Реформа ОСАЦВ: що зміниться в автострахуванні в 2019 році

Які недоліки були у старої системи ОСАЦВ і як їх збираються виправити — зібрали в одному матеріалі всю інформацію про прийдешні зміни.
ОСАГО — обов’язкове страхування автоцивільної відповідальності. Водії знають, що виїжджати на дорогу без ОСАГО не можна. Сенс цього поліса в тому, що, якщо з вашої вини станеться аварія, вам не потрібно буде платити за шкоду потерпілому: його покриє страхова компанія, у якої ви придбали поліс.
Як розраховується вартість полісу за старими правилами
Зараз страхові компанії встановлюють базовий тариф (ТБ) по ОСАГО для всіх жителів одного міста. Потім на ціну поліса впливають різні коефіцієнти. Формула для розрахунку ОСАЦВ на даний момент виглядає так.
ОСАГО = ТБ ? КБМ ? КТ ? КМ ? КВС ? КО ? КС ? КН
КБМ — коефіцієнт бонус-малус. КБМ водія-новачка дорівнює одиниці. Якщо в минулому у водія були аварії, коефіцієнт піднімається, і навпаки: за акуратну їзду покладаються бонуси. Якщо водій рік не оформляє поліс ОСАГО, коефіцієнт знову повертається до одиниці.
КТ — коефіцієнт території. Встановлюється для кожного населеного пункту. Наприклад, в Москві КТ дорівнює 2, в Московській області — 1,7, а в сусідній Калузької області — вже 0,9.
КМ — коефіцієнт потужності. Чим більше кінських сил, тим вище вартість страховки. Зараз при потужності машини від 120 кінських сил тариф зростає на 40%, понад 150 кінських сил — на 60%.
КВС — коефіцієнт віку і стажу. КВС для новачків молодше 22 або зі стажем водіння менше трьох років становить 1,8, а для більш досвідчених водіїв — одиницю.
КО — коефіцієнт обмежень. Якщо керувати машиною буде необмежену кількість водіїв, страховка обійдеться дорожче.
КС — коефіцієнт періоду використання. При річній страховці коефіцієнт дорівнює одиниці.
КН — коефіцієнт порушень. Враховує грубі порушення закону. Наприклад, за їзду в п’яному вигляді або втеча з місця ДТП.
Які недоліки у цієї системи
ОСАГО — обов’язкове страхування, а тому дуже поширене. У 2017-му на нього довелося ОСАЦВ. Дії Банку Росії щодо стабілізації ситуації 17,4% всіх страхових премій. У той же час більше 80% скарг на страховиків стосувалися саме ОСАЦВ.
Оцінка водіїв занадто загальна
Водії міста відрізняються не тільки стажем і потужністю автомобіля. Хтось цілодобово працює на машині, а хтось їздить раз в тиждень за продуктами. Крім того, місце реєстрації лише побічно впливає на ризик аварії, особливо з урахуванням того, що автомобіль можна поставити на облік в будь-якому регіоні. Зараз водії з однаковим трафіком та аварійністю платять різні суми за поліс тільки тому, що формально вони відносяться до різних галузей. При цьому не враховується ні реальна щільність руху, ні стан доріг.
Історія аварій легко обнуляється
Достатньо 12 місяців не бути вписаним в поліс ОСАГО — наприклад, їздити по страховці без обмежень — і КБМ знову повернеться до одиниці. При цьому згорають бонуси акуратних водіїв та анулюється історія аварійних.
Коефіцієнт потужності застарів
Машини потужністю 100 кінських сил раніше вважалися практично гоночними, і їх страхування було дорожче. Зараз це стандартна потужність автомобілів, а для власників все ще діє підвищений тариф. При цьому чіткого зв’язку між потужністю автомобіля та аварійністю не було виявлено.
У чому суть реформи
Систему обов’язкового страхування хочуть зробити більш справедливою: розраховувати вартість ОСАЦВ не за середніми цифрами, а індивідуально для кожного водія. Для цього Центральний банк і Мінфін підготували комплекс заходів, які будуть проводитися поетапно.
