Кажете, хочете революції? Цифрові гаманці ось-ось її здійснять

Революція відбувається. Так, прямо зараз.

Ви, напевно, бачили її на касі в місцевому продуктовому магазині, або, можливо, коли пили каву в улюбленій кав’ярні. З’являється цифровий гаманець і змінюється те, як ми платимо за речі. Незабаром витрачання грошей вже ніколи не буде таким, як раніше. Влада кредитної картки зникне, оскільки ми почнемо платити за все новими способами, від телефонів до самого одягу, який ми носимо.

По всьому світу великі банки, технологічні гіганти та стартапи борються за створення цифрового гаманця майбутнього. Вони пишуть додатки, розробляють смарт-картки і модернізують все, що знаходиться між ними, в цілеспрямованих зусиллях, щоб завоювати наші серця і заслужити нашу довіру.

• Як iPhone 14 Plus став одним з найбільших технологічних провалів 2022 року
• Щойно придбали новий iPhone? Ось 12 порад та підказок, як його освоїти
• У 2023 році Apple повинна виправити своє ганебне обмеження в 5 ГБ iCloud

Незалежно від того, чи чіпляєтеся ви за готівку, чи міцно тримаєтеся за свою кредитну картку, буде все важче і важче уникати майбутнього грошей, що еволюціонує.

Google розпочинає революцію, Apple підпалює її

Кожна революція має свій переломний момент, “постріл, що пролунав на весь світ”, який змушує вас зрозуміти, що шляху назад немає. Момент грошової революції настав у жовтні 2014 року із запуском Apple Pay у Сполучених Штатах. Apple не була першою компанією, яка розробила спосіб оплати за допомогою смартфона, але першою зробила це без проблем, довівши, що ця технологія не є новинкою.

Цифрові гаманці бувають різних форм і розмірів. Ми вже бачили додатки “tap-and-pay” на наших смартфонах, додатки для подарункових карток зі сканованими QR-кодами і навіть цифрові смарт-картки, які імітують функції звичайної старої кредитної картки, але з додатковими можливостями. Компанія Google першою запропонувала справжній “цифровий гаманець” у 2011 році – Google Wallet з функцією “доторкнись і заплати”, але ця функція так і не набула значної популярності.

За три роки, що минули після цього, Google не досягнув значного прогресу з Гаманцем. Вона не змогла згуртувати достатню кількість прихильників проекту, залучити достатню кількість виробників телефонів для його підтримки, підписати достатню кількість кредитних компаній і банків, або змусити торговців модернізувати свої термінали для підтримки мобільних платежів NFC.

Відверто кажучи, Google Wallet та Softcard просто ніколи не розглядалися як загроза статус-кво.

Apple Pay змінив все це, коли він був запущений за підтримки тисяч продавців і десятків банків, і швидко виріс до підтримки 90 відсотків пристроїв на базі iOS. Був також Softcard, досить невідомий цифровий гаманець, який підтримували T-Mobile, AT&T і Verizon. Врешті-решт Softcard об’єднався з Google Wallet, щоб допомогти подолати розрив між ним та Apple Pay. Відверто кажучи, Google Wallet і Softcard просто ніколи не розглядалися як загроза статус-кво. Лише у вересні 2015 року Google створив своє нове платіжне рішення, щоб протистояти Apple Pay. Він назвав додаток Android Pay.

Абдсалем Алауї Смаїлі, керуючий директор компанії HPS, що займається платіжними рішеннями, розповів Digital Trends, що багато інших фірм незабаром створять додатки для гаманців завдяки Apple.

“Ринок вагався, чи переходити на NFC … але те, що Apple прийшла в цю сферу, дійсно є підтвердженням того, що це буде платформа, яка буде прийнята більшістю”, – сказав Смайлі. “Тепер, коли вони увійшли, всі інші, хто вагався, тепер будуть масово інвестувати – тому що зазвичай Apple є провидцем у всьому, що вони роблять”.

