Властивості банківських депозитів і як ними користуватися

Оригінал статті з докладними картинками та описом можна знайти в блозі “Мій рубль – блог про особисті фінанси та ефективне управління сімейним бюджетом”
З цього поста я починаю серію публікацій, присвячених банківських депозитах. Мій досвід буде цікавий не тільки тим, що я вже не перший рік розміщую свої кошти в банківських депозитах, але і якийсь час пропрацював у банку. Почну я з розгляду основних характеристик вкладів.
Депозит (банківський вклад) – це сума грошей, поміщена вкладником в банк на певний або невизначений термін. Розміщені кошти банк використовує в якості обігових коштів, які йдуть на отримання прибутку. В незалежності від результату, за використання даних коштів, банк виплачує вкладникові премію, у вигляді відсотків.
Під час кризи це самий надійний спосіб вкладення власних коштів. Практично всі великі банки є учасниками державної системи страхування банківських вкладів (www.asv.org.ru), що гарантує вкладникам банків виплату відшкодування за вкладами до 700 тисяч рублів, якщо в даному банку виникли проблеми, які заважають самостійно виплатити вкладнику належну йому суму. Дефіцит ліквідних засобів став першопричиною кризи. Банки приймають серйозні заходи для того, щоб залучати кошти ззовні. Одним із заходів є підвищення процентних ставок по всій лінійці своїх вкладів. Банки починають активно рекламувати свої депозити, залучаючи в банк кошти звичайних людей. Так як під час кризи грошей їм взяти більше ніде. Розміщуючи грошові кошти в банку, ви гарантовано отримаєте свій дохід. у вигляді обіцяної банком процентної ставки. На сьогоднішній день можна легко знайти банківський вклад під 15-20% річних у рублях, що ще рік тому здавалося нереальним. Цей досить великі цифри. А враховуючи показники інфляції, можна сміливо говорити, що ви не лише збережете свої кошти, але і примножите.
Криза – це час вигідних вкладень і покупок, у тому числі і на ринку банківських депозитів. На депозитах сьогодні можна як заробити, так і програти. Результат залежить від параметрів вкладу вашої мети. Банківські депозити сьогодні – це чудова можливість не тільки зберегти свій сімейний бюджет, але і значно примножити!
Для того, щоб ці слова були більш зрозумілими, давайте розглянемо таблицю нижче: Інвестуй в місяць
Отримай через 5 років
Отримай через 10 років
Отримай через 20 років
Отримай через 30 років
500 рублів
44 600 рублів
133 060 рублів
666 260 рублів
2 811 070 рублів
1 000 рублів
89 200 рублів
266 115 рублів
1 332 520 рублів
5 612 140 рублів
2 000 рублів
178 410 рублів
532 225 рублів
2 050 665 рублів
11 244 280 рублів
5 000 рублів
446 030 рублів
1 330 570 рублів
6 662 630 рублів
28 110 700 рублів
10 000 рублів
892 060 рублів
2 661 140 рублів
13 325 265 рублів
56 221 400 рублів
при процентній ставці 14% в рік
У даному прикладі ми розглядали банківський депозит, з відсотковою ставкою 14% річних, з щомісячною капіталізацією і можливістю щомісячних додаткових внесків. 14% – це ставка, яка існувала перед кризою. Навесні 2009 року, коли брак ліквідних коштів у банках була особливо чутлива, на ринку депозитів були пропозиції набагато цікавіше 14-ти відсотків річних. Приміром, я інвестував 250 000 рублів під 20% річних на 200 днів в один з банків. Вклади в цьому банку застраховані, тому я спокійний за свої гроші. Через 200 днів сума процентів, нарахованих за весь строк вкладу становитиме 27 397,26 рублів. З яких 958,90 рублів – це податок. Чистими я отримаю 26 439,36 рублів.
Кожний банк має у своєму арсеналі досить широку лінійку вкладів. Як кажуть, на будь-який смак і колір. Хоча, найчастіше, цей факт грає банкам погану службу. Пояснюється це просто. Більшість людей в нашій країні фінансово безграмотні. Вони і без того не розбираються в банківських інструментах, а тут їм ще і широкий вибір пропонують. Втім, широкий вибір – це проблема не тільки банківських структур. Скільки покупців йде з порожніми руками з магазину, лише тому що їм запропонували занадто широкий вибір! Наприклад, в банку де я працював раніше, існувало близько 8 видів вкладів, з яких робітників було лише два-три. Подібна кількість вкладів більше необхідно для здійснення продажу. Цей прийом запозичений з рітейлу, де 20% товарів приносять 80% виручки. Або по-іншому, 80% товарів необхідні, щоб добре продавалися основні 20%. Тому, якщо ви взялися вивчити депозити якого-небудь банку майте це на увазі.
