Автокредит: Яку Програму Кредитування Вибрати?

В наші дні покупкою автомобіля в кредит мало кого здивуєш. Російські банки пропонують цілий спектр програм автокредитування: класичний кредит на купівлю нового автомобіля, кредит на авто з пробігом, експрес-кредит, buy-back, факторинг, автокредит без страховки і т. д. Розібратися у всьому різноманітті банківських пропозицій і вибрати найбільш вигідний і зручний автокредит нам допоможе провідний спеціаліст компанії «ФИНАВТО» – Денисова Катерина Юріївна.
– Ваша компанія не перший рік надає послуги з придбання автомобілів у кредит. За цей час у вас накопичився великий досвід у цій галузі. Які програми автокредитування Ви готові запропонувати своїм клієнтам?
– В процесі роботи наша компанія намагається враховувати потреби всіх клієнтів. Саме тому ми дуже ретельно підходимо до питання відбору програм автокредитування, які пропонують роздрібні банки. Все різноманіття використовуваних нами кредитних продуктів можна умовно розділити на 3 основні категорії: державне пільгове кредитування, класичний автокредит і автоэкспресскредитовние.
– У чому принципова різниця між даними категоріями?
– Різниця за принципом «чим простіше, тим дорожче». Автоэкспресскредиты – найбільш швидкий і зручний спосіб придбання автомобіля з допомогою позикових коштів. Клієнту необхідно буде представити мінімум документів (зазвичай паспорт і водійське посвідчення). Рішення за такими заявками, як правило, приймається протягом 1-2 годин, а оформлення відбувається відразу ж після схвалення на території автосалону. Зрозуміло, що ці кредити в цілому дорожче, реальні процентні ставки по них (з урахуванням комісій) від 16 % річних.
Заявка на класичний автокредит буде розглядатися банком від півдоби до 2-х робочих днів і вимагатиме від клієнта крім іншого ще і документів, що підтверджують його дохід. Як правило, це довідка з місця роботи про зарплату за останні 6 місяців. Клієнти перевіряються більш ретельно, оформлення кредиту відбувається на території банку. Але і вартість «класики» істотно нижче – від 9% річних у валюті та від 11% – в рублях. Нарешті, державна програма пільгового кредитування – це той же класичний автокредит, частина процентної навантаження якого бере на себе держбюджет. Строки розгляду цієї програми такі ж, як і в «класиці», однак, діє ряд обмежень. Наприклад, клієнт повинен внести в якості першого внеску не менше 15 % від вартості придбаного в кредит автомобіля. Крім того, за цією програмою кредитується придбання тільки нових автомобілів, вироблених на території РФ. Зате такий кредит найдешевший – від 8 % річних у рублях!
– Ви сказали, що умови кредиту залежать від наданих документів. Чим більше потрібно документів по кредиту, тим менше відсоткова ставка і початковий внесок, так?
– Так, ви праві. Наприклад, якщо ви зупинилися на державній програмі пільгового автокредитування, при наданні довідки про доходи за формою 2НДФЛ процентна ставка за кредитом складе 8%. Надавши довідку в довільній формі, ви зможете кредитуватися під 11% річних. Чи погодитеся на 15 % річних без будь-яких довідок.
– Останнім часом банки активно переробляють свої стандартні програми автокредитування новими функціями – автокредит без страховки, безвідсоткова розстрочка і багато іншого. Чула й про таку незвичайну послугу, як buy-back. Скажіть, будь ласка, в чому особливість даного кредиту?
– Buy-back – це оперативний лізинг для приватних осіб, у рамках якого можна відкласти погашення кредиту до 55% від усієї суми до кінця строку кредитування. Іншими словами, вноситься початковий внесок, ще частина вартості машини виплачується протягом терміну кредитування, але ці платежі у сумі не покривають всієї вартості автомобіля. Залишається ще якась частина несплачена частина вартості автомобіля. На цьому етапі позичальник може, завершивши платежі по кредиту, внести і цей останній платіж й залишити автомобіль у себе. Або ж продати автомобіль дилерові по залишковій ціні з урахуванням амортизації і неоплаченої частини вартості. Дилер повинен продати автомобіль і внести залишок суми в банк. Даний вид кредитування досить поширена на Заході, особливо в США, але у нас в країні це все-таки екзотика.
– Останнім часом великою популярність користується кредит без першого внеску. Які особливості по даному кредиту Ви можете виділити?
– Боюся вас засмутити, але в буквальному сенсі автокредит без першого внеску не існує. До кризи ряд банків мав у продуктовій лінійці кредити без початкового внеску, але у всіх таких програмах обов’язковою вимогою була оплата позичальником страхових полісів ОСАЦВ і КАСКО за рахунок власних коштів. Вартість цих полісів в сумі приблизно складає 9-11 % від вартості автомобіля, що робило початкові витрати клієнта аналогічними платежів у програмах з 10-% початковим внеском, але з наданням кредиту на оплату страховок. З початком кризи таких програм немає ні у одного банку.
У цьому зв’язку хотілося б нагадати, що купуючи автомобіль в кредит, Ви берете в користування гроші банку, але віддавати потім треба свої, та ще з відсотками. Тому ми завжди рекомендуємо нашим клієнтам вносити якомога більший початковий внесок.
– Що Ви можете сказати про безпроцентну розстрочку, коли при купівлі автомобіля автосалон робить позичальнику знижку?
– Насмілюся поправити Вас, знижку в цьому випадку отримує не покупець, а банк. Схема виглядає наступним чином. Клієнт купує автомобіль без всяких знижок, але дилер сплачує банку певну компенсацію, яка становить дохід банку за даним кредитом. Зазвичай початковий внесок по розстрочці складає не менш 40 % від вартості автомобіля. Решту суми сплачує автосалону банк, а потім клієнт виплачує банку цю суму на умовах безвідсоткової позики. Зрозуміло, що жодна кредитна організація не видає гроші без відсотків. Дохід банку складається з 2-х складових: компенсація від автодилера, яку виплачує продавець автомобіля (фактично знижка, але сплачується банку), і комісії від страхової компанії, поліси якій клієнт зобов’язаний оформити при такій угоді. І ось тут треба дуже добре все порахувати. Дуже часто така категорія клієнтів, якій може бути схвалена розстрочка, може отримати схвалення на дуже хороших умовах за звичайним кредитом, і сумарні платежі по ньому за весь термін можуть виявитися (з урахуванням страхових витрат) істотно нижче платежів при розстрочці.