5 помилок, які роблять іпотеку нестерпною

Заздалегідь подумайте про ці речі, щоб не витрачати роки життя даремно.
У іпотеки не сама хороша репутація. Але це пов’язано не з тим, що кредит на житло — абсолютне зло. Найчастіше клієнти банків самі створюють собі нестерпні умови.
1. Вибрати некомфортний платіж
Взяти іпотеку з максимальним обов’язковим платежем здається логічним: менший термін кредиту — менше переплата. Звичайно, доведеться тугіше затягнути пасок і в дечому себе обмежити на найближчі роки, але економія того варто, здається вам.
Але життя складається не тільки з цифр, а ви не робот. При довгостроковій іпотеці може трапитися що завгодно: вас звільнять, у вас народиться дитина, вам доведеться утримувати літнього батька і витрати зростуть. Нарешті, не варто скидати з рахунків втома від жорсткої економії — це серйозна психологічна навантаження. Вам буде дуже важко, і іпотеку ви будете сприймати як катастрофу. У результаті значна частина вашого життя пройде на тлі локального апокаліпсису.
Що робити
Вибирайте таку суму платежу, яку вам легко буде платити, навіть якщо щось піде не так. При цьому ви завжди можете гасити іпотеку достроково, що допоможе заощадити відсотки. Якщо форс-мажору так і не трапиться, ви просто виплатите її завчасно.
Дізнайтеся
??
Як гасити іпотеку достроково: скорочувати термін або платіж
2. Віддати всі гроші на початковий внесок
Ще одна дуже зрозуміла помилка — зібрати всі наявні гроші і віддати їх в якості початкового внеску. Так ви скорочуєте розмір кредиту, відповідно, переплачуєте банку менше і повертаєте борг швидше.
Якщо ви плануєте переїхати в квартиру після ремонту, напевно у вас відкладені гроші на переклеювання шпалер та встановлення нової сантехніки. Але якщо ви вирішили спочатку якийсь час пожити в інтер’єрах, що залишилися від попередніх господарів, варто бути готовим до витрат на облаштування. Поточна лійка душа і цвіль на шпалерах, раніше прихована за шафою, потребують негайного втручання.
Крім того, може трапиться яка-небудь неприємність, яка залишить вас без доходу. На цей випадок непогано мати заощадження.
Що робити
Зробіть недоторканні заощадження в розмірі двох щомісячних платежів по іпотеці. Так ви без проблем пережити період форс-мажору. Крім того, краще вирахувати і залишити певну суму на облаштування. Якщо квартира виявиться без недоліків, вся ваша меблі відмінно постане в кімнатах і нічого купувати не потрібно, просто внесете цю суму в рахунок дострокового погашення і зменшіть термін іпотеки або платіж.
3. Відмовлятися від страховки
Життя непередбачуване, і в деяких випадках від головного болю вас не позбавить навіть резервний фонд на кілька місяців іпотеки. Якщо один з членів сім’ї помре або не зможе більше працювати, іпотека стане непідйомним тягарем.
Що робити
Застрахувати життя і здоров’я. Якщо трапиться трагедія, страхова погасить борг. Але для цього треба підходити до питання не формально. Порівняйте пропозиції різних страховиків і уважно прочитайте умови. Наприклад, у договорі може бути вказаний перелік хронічних хвороб, при яких на виплати розраховувати не можна.
Важливо: коли шукаєте банк, щоб взяти кредит, враховуйте витрати на страховку. Десь вимагають, наприклад, обов’язково оформити дороге титульне страхування. У підсумку іпотека з низькою ставкою може стати дорожче, ніж з більш високим відсотком, але гнучкими вимогами до страховці.
Вивчіть
?
Кому згодиться страхування життя і як правильно його оформити
4. Заощаджувати на життєво необхідному
Якщо ви вибираєте гіпермаркет замість магазину біля дому, щоб купити ті ж самі продукти дешевше, або не купуєте десяті джинси в колекцію деніму, це раціонально. Такі заходи не схожі на нестерпний жертву, вони не так вже сильно впливають на ваше існування.
Коли прагнення зберегти гроші повністю змінює звичний уклад життя легко перетворити в страждання. А якщо ви економите на речах, які позначаються на здоров’ї, ці страждання легко можуть перейти з моральних у фізичні. Насторожити повинні симптоми на зразок цих:
Ви вибираєте продукти, орієнтуючись тільки на ціну. Їх склад і збалансованість меню вас не хвилюють. З раціону зникли овочі і фрукти.
Вас турбують біль і нездужання, але ви не йдете до лікаря, тому що візит може вилитися в витрати — як мінімум таблетки доведеться купити.
Ви закинули всі хобі, тому що дорого, і не знаєте, чим зайняти вільний час.
Що робити
Перш ніж взяти іпотеку, тверезо погляньте на те, що вас чекає. Великий кредит — це довгострокова затія, на яку не можна просто махнути рукою. Ваше завдання — інтегрувати його в своє життя, а не підпорядкувати іпотеці своє існування. Інакше може виявитися, що ці роки пройшли як в тумані ніби даремно. Окремо подумайте про відпустку: нікуди не виїжджати протягом 10-15 років, якщо раніше ви активно подорожували, дуже важко.
Тверезо оцінюйте свої витрати, можливості заощадити і ще раз перечитайте перший пункт про комфортний платіж — це правда важливо.
5. Не погашати достроково іпотеку
Ви берете кредит, виходячи з поточних фінансових умов і своїх постійних заробітків. За замовчуванням переплата буде великий, і при оформленні іпотеки ви з цим змирилися. Тому просто платите за графіком, не враховуючи додаткових доходів. Все, що ви заробляєте понад початкової норми, йде на відпочинок і розваги.
Але дострокове погашення іпотеки — це відмінний шанс. Якщо ви розплатитеся раніше, то переплатите банку набагато менше. Крім того, квартира стане повністю вашою. А шкоди від цих додаткових внесків не буде ніякого — ви ж не знали про цих надходженнях, коли брали кредит.
Що робити
Найбільш очевидні способи зменшити боргове навантаження — використовувати для дострокового погашення грошові подарунки і податкові відрахування. У справі іпотеки кожна тисяча має значення.
Припустимо, ви взяли в кредит 1 мільйон на 8 років під 10%. Щомісячний платіж складе 15,2 тисячі, а переплата — 457 тисяч. Ви народилися в травні, ваш чоловік або дружина — в січні. Якщо ви після кожного дня народження будете віддавати в іпотеку додаткову тисячу рублів, то переплатите на 7 тисяч менше, і віддасте борг на місяць раніше. Цифри не дуже вражаючі, але мова йде лише про 15 тисяч, розмазаних по восьми років. Якщо віддавати більше, то і вигода буде відчутніше.
Також не забувайте, що з роками ваша зарплата буде рости і додатковий заробіток (з поправкою на інфляцію — ціни на всі теж будуть зростати) варто також вкладати в іпотеку.
А ви робили ці помилки? Діліться у коментарях.
Читайте також
??
Як взяти іпотеку і жити спокійно
Знімати квартиру чи взяти іпотеку: що вигідніше
Що варто знати про відсотки за кредитом, щоб не залишитися в боргу у банку