Що Робити, Якщо Кредитна Картка Заблокована
Чим загрожують прострочення платежів
Якщо при виплаті споживчого кредиту розумні позичальники намагаються не випадати з графіка, то до простроченням за кредитними картками ставляться набагато прохолодніше: ну, нарахують штраф, подумаєш, дурниця… наступного разу покладу грошей побільше! Це відбувається тому, що більшість банків не починає відразу ж карати держателя кредитки за «погану поведінку». Технічна блокування картки за внесення мінімального платежу у встановлений термін скасовується або відразу після надходження грошей на рахунок, або протягом 1-3 днів. Внесені кошти, після списання комісій, доступні до використання. Деякі банки взагалі не блокують карту, якщо прострочення невелика (менше 30 днів), і обмежуються смс-нагадуваннями: шановний власник картки, за вами боржок… не Дивно, що у значної кількості громадян виникає ілюзія, ніби умови за кредитними картками м’якше, ніж за кредитами.
Розплата за недисциплінованість може наздогнати несподівано, або в кінці фінансового року, або після того, як закінчиться термін дії картки, і банк ухвалить рішення щодо перевипуску.
На перший погляд, абсолютно не хвилюватися про що: ще на етапі оформлення кредитки вам повідомляють, що після закінчення строку дії вона перевипускається автоматично, тобто повторно збирати документи і писати заяву не потрібно. Новенька карта буде чекати вас у відділенні банку або прийде поштою за адресою, вказаною в договорі. Але отримати нову карту – це ще півсправи. Її потрібно активувати, в іншому випадку вона залишається марним шматком пластику.
Тут і підстерігає неприємна пастка. Якщо ви протягом терміну дії картки (або хоча б протягом декількох місяців) були, м’яко кажучи, неакуратним платником, банк може відмовитися активувати вашу карту. Або взагалі не морочитися з перевипуском, обмежившись лише повідомленням, що грошима банку ви більше не зможете користуватися – а борг по карті зобов’язані виплатити у безспірному порядку… Нітрохи не краще варіант, коли ви раптом виявляєте, що карта, дійсна ще як мінімум кілька місяців, намертво заблокована, зате банк має намір розібратися з вами «по перше число», виставивши вимога про повне погашення заборгованості.
Права не мають? Читаємо кредитний договір
Перша реакція більшості позичальників на блокування кредитної карти або відмову в активації – гнів і обурення: «Так вони права не мають!» Мають, ще мають. І не важливо, в якому банку ви оформляли кредитку – в російському або в іноземній «дочці». По частині профілактики простроченої заборгованості по картах всі кредитні договори схожі один на одного і містять приблизно такий пункт: «Банк має право здійснити блокування картки при недотриманні клієнтом умов договору, загальних умов, тарифів».
Кредитка перетворюється… в нежданий кредит
Отже, стара кредитка блокована, або вам відмовлено в активації нової. Що робити? Головна порада, яку можна дати – справьтесь з нервами і не починайте спілкування з банком «качання прав». По-перше, це нічого не дасть. У суперечці кредитора і позичальника найчастіше перемагає кредитор, оскільки на його боці підписаний договір. По-друге, вам відразу ж нагадають про всіх допущених простроченнях, недоплати та інших провини – оскільки у випадках з блокуванням карти, як казав Глєб Жеглов, «покарання без вини не буває».
Наведемо приклад однієї з найбільш прикрих, але, на жаль, не настільки вже рідкісні історій у зв’язку з «обраними» кредитками
Марина К. оформила в одному великому банку моментальну кредитну картку і протягом року користувалася їй, справно вносячи обов’язкові платежі. Через деякий час взяла ще й кредит (банк сам запропонував їй це – «як лояльного клієнта»). Але криза 2008 року вдарила по бюджету Марини. Тягнути відразу два боргових зобов’язань стало важко. Марина намагалася, і закривала свої борги за принципом «трішкиного каптана»: поклавши гроші на кредитну карту,вона чекала, поки банк спише комісію, знімала доступні засоби і направляла їх на погашення кредиту. Начебто всі були задоволені, але при такій схемі за кредитом виникали регулярні прострочення у 3-7 днів. Марина не надавала цьому значення, поки не прийшла в банк за перевыпущенной картою, де отримала відмову в активації. Їй пояснили, що у зв’язку з регулярними простроченнями, що виникали в неї з другого кредитним договором, банк прийняв рішення відмовити їй у користуванні кредитною лінією…
Чим небезпечна така колізія? А тим, що борг банку все одно треба повертати. Тим же способом – регулярно вносячи гроші на картку. Але скористатися цими коштами ви більше не зможете, оскільки відновлювальна кредитна лінія після блокування картки перетворюється в звичайний кредит. І це ще не найстрашніше.
