Що варто знати про відсотки за кредитом, щоб не залишитися в боргу у банку
Увага до дрібниць допоможе розібратися в договорі і не платити штрафи.
Що таке відсотки за кредитом
Процентна ставка — це зазначена в процентному вираженні сума, яку клієнт платить банку за користування кредитом. Вона розраховується на певний часовий період. Так, 15% річних будуть означати, що одержувач позики щорічно буде, крім основної суми боргу, перераховувати банку 15% від неї. Але це не означає, що для обчислення переплати просто достатньо взяти відсоток і помножити його на кількість років, на які взято кредит.
По-перше, є таке поняття, як повна вартість кредиту (ПСК).
ПСК включає в себе всі витрати позичальника, включаючи комісії та інші збори.
Так, при розрахунку повної вартості іпотеки банк врахує витрати на оцінку квартири. Цю послугу надає стороння організація, але без кредитування ви її не замовляли, так що ці витрати відносяться до іпотеки. При цьому якщо трата передбачена законом, а не вимогами банку, в ПСК її не врахують. Наприклад, ОСАГО не потрапить у повну вартість транспортного кредиту.
Повна вартість кредиту повинна Федеральний закон «Про споживчий кредит (позику)» бути надрукована на першій сторінці договору великим шрифтом у прямокутній рамці. Її вказують у відсотках річних або у грошовому вираженні.
Саме на ПСК треба звертати увагу, щоб зрозуміти, скільки ви заплатите за кредитом. Виняток — кредитна карта. Повна вартість кредиту буде не дуже інформативною, так як її розраховують виходячи з усього кредитного ліміту, в той час як відсотки будуть нараховуватися тільки на суму заборгованості.
По-друге, відсотки нараховуються не на всю суму позики, а на решту заборгованості за нього. Але і тут не все так просто. Є два види платежів:
Ануїтетні. Банк складає суми фінансових зобов’язань клієнта, включаючи відсотки, і ділить на весь термін кредиту. У підсумку одержувач позики щомісяця сплачує установі одну і ту ж суму. Але структура платежу неоднакова: спочатку левову частку становлять відсотки, а ближче до кінця терміну клієнт починає активно виплачувати основний борг.
Диференційовані. Сума основного боргу ділиться на строк кредиту, а відсотки нараховуються щомісяця. Для споживача це довгий шлях від максимального платежу до мінімального, причому спочатку цей платіж буде досить високим. Зате і основний борг виплачується швидше.
Що впливає на розмір кредитної ставки
Ставка рефінансування Центробанку
Це та ж сама відсоткова ставка, під яку беруть кредити. Тільки в даному випадку Центробанк позичає фінансовим установам.
Комерційний банк бере у ЦБ кредит на рік і за цей час заробляє на позиках, які видає населенню. Відповідно, його процентна ставка для клієнтів повинна бути такою, щоб і відсотки ЦБ повернути, і заробити.
Зараз ставка рефінансування дорівнює ключовий і становить 7,25% Банк Росії ухвалив рішення зберегти ключову ставку на рівні 7,25% річних» річних.
Платоспроможність позичальника
Чим більше ризиків, що ви не повернете кредит, тим менш вигідну ставку вам запропонують. Наприклад, відсотки зазвичай вище при отриманні позик за двома документами, без підтвердження доходу. Сюди ж включається наявність або відсутність заставного майна, перерахування зарплати на рахунок в банку, згода на страховку і так далі.
Розмір інфляції і строк кредитування
Два пов’язаних між собою значення: банк має намір заробити на вас не тільки завтра, але і через 10 років, якщо ви берете позику на цей термін. Тому ставка, швидше за все, буде враховувати прогноз інфляції на весь період кредитування.
Як не втратити гроші
Уважно читайте договір
Закон передбачив спеціальну рамочку, в яку вписують повну суму кредиту. Ігнорувати її — злочинна для вашого бюджету недбалість. Читайте договір цілком і уважно, не пропускайте абзаци, навіть ті, що написані дрібним шрифтом. Не соромтеся задавати питання менеджеру.
Як тільки ви підписали договір, ви погодилися з усім, що там написано. Тому усуньте всі протиріччя, перш ніж поставити автограф на документі.
Не просрочивайте платежі
Поставте собі нагадування на телефон, комп’ютер і мікрохвильовку, обведіть червоними кружками дні розрахунку в календарі. Відзначте, коли ці дати припадають на вихідний, щоб подбати про зарахування платежу заздалегідь. Пунктуальність допоможе уникнути штрафів і пені за прострочення. А розмір штрафних санкцій може бути вельми відчутною.
Якщо можете гасити кредит достроково, гасіть
Відсотки нараховуються на суму основного боргу. Дострокові платежі роблять її меншим. Отже, чим швидше ви гасіть кредит, тим менше переплата.
Не беріть довгострокові кредити у валюті
Відсоток за валютними кредитами нижчі, але долари або євро повинні бути стабільними, щоб позику вийшов більш дешевим, ніж його рублевий аналог. Якщо у вас немає дару ясновидіння і нестримного оптимізму, передбачити коливання валюти в довгостроковій перспективі вам буде складно.
Невеликий позику ви встигнете швидко віддати, навіть якщо щось піде не так. Довгостроковий валютний кредит при падінні рубля перетвориться в непосильну ношу, яка буде витягувати з вас всі гроші на обслуговування себе, тобто на відсотки.
Це правило не поширюється на людей з доходом в валюті, ви не залежите від рубля.
Мелочитесь
Уважно стежте за копійками. Це для вас 5 копійок — монета, негідна навіть ніжку стола підпирати. Для банку прострочення на цю суму — підстави оштрафувати вас. Пощастило ще, якщо санкції нараховуються у відсотках до суми прострочення. А якщо у відсотках на основний борг?
Виконуйте умови договору
Не даремно ж ви читали договір, дотримуйтесь того, що в ньому написано. Наприклад, якщо ви забудете продовжити страховку, завдяки якій вам запропонували вигідні умови по іпотеці, банк може збільшити процентну ставку. І обернути назад цей процес буде складніше.
Тримайте зв’язок з банком
Якщо співробітник кредитної установи намагається зв’язатися з вами, беріть трубку і відкривайте СМС. Краще в сотий раз прочитати рекламу, ніж пропустити повідомлення про простроченні або іншу важливу інформацію.
Розумно використовуйте кредитку
Гасіть борги по кредитній карті в безвідсотковий період і не знімайте з неї готівку, так як за це найчастіше беруть комісію.
Читайте також
Як зміниться ваше життя, якщо економити по 3 тисячі рублів на місяць >
Чого точно не варто робити, якщо у вас проблеми з фінансами >
11 порад, як прожити тиждень до зарплати майже без грошей >