Як отримати максимум вигоди від карти з кешбеком

Вибирайте пропозицію щодо своїх витрат і пам’ятайте, що бонуси не привід витрачати зайве.
Що таке кешбэк і як він формується
Багато банки обіцяють повернути частину витрачених вами коштів. Це і називається кешбеком. Звідки беруться ці гроші? Все просто: щоб залучити нових клієнтів і утримати старих, фінансова установа ділиться з ними частиною свого прибутку.
Ось як це працює:
Ви розраховуєтесь карткою, сума списується з вашого рахунку.
В справу вступають ваш банк, платіжна система, банк продавця. Кожен з них за свої послуги бере невеликий відсоток. Комісії оплачує фінальний одержувач.
Ваш банк одержує свій відсоток від правочину та його частина нараховує вам у вигляді кешбэка.
У підсумку всі учасники угоди у виграші, крім продавця: для нього нічого не змінилося. Хоча в деяких випадках, наприклад, при підвищеному кешбэке, банк може сприяти купівельному інтересу в конкретному магазині.
Приклад. Ви оформили картку з кешбеком в 2% з усіх покупок і за місяць витратили 20 тисяч рублів. Вам повернуть 400 рублів. Виглядає не дуже вигідно. Щоб кешбэк приносив користь, потрібно вибрати саме рекламоване пропозицію, а те, що підходить саме під ваші витрати.
На що звернути увагу при виборі карти з кешбеком
Мінімальна витрачена сума
Зазвичай у банків є обмеження за витратами: якщо витратили менше певної суми, кешбэк не отримаєте. І важливо зрозуміти, чи підходять вам ці вимоги.
Приклад. Банк № 1 пропонує супервигідні умови кешбэку, але потрібно витрачати не менше 30 тисяч рублів. У другого «поріг входу» менше, але і мінімальна витрачена сума складає всього 10 тисяч. Якщо ви в середньому витрачаєте 15 тисяч рублів на місяць, картка банку № 1 для вас марна, якими б привабливими не здавалися її умови.
Реальний відсоток кешбэка
Уважно читайте умови нарахування кешбэка. Нерідко буває, що по одній і тій же картці вони можуть бути різними.
Приклад. Банк обіцяє повертати до 10% від витрат на послуги таксі, до 5% — на кіно, вино і доміно і 1% — на всі витрати. Мінімальна витрачена сума при цьому становить 10 тисяч рублів. Звучить відмінно. Але якщо почитати уважніше, виявиться, що існує вилка:
Повернення до 10% від витрат на послуги таксі, до 5% — на кіно, вино і доміно і 1% — на всі при загальних витратах від 40 тисяч рублів.
Повернення до 5% від витрат на послуги таксі, до 2,5% — на кіно, вино і доміно і 0,5% — на всі при загальних витратах від 20 тисяч рублів.
Повернення до 2,5% від витрат на послуги таксі, до 1,25% — на кіно, вино і доміно і 0,25% — на всі при загальних витратах від 10 тисяч рублів.
Виглядає не так вражаюче. Краще виявити ці нюанси до того, як оформіть картку і розчаруєтеся.
Ліміт кешбэка
Банк не благодійна організація, тому існує максимальна сума виплат за кешбэку. Де-то мова йде про кілька тисяч рублів, десь- про десятки тисяч. Звертайте увагу на ліміт, але не бездумно: у деяких випадках умови просто не дозволять до нього наблизитися.
Приклад. Ви вибираєте між картами з кешбеком в 3% на все і лімітом в 3 тисячі рублів і поверненням 2% з лімітом в 15 тисяч рублів. В місяць ви витрачаєте в середньому 50 тисяч. У першому випадку кешбэк складе 1,5 тисячі рублів, у другому — 1 тисячу. Немає ніякого сенсу вибирати банк № 2 тільки за ліміту.
Додаткові умови
У договорі можуть бути прописані і додаткові умови отримання бонусу. Наприклад, відсоток повертається тільки з покупки не дешевше певної суми. Це все потрібно враховувати.
Категорії кешбэка
Як ми вже розібралися, невисокий кешбэк на все не межа мрій: якщо не витрачати величезні суми, повернуть небагато. Банки це теж розуміють, тому вводять підвищений кешбэк за деякими категоріями. Щоб вибрати вигідну пропозицію, потрібно проаналізувати витрати.