Згідно з банківськими правилами, блокування карти не означає її закриття. Тобто, користуватися картою ви не можете, але рахунок вважається відкритим. У зв’язку з цим всі комісії за всі підключені послуги будуть стягуватися відповідно до тарифів банку.
І звільнитися від «лічильника» ви зможете не раніше, ніж повністю виплатите борг і закриєте кредитку.
Як вибратися з «кредитного капкана» з найменшими втратами
Самий невигідний (хоча і можливий) варіант – смерть посваритися з банком, звинуватити кредитора у порушенні умов договору та подати скаргу фінансового омбудсмена. Але, по-перше, це довгий шлях, по-друге, ви, поклавши руку на серце, не праві – оскільки кредитну картку оформляли добровільно, і повинні були уважно вивчити договір, по-третє, судовий розгляд з залученням третіх осіб не поліпшить вашу ділову репутацію і вже точно назавжди зіпсує кредитну історію. Тим більше, що високий ризик програти.
Куди розумніше діяти з точністю до навпаки – визнати свої зобов’язання і, якщо у вас є хоча б найменша можливість, повністю погасити заборгованість по карті, одним або двома платежами. З незаконними комісіями (якщо буде на те бажання) ви розберетеся потім, коли над вами перестане задовольняти статус боржника. Великий плюс у тому, що відразу ж після виплати боргу банк знову полюбить вас і, цілком можливо, запропонує оформити нову кредитну карту, на більш вигідних умовах.
Але як бути, якщо ви не просто не можете закрити борг одноразово, але і мінімальні щомісячні платежі вносити буде проблематично (адже на вас «повисає» кредит, на який ви розраховували)? Вихід тільки один: починайте переговори з кредитором. Напишіть офіційну заяву (за формою банку), де детально викладіть свої фінансові труднощі, а також прохання реструктурувати борг.
Підготуйте підтверджує довідку про зниження рівня доходів або виписку з трудової книжки, якщо причина ваших «кредитних провин» пов’язана з втратою роботи чи скорочені зарплати.
В усній бесіді з кредитним консультантом визнавайте борг, але поясніть, що потребуєте більш комфортному графіку платежів. Для банку найголовніше побачити підтвердження, що ви – сумлінний позичальник, і оскільки жодна кредитна організація не зацікавлена у зростанні портфеля простроченої заборгованості, вам з високою ймовірністю підуть назустріч.
В ідеальній ситуації банк погодиться на рефінансування: фактично, вам видадуть споживчий кредит в сумі залишку заборгованості по карті; після цього «картковий договір буде розірвано, а ви почнете виплачувати підйомні ануїтетні суми за новим графіком. Але за сукупністю причин, більшість банків постарається уникнути такого варіанту взаємодії та запропонувати іншу схему.
Звертаємо увагу, що деякі банки пропонують спеціальні кредитні програми для рефінансування заборгованості.
Мінімум, на що ви можете розраховувати, провівши успішні переговори з вашим кредитором – «кредитні канікули» терміном на 1-2 місяці, а максимум – повна реструктуризація боргу, з новим графіком платежів. При цьому платежі, швидше за все, будуть диференційованими (при яких відсотки нараховуються на суму заборгованості, що залишилася), так що в міру зменшення боргу знизиться і сума щомісячного платежу.
Замість епілогу
Ситуація з блокуванням кредитної карти дуже неприємна і не має гарантій 100% «щасливого дозволу». Якщо ви в неї вже потрапили, крім використання вищенаведених рекомендацій, пошукайте шляхи підвищення щомісячного доходу, подумайте про різні способи рефінансування, нарешті, зверніться за консультацією до досвідчених фахівців з кредитування. Але краще не доводити до крайнощів, і при користуванні кредитною карткою намагатися дотримуватися баланс доходів і витрат: якщо ви частіше витрачаєте, ніж поповнюєте, «мінус» на вашому рахунку буде хронічним. Навпаки, якщо ви хоча б два-три рази в рік візьмете за правило повністю закривати кредитну лінію ( тобто вносити на рахунок карти 100% заборгованості), економія на відсотках буде значною, а у банку чи виникне спокуса «перекрити кисень».
Стаття взята з кредитного порталу http://www.деньги-банки.рф