Як правильно збирати гроші з урахуванням особистої інфляції

Що таке особиста інфляція, на що вона впливає і як її розрахувати — розбираємося разом з експертами проекту «Фінансова середовище».
Що таке офіційна інфляція і чому ми в неї не віримо
Інфляція — це стійке зростання цін на продукти, бензин, одяг та інші товари і послуги. Через підвищення цін, що гроші знецінюються, і з часом ми можемо купити менше на ту ж суму: на 100 рублів в 2018 році можна купити менше, ніж на ті ж 100 рублів до 2017-м.
Інфляцію розраховує Росстат, і кожен рік вона різна. У 2016-му вона становила 5,4%, у 2017-му — рекордно низькі 2,5%, в серпні 2018-го — 3,1%.
Чому нам здається, що ціни ростуть більше, ніж на 3-4% за рік? Так виходить, тому що дані Росстату — це офіційна інфляція в середньому по країні. Росстат вважає її по споживчому кошику — набору з більш ніж 700 товарів і послуг середньостатистичного росіянина. І, звичайно, інфляція відрізняється від регіону до регіону.
Якщо ваша споживчий кошик не збігається з офіційною, то й інфляція у вас буде інша. І чим більше ви відрізняєтеся від середнього росіянина, тим сильніше відхилення особистої інфляції від офіційної.
Це все було б дуже нудно, якби не одне але: зжирає інфляція ваші гроші. Якщо особиста інфляція вище офіційної, то зарплата і заощадження знецінюються швидше, ніж у інших. У той же час інфляцію можна обігнати, якщо правильно розпоряджатися грошима.
Щоб розуміти, як це працює, приходьте 31 жовтня на безкоштовну лекцію «Як інфляція впливає на наше життя» з циклу «Фінансова середовище». Представник Банку Росії Зоя Кузьміна розповість, як розуміти новини про інфляцію і на їх основі приймати правильні фінансові рішення.
Записатися на лекцію
Як порахувати особисту інфляцію
На основі особистої інфляції можна приймати рішення, як збирати і куди вкладати гроші. Але приготуйтеся: знадобиться час, терпіння і посидючість.
1. Складіть список витрат на місяць
Щоб порахувати інфляцію, ви повинні знати свою споживчу корзину і її вартість зараз і рік тому. Складіть повний список витрат за місяць — це і є ваша споживчий кошик. Записуйте все, що купували, і фіксуйте ціни на товари. У кошик входять не тільки продукти, але і одяг, взуття, плата за квартиру і комуналку, квитки в кіно і театр, замовлення піци, бензин, проїзд у метро, ліки, прийом у лікаря.
Для зручності розбийте всі витрати за категоріями: харчування, одяг та взуття, товари для будинку, автомобіль, ЖКГ, відпустку, розваги, медицина, догляд за собою, освітні курси. Так ви не втратите в записах і зможете порахувати інфляцію для кожної категорії окремо.
2. Ведіть список щомісяця
Бажано робити записи кілька місяців (ще краще — рік, але ми не наполягаємо). Це потрібно для того, щоб знати, як ваша корзина змінюється в залежності від сезону. Наприклад, влітку ви витрачаєте менше на овочі та фрукти, але більше на відпочинок. Восени збирати дітей до школи, взимку купуєте всім подарунки на Новий рік.
3. Порахуйте інфляцію
Інфляція — це відношення нових до старих цін на одну і ту ж продуктову корзину. Щоб правильно порахувати інфляцію, потрібно порівнювати ціни на аналогічні товари в одного виробника. Не можна порівняти покупку футболки з H&M з купівлею футболки з Zara, як і вартість квитків у «Перемоги» і «Аерофлоту».
Тому, коли вважаєте інфляцію, візьміть набір товарів, які купували в цьому місяці, і згадайте, скільки вони коштували раніше. В допомогу — архів каталогів супермаркетів в інтернеті, торішні платіжки ЖКГ, мобільні додатки банків, таксі та замовлення страв, які пам’ятають ваші витрати. А якщо почнете моніторити ціни зараз і записувати всі свої витрати, в наступному році зможете з точністю обчислити особисту інфляцію.
Порахуємо, наскільки зросли ціни на вашу продуктовий кошик:
1. Підсумовуємо витрати на харчування в поточному місяці (? ПТМ)
? ПТМ = ціна хліба ? кількість хліба + ціна м’яса ? кількість м’яса і т. д.
Припустимо, вийшло 15 000 рублів.
2. Вважаємо, скільки б ви заплатили за такі ж продукти в цьому ж місяці минулого року (? ППГ)
Для цього беріть в розрахунок товари з кошика поточного місяця, а ціни на них — торішні. Вийшло, наприклад, 13 800 рублів.
3. Вважаємо інфляцію
(ІРП — індекс зростання цін на продукти): ІРП = (? ПТМ ? ? ППГ – 1) ? 100.
