Як користуватися кредиткою і не влізти в борги

Ці поради допоможуть не тільки не піти в мінус, але і отримати вигоду від вашої кредитної картки.
1. Уважно читайте договір при оформленні
Це найважливіший рада в ситуації, коли вам доведеться підписувати якісь папери. Всі чули його мільйон разів, але чомусь багато хто все одно сподіваються на диво і ставлять автограф на документах не дивлячись.
Тому варто в черговий раз повторити: уважно читайте договір. Особливу увагу зверніть на грейс-період, обмеження і бонуси по кредитній карті.
Грейс-період
Це пільговий період, коли відсотки за використання грошей з кредитки не нараховуються. Залежно від банку і виду картки грейс-період може становити від декількох днів до декількох місяців. І ви повинні добре пам’ятати ці терміни.
Обмеження по кредитці
Деякі операції можуть обкладатися відсотками або комісією. До них найчастіше відноситься зняття готівки в банкоматах та переказ грошей з рахунку на рахунок.
Бонуси по кредитці
Трапляється, що банки пропонують приємні речі за активне використання позикових коштів. Це можуть бути милі, кешбэк або знижки у партнерів.
Однак до бонусів варто ставитися з обережністю. Якщо у вас чорний пояс по управлінню особистими фінансами, ви зможете отримати вигоду, і в боргову яму не потрапити. Іншим краще не захоплюватися.
2. Гасіть борг до закінчення пільгового періоду
Ви уважно прочитали договір і пам’ятайте дату завершення пільгового періоду краще, ніж власний номер телефону. Справа за малим: повертайте гроші з кредитки до закінчення грейс-періоду. Якщо цього не робити, банк оштрафує вас за прострочення платежів і почне нараховувати відсотки на позичені кошти.
Як правило, ставки по кредитній карті пропонують чималі: в середньому від 20%. Тому борг буде рости досить швидко. Якщо упустити момент, то найближчим часом ви будете витрачати всі вільні кошти на оплату відсотків і не зможете гасити сам позику.
Ваша глобальна мета — завжди повертати борг вчасно і не переплачувати.
3. Не оплачуйте кредиткою повсякденні речі
Якщо вам не вистачає грошей на їжу, квартплату і одяг, не поспішайте оформляти кредитку. Карта — це лише ілюзія, що коштів у вас стає більше. Насправді вона лише дозволяє перенести частину заробітку з наступного місяця на нинішній. Відповідно, ваш майбутній дохід автоматично зменшується на взяту позику суму, яку доведеться повернути.
Коли грошей не вистачає на повсякденні речі, варто попрацювати над управлінням фінансами або спробувати більше заробляти. Борги у вашому випадку — швидкий і простий спосіб зробити ситуацію ще гірше.
4. Використовуйте кредитку для страховки
Найкращий спосіб не розоритися на кредитній карті — не користуватися нею. Проте мати її на випадок форс-мажору можна. Наприклад, кредитка нагоді, якщо у вас зламається холодильник або плита, без яких вам просто не обійтися. Чи знадобляться дорогі ліки.
Тримайте карту для потрібних і важливих покупок, але не захоплюйтеся. Використовуйте її як рятувальний круг: його варто кинути потопаючому. Але якщо людина буде постійно заходити у воду тільки з ним, то ніколи не навчиться плавати.
5. Використовуйте кредитку для економії
Деякі пропозиції магазинів, авіакомпаній, туристичних агентств вражають своєю щедрістю. Але, щоб отримати велику знижку, потрібно заплатити зараз. В цьому разі кредитна карта і прийде на допомогу.
Наприклад, ви виявляєте, що велосипед вашої мрії, який зазвичай коштує 45 тисяч рублів, тільки сьогодні продається за 25 тисяч. У вас є гроші, але вони лежать на депозиті. І вам не хочеться втрачати відсотки за дострокового зняття. В той же час ви можете накопичити потрібну суму без шкоди за 1-2 місяці. Але акція-то тільки сьогодні.
