Що робити, якщо банк нав’язує страховку
Якщо вам хоч раз доводилося брати кредит, то ви знаєте, що від нав’язаної послуги страхування відкрутитися буде складно. Сьогодні розповімо, як діяти, щоб не переплатити.
Яка страховка обов’язкова і яка немає
Сьогодні складно знайти банк, який не буде нав’язувати послугу страхування. Саме нав’язувати, бо обов’язкового страхування є тільки в декількох випадках.
Якщо ви берете іпотеку, потрібно застрахувати житло.
Якщо ви берете інший кредит, забезпечений заставою майна, наприклад на автомобіль. Тоді саме це майно теж потрібно застрахувати.
Якщо ви берете іпотеку по програмі держпідтримки, потрібно застрахувати життя.
В інших випадках страхування життя, страхування від втрати роботи і так далі — це прагнення банку заробити.
Звичайно, страховка дає гарантії банку. Але ціни на такі послуги б’ють всі рекорди. Коли я зверталася за іпотекою, банк пропонував мені застрахувати життя за 12 000 рублів (причини відмови довелося обґрунтовувати в письмовому вигляді). У той час як страхова компанія, що акредитована банком, оформила страховку менше ніж за 4 000 рублів.
Так що, якщо банк пропонує страховку і ви згодні з її необхідністю, для початку подивіться на ціни в страхових компаніях.
Кредитор зобов’язаний надати позичальнику споживчий кредит (позику) на тих же (сума, термін повернення споживчого кредиту (позики) і процентна ставка) умовах у випадку, якщо позичальник самостійно застрахував своє життя, здоров’я або інший страховий інтерес на користь кредитора у страховика, який відповідає критеріям, встановленим кредитором відповідно до вимог законодавства Російської Федерації.
Федеральний закон N 353-ФЗ «ПРО споживчий кредит (позику)»
Тобто, якщо страховка потрібна, оформляйте її самостійно, а не за допомогою банку. Заощадите значну суму. Якщо банк відмовляється приймати «чужий» поліс, використовуйте два аргументи: постанова уряду РФ № 386 і Федеральний закон N 135-ФЗ «ПРО захист конкуренції». У них сказано, що у вас є право вибору страхової фірми.
Є і тут підводний камінь. Страхова компанія повинна бути акредитована банком, інакше вам доведеться доводити, що вона відповідає вимогам, що пред’являються банком до страхових компаній. Список таких організацій можна отримати у представників банку.
Але що робити, якщо страховка ні до чого?
Читайте, читайте і ще раз читайте
Подивіться стрічку відгуків і скарг на порталі Banki.ru: там кожні 10-15 хвилин спливає скарга на нав’язану страховку. Ще сумніша ситуація виглядає, якщо ці відгуки почитати. Абсолютна більшість сплачували за непотрібну страховку виявляють це вже вдома, коли документи підписані. Договір не читають, відразу ставлять підпис.
Пара слів про те, чим це загрожує.
Деякі співробітники банків взагалі ні слова не кажуть про страховку, включеної в кредит. Просто на роздрукованому бланку договору самі ставлять галочку в пункті «Згоден на добровільне страхування по такій програмі». Це грубе порушення, але, коли ви скріпіть папери підписом, довести що-небудь буде украй складно.
Оператори можуть соообщать не всю інформацію. Наприклад, пообіцяють повернути страховку при достроковому погашенні кредиту або після подання заяви про відмову, але в договорі буде зазначено, що страховка не повернеться. Варіанти недомовок різні, а ось відповідь на претензії однаковий: «Ви підписали договір, значить, ознайомилися з умовами».
Страховка може включатися в суму кредиту і збільшувати переплату більше ніж на 10%.
Ви можете доводити, що нічого такого не знали, але підпис під згодою вирішує все. Краще витратити час на перечитування паперів, ніж час і гроші — на нав’язану послугу.
Ніколи не покладайтеся на слова оператора або іншого співробітника банку про те, що страховка не впливає на ставку, що її суму вам повернуть чи що застрахуватися можна тільки в одній компанії.
Частина співробітників, по-перше, просто не знає умов договору. А частина навмисно вводить вас в оману, щоб виконати план щодо додаткових послуг. Слова оператора не мають ніякої ваги порівняно з паперами.
Чи може банк відмовити
Якщо банк попередньо схвалив кредит, то часто в нього вже включена страховка. Тому, якщо ви отримали повідомлення про те, що вам пропонують отримати гроші, спочатку поговоріть з оператором і попросіть перерахувати кредит без страхування.
Якщо вам відповідають, що без страховки позику неможливий, звертайтеся до закону (за посиланням — документ в редакції, чинній на 26.04.2016).
Кредитор зобов’язаний запропонувати позичальнику альтернативний варіант споживчого кредиту (позики) на порівнянних (сума і термін повернення споживчого кредиту (позики) в умовах споживчого кредиту (позики) без обов’язкового укладання договору страхування.
