Якими бувають кредити і що на них можна купити
Купити на позикові гроші можна що завгодно. Але умови повернення для різних видів кредитів будуть відрізнятися.
Якими бувають кредити
Цільові кредити
Банк видає кошти на конкретні потреби. У більшості випадків ви навіть не бачите ці гроші: кредитна установа одразу перераховує їх продавцю. Коли мова йде про великі позики, банк може запросити заставу і початковий внесок.
Іпотечне кредитування
Такий вид позики часто називають просто іпотекою, але це не зовсім вірно. Іпотека — це форма застави, при якій боржник володіє і користується майном, але кредитор може продати його, якщо зобов’язання за кредитним договором будуть порушені. Одна з найпоширеніших форм іпотечного кредитування — це покупка в кредит об’єкта нерухомості, який і буде запорукою.
Для іпотеки характерні довгий термін позики і відносно низький відсоток (середньозважена ставка за іпотечними кредитами в липні 2018 року — 9,48% Іпотечні житлові кредити, надані фізичним особам-резидентам, і придбані права вимоги за іпотечними житловими кредитами в рублях , за іншими позиками, крім автокредитів, на термін від року до трьох — 15,39% Середньозважені процентні ставки за кредитами, наданими кредитними організаціями фізичним особам в рублях ).
З допомогою іпотечного кредитування можна придбати:
квартиру в новобудові або на вторинному ринку;
будинок;
земельну ділянку;
дачу;
гараж;
підприємство.
І цим перелік об’єктів для іпотеки не обмежується. Наприклад, можна взяти кредит на будівництво будинку, заклавши земельну ділянку або право оренди на неї.
При покупці житла в кредит в Державному реєстрі прав на нерухоме майно зазначається, що об’єкт знаходиться в заставі. Зняти обтяження можна після погашення кредиту. До цього власник майна не може укладати угод з ним без відома банку.
Автокредит
Це спеціальний кредит на придбання транспортного засобу, при якому машина залишається в заставі у банку. А щоб у боржника не виникало спокуси продати автомобіль, ПТС зберігається у фінансовій установі. Забрати документ можна, коли кредит буде повністю погашений.
Одержувачам автокредиту салони часто пропонують найбільш привабливі умови покупки автомобіля.
Правда, їх найчастіше компенсує необхідність оформлення КАСКО з максимальним набором ризиків на весь термін кредитування.
Завдяки страховці і застави банк може запропонувати не дуже високу процентну ставку. У червні в середньому вона становила 14,83% ?Індекс Банки.ру: середня ставка за автокредитами знизилася до 17,46% річних річних при покупці нової машини.
Кредит на освіту
Призначення позики зрозуміло з назви: гроші йдуть на оплату навчання, причому зазвичай мова йде про вузи. Однак умови кредитування можуть кардинально розрізнятися.
Деякі банки дають позику студентам. У цьому разі під час навчання боржник виплачує тільки відсотки за користування грошима, до повернення основного боргу він приступить після отримання диплома.
Деякі фінансові установи воліють не ризикувати і встановлюють нижню планку віку позичальника. Наприклад, це може бути 21 рік. У цьому випадку передбачається, що кредит візьмуть батьки абітурієнта або сам він вже міцно стоїть на ногах, так як вчорашній випускник школи не підходить під умови.
Цільові споживчі кредити
До цій групі позик належать кредити на купівлю побутової техніки, туристичних путівок, будівельних операцій, медичних послуг. Якщо ви купуєте в магазині з хутряними виробами шубу в кредит, то він також вписується в цей пункт.
Зазвичай суми видаються невеликі і застава не вимагається. Умови багато в чому залежать від того, про що магазин домовився з банком.
Розстрочка в цьому випадку теж вид цільового кредиту. Просто торговий заклад продає банку товар дешевше, ніж вам, а різниця потім йде до доходу фінансової установи у вигляді відсотків.