За підсумками реформ будуть скасовані застарілі або несправедливі коефіцієнти. Замість цього, страхові компанії зможуть вводити власні коефіцієнти для оцінки водіїв. Наприклад, враховувати сімейний стан або використання телематичних пристроїв, які відстежують частоту їзди і стиль водіння.
Щоб підвищити відповідальність страховиків за продаж полісів ОСЦПВ, ЦБ РФ планує вести державний реєстр надійних страхових агентів. На сайті Центробанку водії зможуть побачити, яким агентам можна довіряти. Дізнатися вартість поліса у різних страховиків можна буде через індивідуальні калькулятори на сайтах компаній.
Що саме зміниться у ОСАЦВ
Облік минулих аварій і бонусів за безаварійність буде вестися більш справедливо і зрозуміло, перестануть враховуватися коефіцієнти потужності території, стаж і страхова історія водія будуть розглядатися більш детально, а сам поліс можна буде зробити на один день або на 2-3 роки.
Розрахунок коефіцієнта бонус-малуса (КБМ)
Коефіцієнт буде призначатися водієві 1 квітня кожного року. Скільки б договорів ОСАЦВ автовласник не укладав, коефіцієнт не зміниться. У наступне 1 квітня буде перевірятися наявність або відсутність виплат по аварій за минулий рік і призначатися новий коефіцієнт.
Скасування коефіцієнта території (КТ)
Кожному водієві буде запропонована власна базова ставка. Страхові компанії зможуть враховувати реальну ситуацію в місті та особливості водіння кожної людини. При цьому, якщо водій не згоден з оцінкою одній компанії, він зможе звернутися в іншу — така конкуренція змусить страхових агентів надавати справедливі і вигідні умови.
Скасування коефіцієнта потужності (КМ)
Крім того, що під підвищений тариф потрапляє занадто велика кількість автомобілів, Мінфін повідомляє Мінфін пропонує змінити облік регіональних коефіцієнтів ОСАЦВ , що за статистикою МВС немає зв’язку між потужністю автомобіля і кількістю ДТП, тому КМ враховуватися не буде.
Детальна класифікація водіїв за стажем
У новій системі стаж водіїв стане більш важливим фактором. Наприклад, водії з досвідом водіння більше 14 років будуть отримувати найнижчий коефіцієнт і платити за страховку менше. Замість поточних чотирьох категорій будуть введені 58.
Можливість зробити договір на будь-який термін
Власники автомобілів зможуть укласти страховий договір на будь-який необхідний час — навіть на один день. Це стане виходом в ситуаціях, коли потрібно їхати прямо зараз, якщо машина використовується лише кілька місяців у році або коли старий поліс закінчується перед продажем.
Коли зміни вступлять в силу
Законопроект знаходиться в розробці, а сама реформа пройде в два етапи.
Перший етап. Банк Росії спростить і зробить більш зрозумілою та прозорою систему присвоєння КБМ, запровадить більш детальну градацію водіїв за віком і стажем і розширить тарифний коридор на 20 відсотків вниз і вгору. Вказівка Банку Росії вже затверджено і направлено на реєстрацію в Мін’юст, воно вступить в силу через 10 днів після офіційної публікації.
Другий етап. Буде прийнятий законопроект, який дозволить страховим компаніям встановлювати індивідуальні базові тарифи. Банк Росії як і раніше буде призначати мінімальні і максимальні значення тарифного коридору і контролювати прибутку страховиків.
Кому вигідна ця реформа
За нової тарифікації страхові компаніям зможуть знизити ціну поліса для досвідчених і акуратних водіїв і підняти для аварійних. Це означає, що ті, хто дотримується правил, не будуть переплачувати за любителів поганяти.
Глава Російського союзу автостраховиків Ігор Юргенс говорить РСА: реформа ОСАЦВ підніме ціну для агресивних водіїв і знизить для акуратних , що 80% російських водіїв їздять акуратно, тому поліс стане дорожче лише для тих 20%, які водять агресивно і часто порушують правила.