Ви взяли кредит. Але платити не можете. У вас кілька виходів.
Почнемо з того, що чарівної палички не існує. Взяти кредит, потім не платити і про все щасливо забути не вийде. Питання в тому, що ви готові віддати: час, нерви, кредитну історію, майно або ще великі гроші і навіть роботу.
Подивимося, які є варіанти, крім боргової ями.
1. Реструктуризація боргу
Реструктуризація — це зміна умов, за якими ви виплачуєте кредит. Найчастіше позичальники просять зменшити обов’язковий платіж, який треба віддавати банку кожен місяць. Тоді виходить, що навантаження на особистий бюджет легше, а значить, виплачувати кредит можна і далі, без затримок.
Але на такі поступки даром банк не йде, висуває зустрічні умови. Наприклад, подовжує термін виплат. Тобто кожен місяць платити треба менше, але цих місяців буде набагато більше. А оскільки відсотки нараховуються на весь час використання кредиту, то підсумкова сума, яку доведеться віддати банку, виростає.
Коли це спрацює
Коли ви хороший платник, але у вас тимчасові труднощі. Ви їх скоро подолаєте і можете це довести: принести в банк довідки, показати хорошу кредитну історію.
Що для цього потрібно зробити
Звернутися в банк до того, як ви пропустите обов’язковий платіж. Так ви покажете, що вмієте оцінювати фінансову ситуацію і не намагаєтеся сховатися від банку.
Зібрати необхідні документи та надати їх в банк. Які саме, вирішується в кожному випадку по-різному, це треба обговорити з менеджером.
Чим це погано
Основний мінус цього підходу — власне борг не зменшується. Скоріше вже росте. Але у вас з’являється можливість його виплатити, а не провалитися в боргову яму.
Крім того, банк може і не піти вам назустріч. Тоді доведеться шукати інші варіанти виплати кредиту.
2. Рефінансування боргу
Слово «рефінансування» схоже на «реструктуризацію», але сенс у них абсолютно різний. Реструктуризація — це коли ви домовляєтеся з банком про те, що виплачуєте кредит по-новому.
Рефінансування — це коли ви берете новий кредит, щоб погасити старий (або кілька старих). При цьому передбачається, що новий кредит на більш вигідних умовах.
Коли це спрацює
Коли у вас багато дрібних кредитів у різних організаціях і вам вже набридло звіряти, що і кому ви повинні. Простіше взяти один кредит і займатися тільки його погашенням. При цьому у вас гарна кредитна історія.
Що для цього потрібно зробити
Проявити ініціативу. Розглянути всі пропозиції щодо рефінансування кредитів, які тільки є на ринку, і порахувати, допоможе вам така процедура: чи будете ви дійсно платити менше або ставки за програмами рефінансування так високі, що краще з ними не зв’язуватися.
Чим це погано
Не всі банки роблять рефінансування власних кредитів. Потрібно шукати пропозиції в інших банках, а це досить складно.
Знайти по-справжньому вигідну пропозицію — великий і важкий квест.
Банки часто вважають рефінансування не полегшенням, а посиленням фінансової навантаження. В кредитну історію рефінансування вписується не як власне рефінансування, а як ще один кредит. Тому якщо вам раптом стало простіше виплачувати борги і ви вирішите знову зайняти грошей, то вам можуть і відмовити, тому що у вас «занадто багато кредитів».
Банки часто відмовляють. Анастасія Локтіонова, заступник генерального директора групи компаній «Русмикрофинанс», пояснює це так: «Зазвичай в гру вступає негласне правило: на фінансування боргового зобов’язання повинно бути спрямоване не більше 50% загального доходу позичальника. При цьому важливу роль відіграє не тільки рефінансування, яке хоче одержати клієнт, але і інші зобов’язання, які він встиг оформити. Якщо сума загальних виплат за всіма позиками (іпотеку, споживчими позиками, автокредиту) буде складати величину, більшу, ніж половина доходу позичальника, це може виступати в якості найбільш вагомої причини для того, щоб банк відповів відмовою».
3. Списання боргу за терміном давності
Існує одна лазівка в законі, яка дозволяє взяти гроші, але не віддати їх і списати борги за кредитами. Це можливо, якщо організація, яку ви повинні, подала в суд занадто пізно і можна списати борг за терміном давності.
Загальна позовна давність по стягненню боргу становить три роки. Якщо ви взяли гроші в борг, а на вас подали в суд через 5-6 років, то ви сміливо можете клопотати, щоб позивачу було відмовлено в позові про стягнення боргу, так як він пропустив строк позовної давності.