Тим часом, інші новатори в сфері платежів, такі як Samsung, прагнуть обійти всю частину рівняння NFC, тому продавцям не потрібно нічого робити для забезпечення сумісності. Його платіжний сервіс використовує технологію магнітної петлі, яка повинна підтримувати практично будь-який зчитувач карток на сьогоднішньому ринку.

Але як би ми не звинувачували Google і Softcard в їх повільних темпах, є ще одна важлива причина, по якій війна за наші гаманці виповзла з-під цієї скелі так довго: платіжний картель.

Як картелі перешкоджають інноваціям

З моменту дебюту Apple Pay альтернативні способи оплати просто вибухнули. Будь то Android Pay, Samsung Pay, Coin, Swyp, Stratos, Plastic або що-небудь ще, що буде запущено завтра, незліченна кількість технологічних фірм і стартапів вискакують з-під землі, щоб приєднатися до гонки.

Але все було не так трохи більше року тому. До появи Apple Pay, Google Wallet і Softcard намагалися втриматися на ринку, і багато з їхніх проблем були пов’язані з галуззю, яку вони намагалися охопити.

“Кожен намагається отримати свій власний шматок пирога обробки платежів”, – сказав Патрік Мурхед, президент і головний аналітик Moor Insights & Strategy, в інтерв’ю Digital Trends

Він має на увазі компанії, що діють за лаштунками світу кредитних карток. Платіжна індустрія – включаючи все, від кредитних карток до банківських рахунків – пронизана картелями і феодальними угодами. Кожна група претендує на комісійні та контролює певну сферу, будь то випуск карток, обробка транзакцій або якась інша частина платіжної головоломки. Для того, щоб запрацював революційний грошовий додаток, такий як Apple Pay або Google Wallet, потрібно, щоб багато з цих картелів дали на це свою згоду. Для того, щоб змусити свій платіжний додаток працювати, компанії Apple знадобилася кров, піт і сльози. Це також включало партнерство з окремими банками для підтримки дебетових карток та інших вимог щодо безпечних транзакцій. Навіть Samsung доводиться домовлятися з банками та іншими учасниками платіжного картелю, щоб отримати безпечні кредитні картки для підтримки своєї платформи Samsung Pay.

Але в той час, як Apple залицялася до банків і платіжних процесорів, вона нажила собі ворогів. Інший картель вишикувався в чергу, щоб взяти на себе цифрові гаманці, який представляє багатьох торговців, яким набридло платити комісію за кредитні картки. 7-Eleven, K-Mart, Dunkin Donuts та інші об’єдналися, щоб сформувати Merchants Customer Exchange (MCX), яка пропонує власний цифровий гаманець CurrentC. У якийсь момент CVS і Rite Aid навіть відмовилися від Apple Pay, очікуючи, що незабаром підтримають MCX. Незабаром вони скасували це рішення, і хоча CurrentC все ще використовується в обмеженому обсязі, один погляд на його рейтинг в Play Store говорить все, що вам потрібно знати про цей цифровий гаманець. Хоча CurrentC мертвий у воді, немає сумнівів, що деякі продавці будуть продовжувати чинити опір цифровим гаманцям, оскільки вони набирають популярність.

Незважаючи на свої досягнення, Apple Pay все ще далекий від справжнього універсального цифрового гаманця. Залишаються больові точки для цифрових гаманців всіх форм і розмірів. Проте концепція підпалила старі способи оплати, і в результаті з’явилося багато свіжих облич, які прагнуть поборотися з платіжними картелями. Android Pay, нарешті, в повному розпалі, і з’являється безліч інших конкурентів, в тому числі ті, які дивляться на цифрові гаманці в зовсім іншому світлі.

Як Starbucks заробляє мільйони на безкоштовній каві

Starbucks не намагається перемогти Android Pay або Apple Pay, але її цифровий гаманець робить те, що мало кому вдавалося так успішно. Додаток Starbucks просто дозволяє клієнтам платити за допомогою подарункової картки на своєму смартфоні, і це просто геніально.

Додаток Starbucks Rewards існує вже кілька років, і в ньому немає нічого особливого. Замість того, щоб натиснути і заплатити, він використовує QR-код на екрані для завантаження інформації про вашу подарункову картку для оплати. Клієнти можуть завантажувати свої подарункові картки за допомогою кредитної картки та поповнювати її в міру витрачання. В обмін на використання додатку клієнти отримують безкоштовні напої та інші приємні винагороди.