ІРП = (15 000 ? 13 800 – 1) ? 100 = 8,69%. Це ваша інфляція на продуктову корзину.
Точно так само можна дізнатися інфляцію в інших категоріях. Якщо деякі витрати не змінилися (стрижка, манікюр, прийом у лікаря) — значить, інфляція становитиме 0%. Буває, що товари дешевшають, тоді замість інфляції буде дефляція, наприклад -5%.
Чим більше у вашій споживчому кошику товарів, ціни яких схильні до змін, тим сильніше особиста інфляція буде відрізнятися від офіційної. Найбільш схильні до інфляції імпортні та сільськогосподарські товари, найменше — товари першої необхідності.
Як розпорядитися грошима з урахуванням особистої інфляції
1. Відкрити вклад у банку
Зрозуміло, що краще збирати гроші на чорний день, внесок по іпотеці, майбутню пенсію або на освіту дітей. Тим не менше не можна просто складати гроші в бабусину скриньку або тримати на картці. Навіть з урахуванням офіційної інфляції вони стають дешевшими. Використовуйте банківські вклади і карти з відсотком на залишок. Так гроші як мінімум не знеціняться.
Припустимо, ви відкрили вклад у банку на 100 000 рублів під 6% річних. За рік вони перетворяться в 106 000 рублів, але з урахуванням інфляції купити на них можна буде менше. Якщо інфляція 2,5%, то 106 000 рублів в 2018 році рівні 103 350 грн в 2017 році. Виходить, ваш дохід не 6% річних, а тільки 3,5%.
Дохід без урахування інфляції називається номінальною. Враховує інфляцію — реальним.
Ваша особиста інфляція — 7%. Ви поклали 100 000 рублів в банк під 6% річних. Ваша прибутковість за рік: 6% річних – 7% інфляції = -1%. Виходить, 100 000 рублів за рік подешевшали, хоч і стали 106 000 рублів. Грубо кажучи, з урахуванням особистої інфляції 100 000 рублів в 2017 році перетворилися в 98 580 рублів в 2018 році.
Важливо: якщо процент за вкладом не дозволяє звести нанівець збитки від інфляції, ви можете вкласти гроші в інші фінансові інструменти. Але треба пам’ятати, що тільки банківські вклади застраховані державою (до 1,4 мільйона рублів). І чим вище потенційна прибутковість, тим вище і ризики втрат.
2. Купити цінні папери
Цінні папери — це, наприклад, акції та облігації. Їх можна купити на фондовій біржі та одержувати пасивний дохід. Прибутковість цінних паперів зазвичай вище, ніж прибутковість банківського вкладу, але точно сказати, скільки ви заробите, не можна.
Наприклад, прибутковість акцій Apple Акції Apple у «Тінькофф Інвестиції». за півроку — 22,91%, Лукойлу Акції ЛУКОЙЛа в «Тінькофф Інвестиції». — 19,92%, НОВАТЕК Акції НОВАТЕК в «Тінькофф Інвестиції». — 60,66%. Навіть з урахуванням інфляції вкладатися в акції може бути вигідно. Але ціни на них постійно коливаються, тому такі вкладення мають сенс тільки на довгій дистанції.
Будьте готові до того, що вкладення в цінні папери вимагають уважного ставлення, деяких знань чи готовності витратити час на навчання. Для того щоб зробити вкладення в цінні папери ще більш вигідними, можна скористатися індивідуальним інвестиційним рахунком (ІВС). Якщо відкрити такий рахунок і здійснювати операції з цінними паперами через нього, можна отримати додатковий бонус від держави у вигляді податкового вирахування.
Відрахування бувають двох видів:
13% від вкладеної суми. Максимальна сума, за яку можна отримати вирахування, — 400 000 рублів. Наприклад, якщо покласти на ІВС 400 000 рублів, то в наступному році можна повернути 13% від цієї суми — 52 000 рублів.
Дохід за цінними паперами не оподатковується прибутковим податком 13%. Цей вирахування підходить для більш досвідчених користувачів, для тих, у кого немає офіційного доходу, з якого сплачується податок.
Але важливо врахувати, що вивести гроші з ІВС ви зможете тільки через три роки, інакше пільги не будуть діяти.
3. Вкласти в себе
Якщо ваша особиста інфляція вище офіційної і ви не знаєте, як розпорядитися вільними грошима, то вкладіть їх у себе. У свою освіту, здоров’я, натхнення. Ці гроші окупляться: отримати підвищення на роботі, будете краще себе почувати і менше хворіти, знайдете мета і станете продуктивніше.
Якщо хочете дізнатися більше про те, як випередити інфляцію і зберегти заощадження, то приходьте на безкоштовну лекцію «Як інфляція впливає на наше життя». Вона пройде 31 жовтня в культурному центрі ЗІЛ. Щоб вам вистачило місця, потрібно зареєструватися.
Записатися на лекцію