Федеральний закон N 353-ФЗ «ПРО споживчий кредит (позику)»
Тобто вам повинні перерахувати кредит і суму переплати, виключивши з неї страховку. Що виходить на практиці? Часто після такого розрахунку банк просто відмовляє у видачі засобів. Боротися з цим складно, оскільки банк може вирішувати, кому відмовляти у виплаті і з якої причини.
У цьому випадку спробуйте зробити кілька кроків.
Сходіть до іншого оператора або в інше відділення банку. Або обговоріть питання з працівником, у якого більше повноважень. Іноді «на місцях» оператори працюють строго по внутрішньої інструкції і бояться від неї відступити. Сказали робити страховку — роблять. А більш ініціативні співробітники з великими повноваженнями приймають інше рішення.
Напишіть претензію в банк. Викладіть ситуацію з посиланнями на закон, вимагайте письмового обґрунтування відмови. Всі папери складайте в двох примірниках, щоб у вас на руках залишився номер звернення і підпис співробітника, який його прийняв. Телефонуйте в банк і квапте співробітників з розглядом претензії, залишайте відгуки в інтернеті: так ви підвищуєте шанси на позитивне рішення, якщо банк турбується про імідж.
Коли на руках є відповідь банку, можна скаржитися вище — у Федеральну антимонопольну службу або Росспоживнагляд. Ще один інструмент — інтернет-приймальня Банку Росії, де можна залишити скаргу в електронному вигляді.
Подумайте, а чи потрібно взагалі оформляти договір з банком, який веде себе непорядно. Шукайте інші кредитні організації.
Справа в тому, що без страховки договір з банком часто втрачає свою привабливість: наприклад, різко підвищується процентна ставка, кредит обходиться дорожче, ніж зі страховкою. Іноді варто зібрати більше документів, але знайти банк з прозорими умовами.
Що робити, якщо страховку вже нав’язали
Нав’язування страховки — це порушення закону про захист прав споживачів.
Забороняється обумовлювати набуття одних товарів (робіт, послуг) обов’язковим придбанням інших товарів (робіт, послуг). Збитки, завдані споживачеві внаслідок порушення його права на вільний вибір товарів (робіт, послуг), відшкодовуються продавцем (виконавцем) в повному обсязі.
Закон РФ N 2300-1 «ПРО захист прав споживачів»
Якщо ви вже оформили договір, а потім побачили, що частина схвалених грошей пішла на страховку, ви ще можете встигнути розірвати договір страхування. Згідно з вказівкою Банку Росії від 20.11.2015 N 3854-У вас є п’ять днів з моменту укладення договору страхування на те, щоб його розірвати і повернути собі сплачену премію. Щоправда, умови повернення залежать від особливостей договору.
Проблеми можуть виникнути, якщо ви укладали договір не безпосередньо зі страховою компанією, а підключилися до програми колективного страхування банку. У цьому випадку ви платите не тільки страховий внесок, але ще й комісію банку за можливість участі у цій програмі. Комісія може становити до 50% від вашого платежу за страхування, а за умовами договору банк може її не повертати. Це не кажучи про те, що при поверненні комісія обкладається ПДФО.
Практика доповнення кредитного договору різними видами страхування широко застосовується різними банками. Часто такі послуги намагаються включити в договір, не повідомивши позичальника або обумовлюючи ними видачу кредиту. Банки таким чином вбивають двох зайців: знижують свої ризики й отримують додатковий дохід (винагороду в розмірі 50-70% від страхової премії — фактично стандартна практика ринку, а в ряді випадків воно доходить до 97%). Причому за умовами таких договорів страхування повернення премії при розірванні не передбачається або утримується значний її відсоток.
Як би банально це не звучало, убезпечити себе можна тільки уважно читаючи документи, які вам пропонують підписати. Скаржитися і відстоювати свої права, безумовно, потрібно. Причому найчастіше проблема вирішується в діалозі з керівником обслуговуючого вас менеджера. Але скарги не завжди ефективні, відстоювання своїх прав займе досить багато часу, а кредит часто потрібен «сьогодні».
З середини травня страховики будуть зобов’язані включати у договори умова про «період охолодження», що дозволить здійснювати повернення премії по більшості договорів страхування фактично без втрат. Головне, протягом п’яти днів зрозуміти, що такий договір укладений.
Дмитро Жуков
Коли нічого не допомагає і банк відмовляється йти назустріч, спробуйте впливати на нього скаргами в Росспоживнагляд. У зверненні потрібно детально описати ситуацію і просити притягнути банк до відповідальності по статті 14.8 КоАП РФ. До таких скарг потрібно докладати максимальну кількість документів, які є у вас на руках: копії договорів, полісів і так далі.
Звертатися можна в прокуратуру, а далі — в суд. Ось тільки ніхто не дасть гарантії, що це звернення призведе до позитивного вирішення. Ми вже сказали, що підписаний договір — набагато більш дієвий аргумент, ніж всі скарги.
Тому краще як слід подумати на етапі укладення договору, щоб не було болісно боляче за безцільно віддані гроші.