Як розпізнати в розстрочку прихований кредит

Магазини часто називають розстрочкою те, що насправді їй не є. Не дайте себе обдурити.
Гіркий досвід
Нещодавно я вирішила купити холодильник в розстрочку. Прийшла у великий магазин побутової техніки і вибрала вподобану модель за ціною 39 490 рублів. Продавець направив мене у відділ кредитування. Там мені пояснили, що магазин напряму розстрочку не дає, це роблять банки-партнери. Після того, як я повідомила свої персональні дані, менеджер відправила запити в ряд банків. Схвалення прийшло від трьох з шести. Я вибрала банк з найбільш прийнятними умовами.
У графіку платежів, що додається до договору, були вказані процентні виплати і підсумкова сума після сплати відсотків. У договорі також був стовпець зі страховими виплатами (без цього банк не захотів схвалювати розстрочку). Підсумкова сума — 43 127,24 рубля. Разом зі страховкою переплата склала 3 120,52 рубля. Звичайно, від страховки можна відмовитися, але в цьому випадку банк може не схвалити розстрочку.
Кожен раз при внесенні платежів через банкомат банку стягується комісія 100 рублів. Заплатити гроші можна також через онлайн-кабінет іншого банку, де комісія, як правило, менше, або безкоштовно на пошті за 10 днів до терміну щомісячного платежу. Якщо вносити кошти через банкомат з комісією, то переплата може скласти ще 1 200 рублів за рік, тобто всього 4 320,52 рубля.
Підсумкова сума виплат по розстрочці у перерахунку на відсотки склала приблизно 10% річних.
Нехай це і не 20% по звичайному споживчому кредиту, але все ж і не розстрочка. Щоб не попадатися на подібні виверти і не переплачувати, важливо чітко розуміти різницю між розстрочкою і кредитом.
Розстрочення та кредит: у чому різниця
Розстрочка — це спосіб придбання товару або послуги, при якому покупець оплачує покупку протягом визначеного терміну не повною сумою, а по частинах. За законом це вид кредиту, але на ділі для покупця різниця принципова.
Банківський кредит — спосіб придбання товару або послуги, при якому покупець оплачує покупку протягом певного часу по частинах з виплатою відсотків за користування коштами.
Багато великі магазини пропонують покупцям товари в кредит, так і в розстрочку. Безумовно, розстрочка — найвигідніший варіант для покупця, але для продавця більш прийнятно запропонувати кредит, адже тоді гроші дає банк, який бере на себе всі ризики. В обох випадках товар або послуга надається клієнту відразу ж після здійснення угоди.
Серед типів розстрочки можна виділити класичну, або просту, при якій вартість придбаного товару ділиться на частини, і має виплачуватися покупцем протягом обумовленого терміну, і розстрочку-кредит від банку: магазин робить знижку банку в розмірі процентів за договором кредиту.
Щоб замість розстрочки вам не нав’язали кредит на невигідних умовах, потрібно уважно прочитати договір, а вже потім його підписувати. Подивимося, на що необхідно звернути увагу.
Договір розстрочки
Між продавцем та покупцем укладається договір розстрочки. В одних випадках для отримання кредиту достатньо пред’явити паспорт, в інших можуть знадобитися довідки з місця роботи або з банку. Продавець вправі визначити умови договору самостійно. Однак покупець повинен відстежити всі нюанси.
Зверніть увагу на наступні моменти:
терміни та наявність відсотків за надані кошти;
добровільність послуг по страхуванню;
санкції за невиплату боргу;
умови повернення бракованого товару.
Поки покупець не виплатить всю суму, він є користувачем, а не власником товару. Якщо до визначеного терміну борг не погашений, продавець може вилучити товар. Втім, це теоретично. На практиці він навряд чи захоче забирати назад, наприклад, поношені черевики або неабияк запачканную при готуванні плиту.
Договір розстрочки може представляти собою кредитний договір між покупцем та банком, де вказується сума виплати з відсотками. При цьому магазин робить знижку на товар у розмірі процентів за кредитом. Підсумкова сума виплат для покупця повинна бути рівною вартості товару на ціннику.
Висновок
Магазини нерідко видають за розстрочку кредит (нехай і не з таким високим відсотком, як при звичайному кредитуванні). Такий розстрочкою користуватися можна, і це в цілому вигідніше, але при цьому необхідно:
переконатися, що кінцева сума не сильно перевищує ціну товару;
перевірити відсутність додаткових послуг, які вам не потрібні;
вносити платежі заздалегідь поштою (це безкоштовно) або переказом через мобільний банк з меншою комісією.