Але все ж повернемося до докладного розгляду банківських вкладів. Якщо підходити до цього питання, з анатомічної точки зору, то всі вклади мають скелет. Скелет – це сама суть депозиту. А саме можливість збереження і примноження своїх коштів з допомогою банку. Але у кожного вкладу різні властивості. Залежно від цих властивостей розрізняють фінансові результати. Властивості визначаються потребами клієнтів. Властивостями вкладів є:
Процентна ставка
Можливість поповнення вкладу протягом терміну
Капіталізація процентів (порядок та циклічність)
Страхування вкладу
Термін вкладу
Валюта вкладу
Можливість часткового запитання вкладу без втрати відсотків
Процентна ставка
Чим вище відсоткова ставка, тим краще. Від її розміру залежить кінцева сума, зароблених вами грошей. Однак це не ключовий показник прибутковості вкладу.
Можливість поповнення вкладу протягом терміну
Особисто для мене це важливий показник, так як я намагаюся щомісяця відкладати 10-20% своїх доходів. І якщо вклад дозволяє робити поповнення, то я намагаюся цим користуватися, так як відсотки нараховуються на суму вкладу. У теж час, деякі банки не дозволяють поповнювати свої вклади, особливо це стосується вкладів з високою процентною ставкою.
Капіталізація відсотків
Це один з ключових показників, за якими варто вибирати собі вклад у банку. Капіталізація – це коли до вашої спочатку-вкладеної суми грошей додаються зароблені відсотки. Чим частіше відбувається капіталізація, тим вище буде кінцева сума вкладу, так як відсотки зараховуються на загальну суму. Бувають такі види капіталізації: щомісячна, щоквартальна і капіталізація в кінці терміну. Хоча бувають і досить унікальні умови капіталізації. Наприклад, один з моїх вкладів, здійснює капіталізацію двічі в місяць. В середині і в кінці. На малюнках ви можете детально розглянути принцип роботи капіталізації. Для прикладу я взяв 100 000 рублів, під 14% річних, строком на один рік.
Також бувають різні порядки нарахування відсотків. Їх можуть додавати до вкладу, або нараховувати на окремий рахунок, з якого ви можете їх потім знімати.
Тут важливо знати, чи є банк в систему обов’язкового страхування вкладів чи ні, так як зараз вклади до 700 000 рублів застраховані.
Термін вкладу
Це досить ?хитрий“ параметр. Припустимо, ви оформили вклад строком на три роки під 15 відсотків річних. У договорі багатьох банків зазначено, що у разі дострокового розірвання вкладу, процентна ставка буде нараховувати по ставці вкладу ?До запитання“, яка як правило не перевищує 0,5-1% річних. Я рідко коли користуюся вкладами, де термін вкладу складає більше року. Змінюються обставини, змінюються умови і для мене важливо, щоб я міг оперативно керувати своїми грошима.
Валюта вкладу
В російських банках поширені три основні валюти: рублі, долари і євро. Відсоткова ставка за вкладами в рублях, як правило, значно вище і коливається на рівні 13-20% річних на момент написання статті. У доларах і євро, процентна ставка складає від 6 до 9%. Варто зауважити, що люди, які оформили вклади в іноземній валюті до кризи дуже добре заробили. Якщо враховувати, що з листопада 2008 року і по сьогоднішній день вартість євро і долара збільшилася в середньому на 30%. Плюс до цього процентну ставку. Поясню на своєму прикладі: 6 листопада 2008, я відкрив внесок у одному з банків, в доларах під 9% річних, терміном на 222 дні. Сума вкладу – 1000 доларів. Я вніс 27510 рублів. Відсотки нараховуються в кінці терміну. Це буде 1054 долара, що в перерахунку на рублі за курсом 31 рубль за долар (курс долара на 23 травня 2009), складе: 32674. Дохідність становитиме близько 18%. Термін дії договору закінчується 16 червня 2009.
Можливість часткового запитання вкладу без втрати відсотків
Це ще один цікавий параметр. Якщо продовжувати розглядати попередній приклад, то я забув згадати, що мій внесок у доларах не має можливості запитання або часткового зняття вкладу без втрати відсотків. Інакше я б зняв гроші, коли долар коштував 35 рублів. Також цей параметр буде корисний і в інших випадках. Наприклад, у мене оформлений вклад в іншому банку, де можливість часткового запитання існує. Одного разу мені терміново знадобилося близько 50 000 рублів, яких у мене не було в наявності на той момент. Я зняв ці гроші з депозиту, на якому у мене зберігалося близько 200 000 рублів. Зараз там залишилося 150 000 рублів, відсотки залишилися колишні, просто вони нараховуються на меншу суму.
В залежності від ваших потреб підбирається внесок з необхідними властивостями. У наступних статтях ми розглянемо стратегії вкладення коштів:
1) Зберегти кошти від інфляції
2) Заробити з допомогою банківського вкладу
3) Жити на пасивний дохід від розміщених коштів на вкладі
Властивості банківських депозитів і як ними користуватися
—
Кожин Роман
Мій рубль – блог про особисті фінанси та ефективному управлінні сімейним бюджетом
www.myrouble.ru
Оригінал статті тут: