Нові “підводні” камені ОСАЦВ
Перший весняний місяць виявився насиченим змінами в законодавстві по обов’язковому страхуванню автоцивільної відповідальності (ОСАЦВ). Росію наблизили до Європейського протоколу по даному виду страхування, ввели пряме відшкодування збитків і скорегували коефіцієнти страховки. Детальніше про підводні камені ОСАЦВ спробуємо розповісти в даній статті.
Страхування цивільної відповідальності автовласника є нормою в усіх цивілізованих країнах. У Росії придбання поліса ОСАЦВ стало обов’язковим з 1 липня 2003 року, після вступу в силу Федерального Закону РФ від 25 квітня 2002 року № 40-ФЗ “Про обов’язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів” .
Передбачається, що основною перевагою даного виду страхування є захист інтересів автовласників при нанесенні ними шкоди здоров’ю, життю або майну третіх осіб. зокрема, для клієнтів, які уклали договір страхування ОСАЦВ, законом встановлені такі страхові суми на відшкодування шкоди, заподіяної третім особам: по майну – до 160 тисяч рублів, але не більше 120 тисяч рублів для одного потерпілого; по життю і здоров’ю – не більше 160 тисяч рублів для одного потерпілого.
Стандартно процедура отримання страховки ОСАЦВ виглядала наступним чином. У разі виникнення ДТП, необхідно було звернутися в страхову компанію винуватця події. Проте з 1 березня 2009 року в Росії набули чинності поправки до закону про ОСАГО.
Основним нововведенням документа стало пряме врегулювання збитків потерпілій стороні, в рамках якого звертатися за відшкодуванням стало можливо до свого страховика, а викликати представника ГИБДД при певних умовах необов’язково.
Варто заздалегідь попередити, що діє такий порядок тільки для водіїв, які отримали поліс з 1 березня 2009 року. Іншим потрібно дочекатися закінчення страховки, або піти на дострокове розірвання договору з деякими збитками для власника.
Крім того, діє пряме відшкодування збитків, тільки коли аварія сталася за участю двох водіїв транспортних засобів, а збиток в результаті ДТП завдано тільки майну. При цьому відповідальність власників обох автомобілів повинна бути застрахована відповідно до Закону про ОСАГО.
Також, в рамках прямого врегулювання введена система спрощеного оформлення ДТП (Європейський протокол), тобто водії можуть не викликати представників ДАІ на місце події. Для цього необхідно відповідати певним обов’язковим умовам:
у результаті ДТП шкода заподіяна тільки майна;
ДТП сталося за участю двох транспортних засобів, цивільна відповідальність власників яких застрахована згідно з законом про ОСАГО;
обставини заподіяння шкоди у зв’язку з пошкодженням майна в результаті ДТП, характер і перелік видимих пошкоджень транспортних засобів не викликають розбіжностей учасників ДТП і зафіксовані в інформації про ДТП, бланки яких заповнені водіями причетних до ДТП транспортних засобів відповідно до правил обов’язкового страхування;
цивільна відповідальність обох учасників ДТП застрахована за договорами ОСЦПВ, укладеним не раніше 1 березня 2009 року.
І головне. У разі оформлення ДТП у спрощеному порядку страхова виплата потерпілому здійснюється у сумі не більше 25 тис. рублів. Тому при оформленні страхового випадку без співробітників ГИБДД потрібно враховувати наступне:
– повідомлення заповнюється обома учасниками повністю і детально;
– усі виправлення у повідомленні повинні бути завірені підписами обох учасників;
– у повідомленні необхідно обов’язково зафіксувати, що в учасників аварії відсутні розбіжності в трактуванні обставин ДТП, характеру та переліку видимих пошкоджень;
– при розбіжностях або сумніви в тому, що сума збитку не перевищує 25 тисяч рублів, рекомендується викликати співробітників ГИБДД.
Варто відразу попередити, що якщо, погодившись на спрощену процедуру, водій помилиться в оцінці відновлювального ремонту автомобіля (при вартості СТОА дорожче 25 тис. рублів), всі кошти понад ліміт клієнтові доведеться заплатити зі своєї кишені. “Страховик при всьому бажанні не зможе без довідки ДАІ з місця ДТП заплатити клієнту понад цієї суми. В іншому випадку він підпадає під санкції податківців”, – сказав журналістам президент РСА Кигим Андрій.