У підсумку найвигідніший варіант — заплатити за велосипед кредитною карткою і повернути банку борг в пільговий період. Так ви економите 20 тисяч рублів і отримуєте транспорт мрії.
6. Не знімайте готівку в банкоматах
Зазвичай банки не зацікавлені в тому, щоб ви знімали з картки готівку. Фінансова установа заробляє на транзакції, коли ви розраховуєтесь кредиткою.
Відповідно, якщо ви знімаєте готівку, банк буде заробляти вже на вас і візьме комісію. Крім того, візит до банкомата може закінчитися скороченням пільгового періоду або збільшенням відсотків. Всі додаткові умови шукайте в договорі.
Щоб не платити зайвого, розплачуйтеся відразу кредиткою або шукайте банк, який не обмежує зняття готівки.
7. Погашати борг сумами більший мінімального платежу
Для кожної кредитної картки існує мінімальний платіж, який потрібно внести, щоб продовжувати користуватися картою. Зазвичай це досить маленька сума, дуже повільно веде вас до погашення боргу. А чим довше ви повертаєте позику, тим більше витрачаєте за відсотками.
Повертайте банку максимальну суму, яку ви можете собі дозволити, щоб швидше розплатитися з боргом. Заощадите час і гроші.
8. Не оплачуйте кредиткою недоступні вам речі
Введіть правило оплачувати кредитною карткою тільки ті речі, які ви б і так купили з зарплати. Більше того, бажано, щоб у разі надзвичайної ситуації ви могли швидко погасити борг із заощаджень.
Якщо ви отримуєте 25 тисяч в місяць і ще накопичили 30 тисяч, купувати смартфон за 100 тисяч — погана ідея. По-перше, ви, швидше за все, не укладетеся в грейс-період. Навіть якщо банк лояльний і пропонує вам користуватися грішми без переплат, наприклад, 100 днів, за цей час ви отримаєте тільки три зарплати. Разом із заощадженнями це складе 105 тисяч, а вам ще треба на щось.
По-друге, якщо вас звільнять, ви точно не зможете розплатитися з банком. А постійне збільшення виплат за відсотками зробить положення зовсім відчайдушним.
9. Використовуйте бонуси правильно
У деяких випадках кредитна картка не вганяє вас в борги, а допомагає економити. Мова йде про різноманітні бонуси: знижки, милях, кешбэках.
Головний секрет такого підходу до кредиткою — витрачати гроші, які у вас вже є на дебетовій картці або в гаманці.
Наприклад, вам перерахували зарплату в 40 тисяч рублів на дебетову картку. Ніяких бонусів за неї не передбачено, зате по кредитці ви можете отримувати милі за кожну покупку. Відповідно, ви розплачуєтеся кредитною карткою скрізь, де з вас вимагають грошей, але не перевищуєте суму в 40 тисяч рублів. Через місяць ви просто переводите ці гроші з дебетової картки на кредитку, повністю погашаючи борг, і радієте накопиченим милям.
10. Пам’ятайте, що це не ваші гроші
Банк зовсім не добра фея, яка вирішила обсипати вас грошима. Це комерційна установа, яка намагається на вас заробити. Пам’ятайте про це всякий раз, коли дістаєте кредитну картку з кишені. Це зараз ви витрачаєте чужі гроші, а віддавати доводиться свої.
Фінансова несвідомість може призвести до того, що «добра фея» спочатку нарахує вам величезні відсотки, а потім продасть борг злим колекторам.
Ще один негативний наслідок неправильного використання карти — зіпсована кредитна історія. Не варто думати, що в базу потрапляє тільки інформація про «справжніх» кредити. Навіть невеликий борг, повернутий не вчасно, може встати між вами та іпотекою.
Читайте також
18 ознак того, що ви вмієте поводитися з грошима >
Як брати кредит, щоб потім не пошкодувати >
Як зменшити або списати борги за кредитами: 5 працюючих способів >
Підводні камені іпотеки: як не наробити помилок, коли береш кредит >