Рішення взяти іпотечний кредит слід підходити розумно і відповідально. Юлія Єрмілова, що має великий досвід роботи в сфері іпотеки, ділиться з читачами Каталог корисними рекомендаціями. Їх дотримання дозволить зробити так, щоб кредит практично не позначилася на вашому способі життя, а нове житло приносило тільки радість.
Єрмілова Юлія
Має великий досвід роботи в сфері іпотеки: спочатку в провідному іпотечному банку, а потім у державній іпотечній агентстві. Любить все передбачити і жити в задоволення. З цікавістю відкриває нові горизонти.
Сьогодні мені дзвонила подруга і скаржилася, що банк загрожує виселенням з іпотечної квартири. Вимагають оплатити прострочені платежі, а вона ось уже півроку не може знайти роботу після скорочення.
Кожен раз, коли я чую такі скарги, то розумію, що більшість проблем виникає через легковажного підходу і навіть безвідповідальність самих позичальників. Я сама — тільки за іпотеку, це відмінний варіант купити квартиру і жити зараз, купити про запас або вкластися. Іпотеку можна і треба брати, тільки підходити до іпотечного кредиту треба з розумом і відповідальністю.
За час роботи в іпотечному банку я провела сотні угод, бачила сотні сімейних фінансових історій і, що головне, як ці історії розвиваються протягом перших кількох років. І тепер можу поділитися з вами головними правилами безпечної іпотеки, щоб і нове житло було в радість, і кредит не в тягар.
Отже, ось вони.
1. Зберігайте прийнятний для вас спосіб життя
Іпотека не буде для вашої родини ярмом, якщо іпотечний платіж не стане значущою частиною вашого бюджету. Тобто ви зможете виплачувати за кредитом щомісяця і це радикально не змінить ваш спосіб життя і не порушує інтереси членів сім’ї. Можливо, ви поїдьте в Європу не три, а два рази, машину поміняєте через п’ять років, а не через три роки і так далі — тут варіанти треба підлаштувати під потреби сім’ї. Але вам буде на що купувати одяг, їжу, ліки, платити за навчання і ви не будете болісно робити вибір між «посидіти з друзями в кафе» і «купити завтра проїзний в метро».
2. Прогнозуйте ваші доходи
Розраховуючи іпотечний кредит на 15-20 років, подумайте, через скільки років ви зможете його погасити. Ваші потреби протягом 20 років здорово поміняються, і, швидше за все, витрати будуть зростати. Народжуються діти, можуть з’явитися проблеми зі здоров’ям тощо. Прогнозуйте ваші доходи хоча б на 7-10 років і не приймайте в розрахунок бонуси і нефіксовані премії. Їх може і не бути, а платежі будуть.
3. Майте заощадження на рік вперед платежів
Так, мінімум на рік. Тому що життя непередбачуване. Декрети, звільнення, скорочення, важкі хвороби і травми. Ви повинні бути впевнені у своєму завтрашньому дні, а не тремтіти як осиковий лист, в страху змін. Стратегічний фінансовий запас допоможе вам спокійно посидіти з дитиною або пережити складні часи. Або майте які-небудь активи, які ви зможете швидко продати.
4. Оцінюйте своїх позичальників
Якщо для збільшення суми кредиту ви залучаєте в созаемщики родичів і сподіваєтеся на їх участь у платежі, то подумайте двічі. Втрата роботи, зміна життєвих обставин або погіршення здоров’я позичальників часто спричиняють зміну планів фінансування вашої іпотеки.
5. Оформляйте страхування життя
За законом обов’язково страхувати саму квартиру і ризики втрати права власності, а страхування життя не потрібно. Не звертайте уваги на це «не вимагається», не слухайте тих, хто каже, що це зайві витрати, і хвалиться, як він круто заощадив. Застрахуйте обов’язково свої життя на всю суму кредиту. Так, страховка недешева і платити за неї треба щороку. Але це того варто, повірте, коли у вас і вашої родини іпотечний кредит довжиною у третину життя. Оформляйте страхування життя!
6. Беріть кредит у валюті доходу
Бажання заощадити на зниженою ставкою і падіння курсу долара обернеться подвійним платежем при його зростанні. Вибирайте валюту кредиту, в якій ви маєте основний дохід.
7. Вибирайте правильне місце
Вдумливо вибирайте район, де ви купуєте квартиру. Особливо якщо це не інвестиційна купівля і ви будете в ній жити, їздити звідти на роботу, шукати поруч дитячий садок та школу. Ніколи не вибирайте район за принципом «на що вистачило коштів». Вам повинно бути комфортно! Перевірено, що якщо ви оціните час на дорогу до роботи і назад додому як «піде» або «терпимо», то дуже скоро стане нетерпимо. А ви вже купили, зробили ремонт, і на нові рішення часто не вистачає грошей і моральних сил. Невдоволення буде збільшуватись, і винним виявиться наявний іпотечний кредит.
8. Розраховуйте площа квартири
Ви берете іпотечний кредит на багато років, і якщо ви молода сім’я, то, напевно, скоро з’являться діти. Подумайте про комфортне розміщення всіх членів сім’ї заздалегідь. Тому що купівля більшою за розміром квартири через 2-3 роки, швидше за все, обійдеться в чималеньку суму. Ви сплачуєте послуги банку по видачі нового кредиту та послуги ріелторів. Якщо ви не робили дострокові платежі, то виявите, що все це час платили відсотки та мають банку рівно ту суму, з якої починали. А якщо вартість вашої квартири знизилася, то вам доведеться банку ще й доплатити. У результаті часто вже чималенька родина живе в маленькій квартирі і винить у всьому непідйомний іпотечний кредит.
9. Співпрацюйте з банком
При виникненні проблем не чекайте, коли грім вдарить. Попросіть банк про відстрочку або реструктуризації. Повірте, часто банки йдуть назустріч. Банку вигідно, щоб позичальник платив вчасно і бажано якомога довше. Тому не соромтесь, просіть, і дуже може бути, що вам воздасться.
10. Майте запасний план
На випадок, якщо все піде не так. Якщо надійно зведений план виявився не таким надійним, ви повинні розуміти, як ви будете діяти і де жити.
Повторю: життя непередбачуване. Але ці прості правила забезпечать вам спокійне життя і добру кредитну історію.