Приклад. Ви витрачаєте в місяць 20 тисяч рублів, з них 6 тисяч на продукти, 4 тисячі — на обіди в їдальні, 3 тисячі — на кафе і ресторани, 1,5 тисячі — на кіно, 3 тисячі — на бензин, 2,5 — на все інше.
Банк № 1 пропонує кешбэк в 10% — на купівлю бензину і 2% — на все; банк № 2 — 5% на кафе і ресторани, 5% на продукти і 1% на інші витрати; банк № 3 — 3% на все.
Банк
Кешбэк
1
300 (бензин) + 340 (все інше) = 640 рублів
2
350 (кафе, ресторани і обіди в їдальні) + 300 (продукти) + 70 (все інше) = 720 рублів
3
600 рублів
Банк № 2 вигідніше, але це спрацює, тільки якщо витрати у вашій їдальні пройдуть в категорії «Кафе та ресторани».
Витрати розподіляються за категоріями автоматично в залежності від налаштувань терміналу оплати. Якщо в настройках нічого не зазначено, що рішення прийме сам банк. Буває так, що навіть термінали точок однієї мережі видають різні категорії. Якщо банк пропонує підвищений повернення з категорії «Кафе і ресторани» цілком, то все в порядку. Але якщо він виділяє окремо «Ресторани», «Фастфуд», «Доставку їжі» і пропонує підвищений повернення лише за однією з них, це збільшує ризик, що кешбэк ви отримаєте в меншому обсязі.
Зверніть увагу, що деякі банки дозволяють вам самостійно вирішувати, в яких категоріях отримувати підвищений кешбэк, або вибрати конкретні місця для цього.
Обслуговування карти
І знову доведеться порахувати: якщо за обслуговування карти ви будете платити трохи менше, ніж повернете грошей, овчинка не варта вичинки.
Додаткові бонуси
Іноді для карти з кешбеком передбачені приємні умови, не пов’язані з поверненням коштів. Наприклад, нарахування відсотків на залишок. За цим критерієм пропозиції банків теж краще порівняти.
Термін виплати
Не самий критичний критерій, знати про який все ж варто, щоб не хвилюватися. Зазвичай кешбэк повертають, коли банк впевнений: всі витрачені вами гроші пішли одержувачу, нічого скасовувати ви не збираєтеся. Декому на це достатньо кількох днів, іншим потрібен місяць. Так що уточніть, коли саме чекати кешбэк.
Головне правило: перш ніж підписувати договір з банком, уважно прочитайте його. В ньому може виявитися маса цікавого.
Як отримувати більший кешбэк
За логікою, першим повинен бути очевидний рада «Більше витрачати», але це пастка. Кешбэк — можливість повертати частину коштів за вже витрачене, але це не повинно стимулювати вас на зайві витрати. Відмовитися від покупки все ще вигідніше.
Якщо ж витрати неминучі, можна спробувати отримати трохи більше.
Платите за всіх
Якщо йдете великою компанією кудись, де у вас підвищений кешбэк, запропонуйте заплатити за всіх. Банк поверне вам кешбэк зі всієї суми, а друзі віддадуть свою частину витраченого.
Цей спосіб підходить тільки для дисциплінованих знайомих, з яких вам не треба потім буде вибивати борги.
Заведіть кілька карт
Якщо витрачаєте по-справжньому багато або мінімальні витрачені суми для отримання кешбэка у вас маленькі, корисно мати кілька карток різних банків і платити ними там, де діє підвищений відсоток повернення. Картою одного банку ви будете платити, наприклад, за паливо і кіно, інший — за кафе та побутову хімію.
Плануйте покупки
Якщо банк періодично змінює категорії з підвищеним кешбеком або пропонує додатковий повернення при покупках в деяких магазинах, є сенс планувати витрати так, щоб взяти участь в акції та отримати більше.
Чи потрібно платити податки з кешбэка
Кешбэк не вважається доходом. З точки зору закону, це бонус за участь у програмі лояльності, для отримання якого вам треба витратити гроші. ФНС вважає Лист ФНС РФ від 21.10.2016 № БС-4-11/19982 , що податки платити за це не потрібно.
Читайте також
??
9 найбільш зручних програм для ведення сімейного бюджету
Як навчитися економити за 7 днів і закріпити звичку
12 ідей, як отримувати пасивний дохід