Вадим Кудрявцев, адвокат
Коли це спрацює
Коли банк або мікрофінансова організація не подали в суд вчасно. Наприклад, передали борг колекторам, а ви від них успішно ховалися.
Що для цього потрібно зробити
Дуже довго, а саме три роки, нічого не платити (і ніяк взагалі не спілкуватися з банком) і дочекатися, поки на вас подадуть до суду.
Представники фінансової установи починають працювати з проблемними позичальниками через 30 днів після прострочення. Якщо через 90 днів після цього боржник не заплатив, то найчастіше фінансова установа подає в суд. Відлік строку давності йде з дати останніх дій по позиці. Якщо ж позичальник вступає в переговори з фінансовою установою, підписує документи, вносить якісь гроші, то термін давності знову поновлюється.
Анастасія Локтіонова
Чим це погано
Треба, щоб «зійшлися зірки»: у банку теж знають про терміни давності і зазвичай подають в суд заздалегідь.
До стягнення боргу, швидше за все, підключаться колектори. Історії про роботу таких служб сумно відомі.
Навряд чи після історії з судом і списанням боргів ви зможете розраховувати на новий кредит, якщо він раптом знадобиться: історія буде безнадійно зіпсована.
4. Банкрутство
Банкрутство — це особлива юридична процедура. Ви офіційно — тобто через суд — заявляєте, що у вас грошей немає і не буде виплачувати кредит не станете. Після того, як суд визнає вас банкрутом, ваше майно розпродадуть, щоб частково покрити борг. Навіть якщо таким чином погасити борг не вдасться, до вас більше немає претензій — ви ж банкрут.
Коли це спрацює
Коли все дуже погано. Насправді погано. Борг повинен бути більше 500 тисяч рублів, прострочення платежів — понад 90 днів.
Що для цього потрібно зробити
Зібрати необхідні документи.
Подати до арбітражного суду заяву про банкрутство.
Пройти всю процедуру.
Комплект документів для подання позичальником заяви про банкрутство величезний. Він встановлений законом «Про неспроможності (банкрутство)», частиною 3 статті 213.4. Законодавець, по всій видимості, не ставив перед собою завдання зробити процедуру максимально простою для громадян. Причому перелік документів у кожному випадку індивідуальний. Приблизний список включає більше 20 позицій, так що це й справді непросто.
Олег Іскаков, адвокат
Чим це погано
Сама процедура коштує грошей, і їх ще потрібно знайти: потрібно сплатити державне мито та роботу фінансового керуючого, а потім пройти весь судовий процес. Не факт, що суд визнає банкрутство.
Майно будуть розпродавати, залишивши тільки необхідне: єдине житло та особисті речі. Тому банкрутство підходить тим, у кого нічого і так не було або все вже продано.
Після банкрутства багато не можна. Наприклад, кілька років не можна відкривати нову справу або займати керівні посади. Список обмежень залежить від рішення суду. Можуть заборонити, наприклад, виїзд за кордон. Крім того, навряд чи навіть через кілька років після банкрутства можна розраховувати на те, що хтось дасть кредит або покличе керувати фінансовим відділом.
5. Державна програма по списанню боргів
Державна програма розрахована на людей, які купили житло економ-і тепер не можуть виплачувати іпотеку. Програма дозволяє списати 600 тисяч рублів з боргу за іпотечним кредитом.
Коли це спрацює
Коли у вас є іпотека, ви потрапляєте під умови участі у програмі, у вас впав дохід, а платіж по кредиту збільшився.
Що для цього потрібно зробити
Зайти на сайт держпрограми.
Перевірити, потрапляєте чи ви під умови програми.
Зібрати необхідні документи і подати їх у банк.
Дочекатися рішення.
Чим це погано
Програма підходить далеко не всім, у неї багато обмежень.
Вона працює тільки для іпотеки.
Потрібно зібрати величезну кількість паперів, щоб її використовувати.
Програма не звільняє від усього кредиту і пов’язаних з ним платежів: потрібно вносити щомісячні внески, сплачувати страховку і так далі.
У кожного з цих способів багато мінусів, і, звичайно, краще жити без боргів, хоча це і не завжди можливо. А у вас багато кредитів?
Читайте також
20 безкоштовних курсів, які навчать розбиратися у фінансах >
Як скласти бюджет на місяць та рік: керівництво з прикладами >
Як нас обманюють супермаркети: 10 хитрощів, про які варто знати >