Вклад або на інвестиційний рахунок: куди вигідніше вкласти гроші
Каталог статей розглядає плюси і мінуси двох фінансових інструментів і порівнює їх прибутковість на наочному прикладі.
Внесок
Банківський вклад (або банківський депозит) — це гроші, передані на зберігання кредитній установі (банку), щоб в кінці терміну дії вкладу отримати дохід у вигляді відсотків.
Видів та умов вкладів безліч. Бувають строкові вклади і внески до запитання. У першому випадку депозит вноситься на певний строк і може бути вилучено повністю, без втрати відсотків тільки після закінчення цього строку. Вклади до запитання не мають терміну зберігання повертаються на першу вимогу вкладника, але відсотки по них істотно нижче.
Внесок — ясна і щодо надійне вкладення.
Відкрити вклад просто. Для цього навіть не обов’язково виходити з дому: багато банків дозволяють відкривати вклади через мобільний додаток або свій сайт. Звичайно, для цього спочатку потрібно стати клієнтом цього банку.
Головною перевагою вкладу як виду інвестування вільних коштів є страхове покриття Агентства по страхуванню вкладів у розмірі 1,4 мільйона рублів. В межах цієї суми можна впевнено розміщувати свій внесок в будь-якому банку, у якого є ліцензія Центробанку РФ. Якщо банк лопне, держава поверне гроші разом з відсотками на день відкликання ліцензії. До речі, з 2014-го в Росії були позбавлені ліцензії понад 300 банків, і їхні вкладники, безумовно, постраждали.
Мінус вкладу у тому, що в порівнянні з індивідуальним інвестиційним рахунком він дає досить скромні можливості для примноження коштів.
Індивідуальний інвестиційний рахунок
Індивідуальний інвестиційний рахунок (ІВС) — вид брокерського рахунку або рахунок довірчого управління фізичної особи, відкритий безпосередньо у брокера або у довірчого керуючого (наприклад, в банку), за яким на вибір передбачені два види податкових пільг та діють певні обмеження.
Поняття «індивідуальний інвестиційний рахунок» було законодавчо закріплено з 1 січня 2015 року. ІВС можуть відкрити як фізичні особи — громадяни Росії, так і люди, які не є громадянами РФ, але проживають на її території більш ніж півроку році.
Максимальна сума, яку можна покласти на ІВС, становить 400 000 рублів. Протягом року можна поповнити на суму, що не перевищує 1 мільйон рублів.
Великою перевагою ІВС є можливість отримання податкового вирахування.
Він виплачується в розмірі 13% від вкладеної за рік суми, але не більше 52 000 рублів. Тобто і з 400 000 рублів, і з 1 мільйона рублів можна повернути не більше цієї суми. Цей варіант підходить вам, якщо ви маєте постійну роботу і роботодавець платить за вас податки. Є й інший варіант — вибрати звільнення від оподаткування.
Основним мінусом ІВС є те, що він, на відміну від вкладу, ніким не застрахований. Однак якщо відкрити його в надійному банку (давно працює на ринку, що перебуває у топ-20 рейтингу російських банків, щодо нього немає санації) і вибрати правильну інвестиційну стратегію, то можна заробити значно більше. До того ж, щоб користуватися податковими відрахуваннями, інвестиційний рахунок потрібно відкрити мінімум на три роки, протягом яких можна виводити кошти.
Скільки можна заробити на вкладі та ІВС
Порівняємо, скільки можна заробити, якщо зробити внесок на 100 000 рублів і відкрити на ту ж суму індивідуальний інвестиційний рахунок.
Прибутковість вкладу
Середньозважена процентна ставка за вкладами на строк від одного до трьох років в Росії на вересень 2017 року склала 6,83% річних. Якщо розрахувати доход виходячи з цієї процентної ставки, то через рік він становитиме 106 830 рублів. Реинвестировав цю суму, через два роки ви отримаєте 114 126,5 рубля, а через три роки — 121 921,3 рубля. Чистий дохід — 21 921,3 рубля.
Прибутковість ІВС
Стратегія 1: вкладення у державні облігації
Відкривши ІВС, які можна інвестувати в такий інструмент, як облігації федерального позики (ОФЗ), емітентом яких є Російська Федерація в особі Міністерства фінансів РФ. Прибутковість до погашення ОФЗ-26205 на кінець листопада 2017 року становила близько 7,3%. З урахуванням податкового вирахування в розмірі 13% прибутковість від вкладень становитиме 20,3% в перший рік. А за три роки (рахунок відкривається на термін не менше трьох років) середня прибутковість складе близько 11,6%. У підсумку за три роки можна отримати 138 504 рубля. Чистий дохід — 38 504 рубля.
Стратегія 2: вкладення в облігації корпорацій
Іншої надійної і досить вигідною стратегією є інвестиції в корпоративні облігації, прибутковість яких трохи вище, ніж по облігаціях ОФЗ.
Наприклад, це можуть бути облігації «Газпром Капіталу» і «Роснефти». Середня прибутковість по портфелю облігацій цих компаній на момент написання матеріалу становить 7,97%. Якщо покласти на ІВС 100 000 рублів і за підсумками отримати податкове вирахування за один рік, то по закінченні трьох років ми отримаємо середню цифру в 12,3% річних. До кінця третього року на рахунку буде вже 141 020 рублів. Чистий дохід — 41 020 рублів.
До речі, за окремими випусками облігацій цих емітентів купонний дохід не буде обкладатися податком починаючи з 2018 року.
Стратегія 3: вкладення в акції
Найбільший дохід можуть принести вкладення в акції. Однак це і найбільш ризиковий інструмент для інвестицій, адже навіть якщо акції якої-небудь компанії протягом минулих періодів показували зростання, то це не означає, що така тенденція збережеться і надалі. Досвідчені інвестори радять вкладати гроші відразу в декілька видів акцій, щоб падіння акцій однієї компанії могло бути компенсовано зростанням акцій іншої компанії. Це називається диверсифікацією портфеля.
Самим перевіреним вкладенням є акції «блакитних фішок» — цінні папери найбільших, ліквідних і надійних корпорацій. Серед російських компаній до них відносять акції «Газпрому», Ощадбанку, «Алроса» та інших.
Якщо б на початку 2016 року ви в рівних частках вклали 100 000 рублів в звичайні акції трьох найбільших російських корпорацій — «Газпрому», Ощадбанку і «Лукойлу», середня доходність акцій яких за підсумками 2016 року склала 43,93%, то тільки за один рік ви заробили 43 930 рублів. До цієї суми додайте податкове вирахування в розмірі 13 000 рублів. Виходить, що лише за рік ви заробили 56 930 рублів. При цьому зростання за три роки передбачити набагато складніше.
Підсумок
Внесок підійде більш консервативним і обережним людям, ймовірно, більш старшого покоління. Відкриття інвестиційних рахунків — для більш ризикових людей. Це не просто модний тренд, а хороша можливість заробити.