Свої складності представляє і звернення до суду при неправильному визначенні вартості ремонту, оскільки напрацьованих процедур в російських судах щодо збитків за спрощеним регулювання поки немає. Як пояснив президент РСА: “Потрібно розуміти, що водієві в суді самому потрібно відстоювати свою позицію і доводити претензію на отримання більшого відшкодування відсутність доказової бази, якою до сьогоднішнього дня служила довідка ДАІ про ДТП”.
Загалом, надія на свідомість водіїв з’явилася, в цілому, підставою для створення європейських стандартів у російському законодавстві, підкреслює більшість юристів. Однак, зважаючи на поетапне введення нових правил ОСАГО як мінімум протягом року, багато експертів вже зараз пророкують зростання кількості звернень громадян зі скаргами на виконання страховиками закону про ОСАГО в усі інстанції.
Що стосується самих страховиків, то тут експерти прогнозують додаткове фінансове навантаження на компанії. Зокрема більш м’які підходи при визначенні суми відшкодування по ОСАГО до своїх клієнтів, ніж до водіїв, які прийшли в чужу компанію, приведуть до підвищення середніх виплат по ОСАГО.
Можливо, поєднавши свої негативні очікування з загальної санацією ринку, представники ринку страхування після активного пресингу Мінфіну домоглися-таки підвищення коефіцієнтів по ОСАГО. Нагадаємо, що вартість поліса складається з коефіцієнтів в залежності від потужності двигуна; стажу водіння водіїв, допущених до керування; віку водіїв, допущених до керування; періоду експлуатації ТЗ; території реєстрації власника автомобіля; кількості осіб, допущених до управління автомобілем.
В результаті, пояснивши підвищення коефіцієнтів збитковістю територій з точки зору ефективності операцій в ОСАГО, під шумок підвищили і деякі інші коефіцієнти. Постанова набрала чинності з 25 березня 2009 року.
Наприклад, для Архангельська, Копейська, Сургут, Ханти-Мансійська, Якутська коефіцієнт збільшиться з 1 або 0,8 до 1,6. Для Казані, Кемерово, Краснодара, Нижнього Новгорода, Новокузнецька, Пермі, Хабаровська, Челябінська – з 1,3 або 0,8 до 1 або 1,6 відповідно. Густонаселені та аварійні Москви, Санкт-Петербурга і області їх чіпати не стали, і то завдяки споконвічній подвійного розміру тарифу.
Крім того, документ передбачає збільшення коефіцієнта ОСАЦВ у разі, коли до керування транспортним засобом допущено необмежену кількість осіб, до значення 1,7. Також збільшено коефіцієнти для молодих водіїв (до 22 років) і водіїв зі стажем менше 3 років. Як зазначив заступник гендиректора з автострахування СК “Російський світ” Андрій Знаменський: “у підсумку за новими тарифами стане байдуже, чи включати в договір молодого недосвідченого водія, або укладати договір ОСАГО без обмежень”. Також з 0,7 до 0,9 збільшили коефіцієнт для малолітражних автомобілів з двигуном від 50 до 70 л. с.
Поєднання різних факторів збільшення тарифу в ОСАГО страховик ілюструє таким прикладом. Для автомобіля ВАЗ 2105 з двигуном 70 кінських сил, зареєстрованого в р. Каргополе Архангельської області, власником якого виступає фізична особа і до управління допущений водій старше 22 років зі стажем 2,5 року, поліс ОСАГО виявиться за новими правилами дорожче на 1 579 тис. рублів, або на 227,8%.
Піти назустріч водіям вирішив минулого тижня Мінфін, запропонувавши вважати нинішні базові ставки максимальними, тоді страховики отримали б можливість давати знижки своїм клієнтам. Проект поправок Мінфіну до постанови уряду про величину тарифів ОСАЦВ опинився у розпорядженні газети “Комерсант”.
Варто відзначити, що базовий тариф для фізособи власника легкового автомобіля становить зараз 1980 руб., для юрособи – 2375 руб. Враховуючи вплив на кінцеву ціну вищенаведених коефіцієнтів, на думку Мінфіну, страховики самостійно змогли б знижувати страхову премію, виходячи з фінансового становища компанії. Зрозуміло, відгуку на ринку автострахування ініціатива міністерства не знайшла. Більшість її прирівняли до легалізації демпінгу.
Задати питання, отримати консультацію кваліфікованого фахівця, застрахувати машину своє АВТО можна на сайті Страхової фахівець.: Отримай розрахунок. Порівняй. Купи дешевше