Це звучить так само, як і будь-яка інша картка винагороди від будь-якої старої компанії, але Starbucks не схожа на будь-яку іншу компанію. Starbucks продає подарункових карток на суму понад 5 мільярдів доларів на рік – це майже третина всього доходу компанії. 2015 рік також став рекордним, оскільки мобільний додаток допоміг збільшити продажі подарункових карток.

Starbucks – це ваш банк, навіть якщо ви цього не усвідомлюєте.

Starbucks також заробляє мільйони на своєму мобільному додатку, незалежно від того, скільки безкоштовної кави він роздає. Перш за все, Starbucks економить гроші на комісіях за кредитні картки, заохочуючи клієнтів використовувати подарункові картки. Коли клієнти менше користуються кредитними картками, а більше – подарунковими, Starbucks економить на значних комісіях за транзакції з кожної покупки кредитною карткою.

Крім того, Starbucks заробляє відсотки на грошах, що зберігаються на її подарункових картках, інвестуючи їх. Цифри не є чіткими, але Starbucks може легко заробити два-три відсотки – якщо не більше – на мільярди, які вона накопичила на залишках подарункових карток. Starbucks – це ваш банк, навіть якщо ви цього не усвідомлюєте.

Це показує, звідки Starbucks отримує гроші, і такі торговці, як Rite Aid і CVS, не розуміють суті цифрових гаманців. Справа не в тому, щоб відштовхнути клієнтів і стати на чийсь бік, а в тому, щоб знайти свою нішу, яка зробить всіх переможцями. Venmo, Robinhood, Dunkin Donuts та незліченна кількість інших компаній використовують ваші збережені баланси для заробітку, надаючи клієнтам нові винагороди та додаткову зручність. Це оцифрування того, як і де ми зберігаємо наші гроші, прямо у нас під носом.

Проблеми раннього впровадження

Настільки ж великою, наскільки великою є грошова революція, вона також є і жахливою. Оплата за допомогою телефону або Coin – це як коробка цукерок: Ви ніколи не знаєте, що отримаєте.

Я змусив касирів широко розплющувати очі від здивування, коли це працювало. Я також змусив працівників 7-Eleven підозріло блимати очима, коли це не спрацьовувало. Я та мої колеги дуже добре знаємо, як боляче діставати звичайну кредитну картку після невдалої транзакції. Необхідність носити з собою додаткову кредитну картку зводить нанівець весь сенс цифрового гаманця.

Насправді це хаотично. Кожного разу, коли я дістаю свій смартфон, я ніколи не впевнений, що зможу щось вдало купити. Коли справа доходить до використання наших грошей, від цього нелегко відмахнутися.

Ми все ще на початку шляху, тому цілком зрозуміло, чому існують певні проблеми, які потребують вирішення. Багато людей – і користувачів, і продавців – не зовсім розуміють, що таке tap and pay, і не всі пристрої підтримують цю технологію. Однак Apple і Google наполегливо працюють над поліпшенням сумісності і досягли значних успіхів з моменту запуску своїх цифрових гаманців.

Для смарт-карток та інших подібних пристроїв це інша історія. Індустрія платіжних карток (PCI) встановлює суворі правила щодо форми, розміру та технологій всередині кредитних карток. Смарт-картки, які ми бачимо на ринку, такі як Coin, Swyp, Stratos і Plastic, часто просто не працюють з мільйонами різних зчитувачів карток, які існують.

Інші платіжні рішення, такі як Samsung Pay, також не позбавлені цієї проблеми. Технологія магнітної петлі працює лише з деякими платіжними системами, оскільки інші вимагають, щоб ви передали картку касиру, або просто містять занадто багато пластику навколо захисних елементів, щоб виявити технологію магнітної петлі. Це також не є корисним, коли ви йдете в ресторан – важко уявити офіціанта або офіціантку, яка поспішає до зчитувача карток зі своїм смартфоном, щоб здійснити платіж.