Рефінансування
Рефінансування кредиту — це отримання нової позики в іншому банку на більш вигідних умовах для погашення старого. По суті фінансова установа переманює клієнта у конкурента. Воно гасить кредит перед іншим банком достроково, і потім ви виплачуєте новому кредитору і основний борг, і оновлені відсотки. Ви отримуєте більш низьку ставку, фінансова установа — ваші гроші.
Нецільові кредити
Нецільові споживчі кредити
Ви просто берете в банку потрібну вам суму і витрачаєте її на свій розсуд. Але так як банк не отримує заставу і не може контролювати ваші витрати, він страхує свої ризики більш високими відсотками по таких позиках.
Існують нецільові кредити, які маскуються під цільові. Ви запитуєте гроші під конкретні витрати, і банк враховує це при схваленні позики. Однак фактично установа вас ніяк не може проконтролювати. Наприклад, бізнесмен Федір Овчинников відкрив книжковий магазин, взявши гроші в банку на ремонт.
Микрозаймы
Невеликі суми, які видаються клієнту майже без перевірки його сумлінності і з мінімумом документів. Але і процентну ставку на цих умовах пропонують дуже високу. З-за цього раніше при несплаті борг людини, що звернулася в мікрофінансову організацію, міг за рік зрости в десятки разів.
Зараз за законом Про захист прав і законних інтересів фізичних осіб при здійсненні діяльності по поверненню простроченої заборгованості та про внесення змін в Федеральний закон «Про мікрофінансової діяльності мікрофінансових організаціях» максимальна переплата по мікропозик не може перевищувати суму боргу більш ніж у три рази. Але це не заважає установам нараховувати пені і штрафи.
Зазвичай такими кредитами користуються люди, які не мають можливості одержати кредит у банку на прийнятних умовах.
Кредитні картки
Ви можете брати в борг у банку суму, обмежену лімітом, і повертати її можливості. Для карт існує пільговий період, коли відсотки за використання грошей з кредитки не нараховуються.
Як користуватися картою, щоб не влізти в борги, Каталог статей писав. Якщо дотримуватися правила, можна обійтися без переплат.
Який кредит вибрати
Для початку варто визначитися, чи потрібен вам взагалі кредит, радить генеральний директор фінансового посередництва «Порівняй.ру» Сергій Леонідов. Він не рекомендує брати кредити двох видів:
У магазинах на покупку товару — меблів, електроніки і так далі. Простіше і дешевше буде накопичити, щоб уникнути дуже великий переплати за товар.
Позики «до зарплати» в мікрофінансових компаніях — з-за величезних ставок.
У інших форм кредитів є свої плюси і мінуси. Наприклад, іпотека та автокредитування мають сенс, коли дійсно потрібна велика сума на досить довгий термін. По таких кредитах можна претендувати на пільги від держави, забудовника або автодилера. Але розпоряджатися майном ви не зможете, так що якщо потрібна відносно невелика сума, то варто подивитися на умови за нецільовим і беззаставними кредитами.
Важливий момент для будь-якого кредиту: потрібно уважно розібратися зі всіма умовами по виплатах.
Якщо ви щось зробили неправильно і не можете виплатити борг, точно не варто брати інший позику, щоб погасити перший, а ще кредитну карту і новий телефон в кредит до зарплати. Можна розглянути рефінансування одного або кількох позик за більш вигідною ставкою, але не перекредитовуватися на будь-яких умовах, заганяючи себе ще глибше в кабалу.
Сергій Леонідов, генеральний директор фінансового посередництва «Порівняй.ру»
Уважно вивчіть ринок. Не обов’язково обходити всі банки, щоб дізнатися умови, можна подивитися їх на сайтах фінансових установ або в спеціальних агрегаторах.
Читайте також
15 причин, чому можуть відмовити в кредиті >
Як правильно ставити фінансові цілі, щоб їх досягати >
Знімати квартиру чи взяти іпотеку: що вигідніше >