так як у нього можуть виникнути сумніви, що ви повернете гроші.
Якщо у вас багато кредитів, і при реструктуризації, і при рефінансуванні постарайтеся об’єднати їх в один — так буде простіше дотримуватися фінансову дисципліну.
Продаж заставного майна
І квартиру, і автомобіль, що перебувають у заставі, можна продати, але тільки з дозволу Федеральний закон «Про іпотеку (заставі нерухомості)» від 16.07.1998 № 102-ФЗ банку. Покупця на майно з обтяженням не завжди просто знайти, тому, можливо, доведеться поставити ціну трохи нижче ринкової. Однак угода купівлі-продажу дозволить вам вийти із ситуації з найменшими втратами: ви закриєте борг перед банком, а залишок грошей заберете собі.
Здача заставного майна в оренду
Насамперед мова йде про квартиру, на яку взято іпотека. Якщо ваша нерухомість розташована в престижному місці або має багато кімнат, ви можете здавати її знімати щось подешевше. Різниця в платежі піде на погашення боргу.
Краще здавати іпотечну квартиру з дозволу банку і офіційно. Зазвичай в кредитному договорі прописується заборона на подібні дії без відома фінансової установи, та у разі порушення воно може вимагати з вас всю суму боргу цілком.
Відстрочка платежів
Законопроект про кредитні канікули тільки внесений Законопроект № 655479-7 «Про внесення змін в окремі законодавчі акти Російської Федерації» на розгляд у Держдуму. Але і зараз деякі банки передбачають різні варіанти відстрочки платежів. Детальніше про це дізнавайтеся у фінансовій установі, де вам видали кредит. В Ощадбанку, наприклад, пільговий період на виплату позики прописаний як один з варіантів реструктуризації заборгованості.
В залежності від вашої ситуації та політики банку вам можуть надати відстрочку виплат по основному боргу і відсоткам або тільки за основним боргом.
Зв’яжіться з фінансовим омбудсменом
У 2018 році в Росії з’явився Федеральний закон від 4 червня 2018 року № 123-ФЗ «Про уповноваженого з прав споживачів фінансових послуг» уповноважений з прав споживачів фінансових послуг. Його завдання — допомагати громадянам і банкам врегулювати спори до суду. Звернення до уповноваженого не звільнить вас від кредиту, але, можливо, зробить банк поступливішим.
До омбудсмена дозволено звертатися за допомогою, якщо ваш борг не перевищує 500 тисяч. Також з’ясуйте, приєднався банк до цієї системи регулювання. До 2021 року він може зробити це добровільно.
Зверніться за допомогою до держави
За законом Постанова від 11 серпня 2017 року № 961 для іпотечників передбачена допомога від держави. Однак це стосується не всіх. На таку підтримку можуть претендувати позичальники, у яких щомісячний платіж зріс більш ніж на 30%, — зазвичай так буває при валютної іпотеки.
Є й інші вимоги до позичальників, і до об’єкта нерухомості. Так, площа однокімнатної квартири не повинна бути більше 45 кв. м, двокімнатні — понад 65 кв. м, а трійки і далі — більше 85 кв. м.
Якщо ви підійдете за всіма критеріями, то вам можуть відшкодувати до 30% залишку заборгованості по іпотеці (але не більше 1,5 мільйона) або замінити валютний кредит рублевих на значно вигідніших умовах.
Варто оголошувати себе банкрутом
Відкладіть цей варіант до тих пір, поки не испробуете попередні способи. Банкрутство — не просто метод позбавлення від боргів. Ви отримаєте зіпсовану кредитну історію, втратите всього цінного майна і права займати керівні посади на кілька років.
Крім того, вам призначать кредитного керуючого, послуги якого потрібно оплачувати протягом декількох місяців.
Але якщо іншого виходу немає, оголосити себе банкрутом доведеться. Зробити це можуть громадяни, чий борг перевищує 500 тисяч, а за прострочення платежів — термін в три місяці. Як діяти в цій ситуації, Каталог статей вже писав.
Чого не потрібно робити, щоб не нажити собі проблем
Ігнорувати банк
Заборгованість не розсмокчеться сама собою. Банк захоче отримати гроші в будь-якому випадку. Ваш борг можуть продати колекторам, які не завжди діють в рамках закону. Це загрожує надокучливими дзвінками вам і вашому оточенню, сумнівними зустрічами з міцними чоловіками і іншими неприємними наслідками.
Банк також може звернутися до суду і стягнути з вас борги. У підсумку доведеться розлучитися з частиною майна. А якщо в заставі у фінансової установи квартира, то попереду маячить та виселення. Майте на увазі, що майно буде продано за ціною нижче ринкової, а судові витрати ляжуть на ваші плечі.
Брати інші кредити, щоб погасити цей
Якщо мова не йде про реструктуризацію, новий позику тільки погіршить ситуацію. В наступному місяці ви можете прострочити платежі вже за двома кредитами замість одного. Крім того, чим глибше ви опускаєтеся в боргову яму, тим гірше ваша кредитна історія.
А це означає невигідні умови за позиками, якщо їх все ще будуть вам давати. Тому варто йти в банк, тільки щоб вирішити проблеми з поточними боргами.
Читайте також
??
Як зменшити або списати борги за кредитами: 5 працюючих способів
Фінансова грамотність для чайників: що потрібно знати перед тим, як взяти кредит
Як зрозуміти, що пора робити рефінансування кредиту