Хоча це розчаровує, коли ці смарт-картки та інші цифрові платіжні рішення не працюють, це дуже складне завдання – помістити всі ці технології в щось таке маленьке, як кредитна картка. Картки виглядають підозріло не тільки для нічого не підозрюючої офіціантки або касира, але й для банкоматів та іншої техніки, яка очікує суворих стандартів дизайну. Ми ще не бачили, як працюють Plastc і Swyp, але сподіваємося, що революція продовжує стимулювати нові розробки та інновації для подолання цієї перешкоди.

Крім того, жоден запуск не може бути ідеальним. Навіть кредитні картки, які ми знаємо і любимо, були запущені з великим хаосом у 1958 році, коли тисячі людей прокинулися одного ранку з дивними новими пристроями, які називалися кредитними картками. Пройшли роки, перш ніж оплата пластиковими картками дійсно набрала обертів. Тільки час покаже, які цифрові гаманці дійсно приживуться.

Цифровий гаманець стає мейнстрімом

У той час як проблеми з впровадженням цих численних платіжних рішень на ринку тривають, в найближчі місяці вже з’являться нові види цифрових гаманців, включаючи малоймовірне партнерство між пристроями, що носяться, смарт-картами і основним платіжним процесором: MasterCard.

Як ми бачили на Всесвітньому мобільному конгресі 2016 року, виробник смарт-карт Coin співпрацює з MasterCard, щоб встановити новий стандарт програмного забезпечення для обробки платежів на носінні. Поки Coin продовжує згладжувати недоліки своєї альтернативи кредитній картці, вона вже намагається відхопити шматок платіжного пирога для пристроїв, що носяться, будь то наші смарт-годинники, одяг або інші аксесуари. Стандарт програмного забезпечення покликаний забезпечити безпеку транзакцій, але він також дає Coin і MasterCard точку опори, оскільки споживачі прагнуть здійснювати платежі одним рухом зап’ястя або навіть за допомогою селфі.

Тим часом, Visa прагне зайняти свою нішу в Інтернеті речей, встановлюючи програмний стандарт для здійснення платежів між взаємопов’язаними пристроями вдома, в офісі або деінде. Цифровий гаманець майбутнього дозволить здійснювати платежі на всіх цих пристроях, і такі компанії, як Visa, MasterCard і Coin, починають діяти раніше, а не чекати, поки Apple, Alphabet або Samsung зроблять це першими. Оплата не лише папером чи пластиком стає мейнстрімом, і кожен хоче отримати свій шматок пирога до того, як він буде повністю розрізаний.

Тут може бути тільки один … різновид

Оскільки цифрові гаманці продовжують розвиватися, грошова революція буде продовжуватися повним ходом. Все це вже відбулося, але ми все ще перебуваємо на ранніх стадіях чогось дивовижного. У міру того, як цифрові гаманці вдосконалюються, підтримуються банками, технологічними гігантами і стартапами, ми будемо продовжувати спостерігати, як нові ідеї тестуються, зазнають невдачі і повертаються в кращих версіях. Все це зводиться до одного: надати нам усім простіший спосіб керувати своїми грошима та витрачати їх на те, що ми любимо.

Ніхто не знає, який цифровий гаманець стане королем, але він обов’язково буде. Весь сенс цифрового гаманця полягає в тому, щоб замінити весь наш гаманець – подарункові картки, кредитні картки і все інше – і кожен претендент намагається бути єдиним, найкращим вибором. Хоча є місце для нішевих додатків, таких як Venmo і Starbucks, може бути лише один цифровий гаманець, який керує нашим цифровим життям.

Яким же він буде?

Рекомендації редакції

• Підступне оновлення iOS змусило мене знову захопитися iPhone 14 Pro
• 7 важливих порад, як підготувати новий Apple Watch до носіння на зап’ясті
• Як налаштувати новий телефон Samsung Galaxy як професіонал
• Я знайшов прихований підсумок кінця 2022 року на своєму iPhone, але краще б я цього не робив
• Найдешевший безлімітний план 5G від Verizon щойно став ще дешевшим

Source: digitaltrends.com